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¿Qué es un límite de sobregiro?

Un límite de sobregiro es el límite en dólares que un banco puede enviar a otra institución financiera (FI) en un solo día. El límite restringe cuánto puede retirar un banco de su cuenta de la Reserva Federal para realizar pagos Fedwire, un sistema de liquidación bruta en tiempo real (LBTR) de dinero del banco central utilizado por los Bancos de la Reserva Federal para transferir fondos electrónicamente entre miembros e instituciones.

El límite de sobregiro también se conoce como límite de débito neto.

Conclusiones clave

  • El límite de sobregiro es el límite máximo en dólares que un banco puede retirar de su cuenta de la Reserva Federal cada día para realizar pagos con Fedwire a otras instituciones financieras (FI).
  • Algunos bancos pueden retirar dinero incluso cuando sus cuentas de la Reserva Federal están vacías, siempre que haya saldos reponer al final del día.
  • Los límites de sobregiro varían, dependiendo de la situación financiera del banco, y se establecen por un período de un año.
  • La Reserva Federal tiene una serie de herramientas armadas para hacer frente a las infracciones, incluidas medidas de asesoramiento, enmienda de límites y, en casos extremos, cierre de cuentas.

Comprensión de los límites de sobregiro

En los Estados Unidos, los bancos calificados pueden realizar retiros de sus cuentas de la Reserva Federal para realizar pagos con Fedwire a otras instituciones financieras. Bajo el sistema de sobregiro a la luz del día, algunos bancos pueden retirar dinero incluso cuando no les quedan fondos, siempre y cuando al final del día los saldos de sus cuentas de la Reserva Federal vuelva a ponerlo por encima de cero.

Los límites de sobregiro varían según la situación financiera del banco. Aquellos que registran muchos pagos entrantes y se considera que tienen pocas dificultades para reponer los fondos prestados al final del día de operación de Fedwire, reciben muchas similitudes. Mientras tanto, es posible que a las instituciones no se les permita realizar un sobregiro en sus cuentas.

Los sobregiros diurnos ayudan a aumentar la liquidez y la eficiencia del sistema financiero, pero también puede haber riesgo sistémico.

Los límites de sobregiro son un múltiplo del capital basado en riesgo de cada banco, la cantidad teórica de capital requerido para absorber los riesgos asociados con sus operaciones comerciales, y son fijos por un período de un año.

Cuando una institución excede su límite de sobregiro, se denomina incumplimiento de límite. La Reserva Federal tiene una serie de herramientas armadas para hacer frente a las violaciones, incluidas medidas de asesoramiento, enmienda de límites y, en casos extremos, cierre de cuentas. Los sobregiros diurnos que no están financiados al final de Fedwire pagan una tarifa mucho más alta.

Ejemplo de límite de sobregiro

El Banco X tiene $ 100 millones en activos y una obligación de la Reserva Federal de mantener el 10%, o $ 10 millones, en su cuenta de la Reserva Federal. Un día, el Banco X tendrá que cumplir con $ 10,5 millones para retiros. No tiene suficiente dinero en su cuenta de la Reserva Federal para cumplir con este requisito, por lo que transfiere un descubierto de medio millón de dólares.

El banco X está obligado a reembolsar este dinero al final del día. Esto está permitido, siempre que el límite de sobregiro del Banco X sea de al menos $ 500,000.

Tipos de límite de sobregiro

Como ya se mencionó, los límites de sobregiro varían de un banco a otro. La Reserva Federal identifica las siguientes seis categorías de límites de sobregiro:

  • Cero
  • Exento de presentación
  • De minimis
  • Significar
  • Por encima de la media
  • Alto

Límite cero

Los límites cero se asignan a instituciones que se consideran particularmente débiles, que no tienen acceso a la ventana de descuento o incurren en sobregiros diurnos que no se ajustan a la política de la Reserva Federal. Estas instituciones se consideran las de mayor riesgo para el Banco de Reserva.

Límite de exención de presentación

Las instituciones en esta categoría de límite, la más común de todas, pueden incurrir en sobregiros diurnos de hasta $ 10 millones o 20% de su capital, lo que sea menor. Para ser elegible para la categoría de límite de exención de presentación, la institución debe ser financieramente sólida y minimizar su dependencia del crédito por sobregiro a la luz del día.

Cap De Minimis

Las entidades de esta categoría pueden incurrir en descubiertos diurnos de hasta el 40% de su capital. Para calificar, el banco debe presentar una resolución de una junta directiva (B de D) que apruebe el alcance del uso del sobregiro de luz natural.

Auto evaluación

Las instituciones se autoevalúan en las categorías de capitalización media, superior a la media y alta. Los sobregiros pueden incurrir en más del 40% de su capital, pero deben cumplir con importantes cargas de autoevaluación, incluida la solvencia crediticia, las políticas y controles de crédito de los clientes y la administración de fondos intradía.