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¿Qué es la Ley de Vivienda y Rehabilitación Económica (HERA)?

La Ley de Vivienda y Rehabilitación Económica (HERA) fue redactada para abordar el colapso de la crisis de las hipotecas de alto riesgo en 2008. La Ley de Vivienda y Rehabilitación Económica permitió a la Administración Federal de Vivienda (FHA) garantizar hasta $ 300 mil millones en nuevos hipotecas para prestatarios de alto riesgo. Para participar, los prestamistas debían cancelar los saldos principales del préstamo hasta el 90% de su valor tasado actual.

Conclusiones clave

  • La Ley de Vivienda y Rehabilitación Económica (HERA) fue una ley sobre reforma financiera aprobada por el Congreso en respuesta a la crisis de las hipotecas de alto riesgo en 2008.
  • La ley permitió a la Administración Federal de Vivienda (FHA) garantizar hasta $ 300 mil millones en nuevas hipotecas de tasa fija a 30 años para prestatarios de alto riesgo.
  • HERA se compone de una serie de estatutos, incluida la Ley de impuestos de asistencia para la vivienda, la Ley de modernización de la FHA y la Ley de ejecución segura y justa de préstamos hipotecarios.

Entender la Ley de Vivienda y Rehabilitación Económica (HERA)

La Ley de Vivienda y Rehabilitación Económica estaba destinada en última instancia a renovar la confianza pública en las empresas patrocinadas por el gobierno (GSE) que proporcionaban préstamos hipotecarios, a saber, Fannie Mae y Freddie Mac. Permitió a los estados refinanciar préstamos de alto riesgo con bonos de ingresos hipotecarios y creó la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA). Como nueva agencia, la FHFA utilizó su nueva autoridad para poner bajo custodia a Fannie Mae y Freddie Mac en 2008.

HERA incluyó una serie de acciones de subtítulos bajo la acción principal, que incluyen:

  • Ley de impuestos de asistencia a la vivienda de 2008
  • Ley de modernización de la FHA de 2008
  • Aplicación segura y justa de las licencias hipotecarias 2008

Ley de impuestos de asistencia a la vivienda de 2008

Esta acción de subtítulo en HERA ofrecía un crédito fiscal reembolsable a los compradores de vivienda calificados por primera vez, que se relacionaba con las compras en o después del 9 de abril de 2008 y antes del 1 de julio de 2009, equivalente al 10% del precio de compra de la residencia principal, hasta $ 7.500. También abolió el crédito para contribuyentes con ingresos superiores a $ 75,000 ($ 150,000 para declaraciones conjuntas).

Para aquellos que recibían el crédito fiscal, se esperaba un reembolso durante 15 años en cuotas iguales a través de un recargo en el impuesto sobre la renta anual de los contribuyentes. También proporcionó asistencia de emergencia para la remodelación de casas abandonadas y prefabricadas.

Ley de modernización de la FHA de 2008

Esta acción de subtitulado aumentó el límite de préstamos de la FHA del 95% al ​​110% del precio promedio de la vivienda en el área, hasta un 150% del límite de préstamos correspondiente de la ESA (es decir, $ 625,000). También ordenó un pago reducido del 3.5% para todos los préstamos entre las FHA e impuso una moratoria de 12 meses sobre la aplicación de primas basadas en riesgo por parte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. También prohibió los anticipos financiados por proveedores y autorizó a la FHA a asegurar hasta $ 300 mil millones en préstamos refinanciados a tasa fija a 30 años para asegurar hasta el 90% de las evaluaciones para prestatarios atormentados. Los compromisos hipotecarios contraídos el 1 de enero de 2008 o antes estaban cubiertos por la ley.

Además, la ley requería que los titulares de hipotecas existentes aceptaran los fondos del préstamo asegurado como pago total de todas las deudas preexistentes. La participación de los prestamistas en este programa fue voluntaria.

Aplicación segura y justa de las licencias hipotecarias 2008

Esta parte de la ley requería que todos los estados implementaran un sistema de registro y licencia de originador de préstamos hipotecarios (MLO) antes del 1 de agosto de 2009 (o el 1 de agosto de 2010, para una legislatura que se reúne cada dos años). A los estados se les permitió operar sus propios sistemas, sujetos a estrictos estándares federales, o pueden participar en el Sistema y Registro Nacional de Licencias de Hipotecas (NLMS).

La discriminación contra los préstamos hipotecarios es ilegal. Si cree que lo han discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay pasos que puede tomar. Uno de esos pasos es presentar un informe al Oficina de Protección Financiera del Consumidor o con el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD).