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¿Cuáles son las leyes de la usura?

Las leyes de usura son regulaciones que rigen la cantidad de interés que se puede cobrar por un préstamo. Las leyes de usura se centran específicamente en la práctica de cobrar tasas de interés demasiado altas al establecer límites a la cantidad máxima de interés que se puede cobrar. Estas leyes están diseñadas para proteger a los consumidores.

En los Estados Unidos, los estados individuales son responsables de establecer sus propias leyes de usura.Si bien este tipo de actividad financiera puede estar incluida en la cláusula comercial de la Constitución, el Congreso no se ha centrado tradicionalmente en la usura. El gobierno considera que la recaudación de usura por medios violentos es un delito federal.

Conclusiones clave

  • Las leyes de usura establecen un límite en la cantidad de intereses que se pueden cobrar en varios préstamos, como tarjetas de crédito, préstamos personales o préstamos de día de pago.
  • Las leyes de usura están gobernadas y aplicadas en gran medida por los estados, no a nivel federal.
  • Debido a que los estados determinan las leyes de usura, las leyes varían según el lugar donde viva; como resultado, las tasas de interés pueden ser significativamente más altas de un estado a otro.
  • Algunos bancos cobran la tasa máxima permitida en el estado en el que están incorporados, además del estado en el que vive, una práctica que se volvió legal después del fallo de 1978 de la Corte Suprema de los Estados Unidos.

Cómo se cubren las leyes de usura

Las compañías de tarjetas de crédito generalmente tienen la ventaja de poder cobrar las tasas de interés permitidas por el estado en el que se incorporó la compañía en lugar de seguir las leyes de usura que se aplican en los estados donde residen los prestatarios. De manera similar, los bancos autorizados a nivel nacional pueden aplicar el interés más alto permitido por el estado en el que se incorporó la institución. Al incorporarse en estados como Delaware o Dakota del Sur, estos prestamistas históricamente se han beneficiado de la mayor forma en que las leyes relajadas permiten la usura de esos estados.

Delaware, en particular, a menudo se elige como una posición corporativa para muchas instituciones financieras debido a la libertad que se permite para cobrar tasas de interés. Acerca de la mitad del negocio crediticio nacional Las empresas constituidas en Delaware dominan el mercado estadounidense, aunque pueden mantener su sede operativa en otros estados.

Consideraciones Especiales

Ha habido cierto debate sobre la efectividad de las leyes de usura después de que la Corte Suprema de los Estados Unidos tomó decisiones y la legislación otorgó a las instituciones financieras la capacidad de trascender los límites. Dejemos que las decisiones del tribunal superior en Marquette National Bank v. Primero de Omaha Corp. que las empresas de crédito cobren a los clientes de fuera del estado las mismas tasas de interés que las empresas pueden cobrar en los estados en los que se constituyeron.

Delaware dio el Ley de desarrollo del centro financiero, que eliminó los límites en el estado en gran parte sobre las tarifas y los intereses que se pueden imponer a los préstamos al consumidor, alimentó el deseo entre las instituciones financieras de mudarse allí.Lo único que tenían que hacer los bancos era constituir subsidiarias o cumplir con otros términos para su incorporación al estado con el fin de aprovechar la ley y así violar las leyes de usura en otros estados. En respuesta a esta actividad, varios otros estados cambiaron sus leyes de usura para dar a las instituciones financieras locales la capacidad de cobrar tasas de interés en línea con los prestamistas de fuera del estado.