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¿Qué es un archivo delgado?

Un «archivo delgado» se refiere a un informe crediticio de una persona con poco o ningún historial crediticio. Se dice que los consumidores que recién están comenzando tienen archivos pequeños y es posible que nunca hayan obtenido un préstamo ni hayan tenido una tarjeta de crédito.

Conclusiones clave

  • Se dice que una persona con poco o ningún historial crediticio tiene un archivo delgado.
  • Tener un archivo delgado hace que sea difícil pedir dinero prestado o obtener una tarjeta de crédito normal.
  • Una forma de crear un historial crediticio es obtener una tarjeta de crédito asegurada y realizar los pagos a tiempo.

Entender la lima fina

Las oficinas de crédito compilan datos sobre el uso del crédito por parte de los consumidores individuales para generar un informe crediticio sobre ellos. Este informe de crédito, que incluye información sobre cuánto pidió prestado la persona y si pagó sus facturas a tiempo, se utiliza para calcular su puntaje crediticio y los posibles prestamistas pueden revisarlo para ver si vale la pena.

Tener un archivo delgado dificulta la obtención de crédito o la aprobación de un préstamo porque les brinda a los prestamistas muy poca información para evaluar la solvencia de una persona. Para resolver este problema, algunos prestamistas considerarán otra información al tomar sus decisiones.

Cómo generar crédito con un archivo delgado

Si tiene un archivo delgado y desea pedir dinero prestado, tiene varias opciones. Lo más simple, debido a que depende de las acciones que ya haya tomado, es pedirle al prestamista que considere los pagos que normalmente no se informan a las agencias de crédito, como las facturas de servicios públicos y de alquiler. Si está solicitando una hipoteca de vivienda, por ejemplo, Fannie Mae dice que los prestamistas pueden crearle un historial crediticio no degradable, utilizando una combinación de sus extractos bancarios, cheques cancelados, facturas marcadas como pagadas y cartas de referencia de los acreedores y propietarios.

Otra opción que requiere más tiempo y esfuerzo es obtener una tarjeta de crédito y comenzar con un historial crediticio sólido. Si no tiene historial crediticio, el único tipo de tarjeta disponible para usted puede ser una tarjeta de crédito asegurada. Una tarjeta de crédito asegurada requiere que deposite una suma de dinero con el prestamista, quien luego actuará como su línea de crédito, el máximo que puede cargar en la tarjeta.

Asegúrese de obtener una tarjeta de crédito asegurada que informe sus pagos a las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. También recuerde pagar sus facturas a tiempo. De lo contrario, creará un historial crediticio, pero deficiente. Además, busque una tarjeta asegurada con una tarifa anual baja o sin tarifa anual.

Después de usar una tarjeta asegurada por un tiempo y su historial crediticio ya no es tan escaso, puede ser elegible para solicitar una tarjeta de crédito estándar.

Para entonces, lo más probable es que también tenga un puntaje crediticio establecido. Según Experian, «las cuentas suelen necesitar al menos tres meses y posiblemente hasta seis meses de actividad antes de que puedan utilizarse para calcular una puntuación crediticia».