¿Qué es un límite neto de hipoteca de principal inverso?
El límite neto principal de una hipoteca inversa es la cantidad de dinero que un prestamista de hipoteca inversa puede pedir prestado cuando cierra, después de contabilizar sus costos de cierre. El límite primario neto puede depender de una serie de factores que se centran principalmente en el valor patrimonial de la casa y lo que el prestatario tiene que pagar en concepto de tarifas iniciales.
Conclusiones clave
- El capital neto de una hipoteca neta es la cantidad máxima de dinero que un prestamista puede obtener de una hipoteca inversa.
- Esta cantidad se calcula neta de tarifas, costos de cierre y otros cargos que pueden acompañar al proceso inverso de la hipoteca.
- El límite de capital neto de una hipoteca inversa suele ser mucho más bajo que el valor de mercado tasado de la vivienda.
Comprender los límites netos de hipotecas inversas clave
El monto del capital prestado en un préstamo de hipoteca inversa es el límite neto del principal de la hipoteca, después de deducir los costos y tarifas. El límite neto primario es a menudo más alto que el límite inicial inverso de la hipoteca inicial, que es el máximo que se puede obtener en el primer año.
Las hipotecas inversas están disponibles para personas mayores de 62 años. También se conocen como hipotecas de conversión del valor neto de la vivienda. Permiten a los prestatarios obtener dinero en efectivo por el valor neto de sus viviendas sin necesidad de pagos mensuales. El dinero se puede pagar en cuotas o como una suma global, según los términos de la hipoteca inversa. La hipoteca inversa está patrocinada por la Administración Federal de Vivienda (FHA) y apoyada por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU. (HUD). Los prestatarios interesados pueden encontrar un prestamista aprobado por la FHA en línea en Sitio web de HUD.
Las hipotecas inversas son un tipo alternativo de segunda hipoteca y los préstamos hipotecarios se utilizan como garantía. Los intereses se acumulan durante la vigencia del préstamo a una tasa de interés específica. Lo más importante es que los prestatarios deben reembolsar el préstamo en su totalidad si venden la propiedad. También se requiere un reembolso completo en caso de fallecimiento, dejando la propiedad garantizada y los activos de recurso al prestamista.
Una regulación implementada en 2013 limitó el monto del límite de capital inicial que los prestatarios pueden recibir como fondos de la hipoteca inversa en el primer año de su préstamo.
Consideraciones Especiales
Los prestatarios que buscan hipotecas revertidas deben presentar una solicitud a un prestamista patrocinado por la FHA. Los prestamistas ofrecerán saldos de préstamos primarios basados en el valor tasado de la vivienda del prestatario, su valor patrimonial y la edad del prestatario.
Además, los prestatarios incurrirán en numerosos costos asociados con sus préstamos de hipoteca inversa. Los costos incluyen la tarifa inicial, la prima del seguro hipotecario inicial, las tarifas de evaluación, el seguro del título y las tarifas de inspección de la vivienda. Los prestatarios deben tener al menos 62 años y los saldos de capital no pueden exceder los límites patrocinados por la FHA. La FHA tiene especificaciones detalladas para calcular las ofertas preferenciales y los prestatarios están limitados a una cierta cantidad durante su vida.
La mayoría de los prestatarios optan por pagar los costos finales de una hipoteca inversa con su saldo principal. El saldo restante del prestatario después de los costos de cierre se considera su saldo neto neto.
Las hipotecas inversas ofrecen una serie de opciones de personalización para un prestamista. Quizás lo más atractivo es que los prestatarios pueden optar por un único desembolso con una tasa de interés fija. También hay varias opciones disponibles con tasas variables, que incluyen desembolsos mensuales y líneas de crédito. Con todas estas opciones, el límite neto principal del prestatario es el saldo total disponible después de las tarifas.
El límite primario neto se puede comparar con el límite primario neto actual. El límite de capital neto actual es el saldo renovable disponible en la cuenta del prestatario. Al comienzo del préstamo, el límite primario neto y el límite primario neto actual serían los mismos.
La discriminación contra los préstamos hipotecarios es ilegal. Si cree que ha sido discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de la asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay pasos que puede tomar. Uno de esos pasos es presentar un informe al Oficina de Protección Financiera del Consumidor o con el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD).
Ventajas y desventajas de los límites netos de hipotecas inversas
Una ventaja significativa de los límites de capital neto de las hipotecas inversas es que garantizan que los propietarios mantengan promesas significativas en sus hogares. Sin una apuesta, el dueño de la propiedad podría permitir que muchas partes innecesarias de la casa se vuelvan obsoletas y preferiría ahorrar dinero para los herederos. Los límites de capital neto de la hipoteca ayudan a los prestamistas a perder dinero si el valor de la propiedad cae.
Por otro lado, los límites de capital de la hipoteca inversa netos demasiado bajos pueden evitar que las personas mayores aprovechen al máximo el valor líquido de su vivienda. Supongamos, como suele ser el caso, que ya no pueden obtener muchos ingresos. Entonces, las personas mayores pueden tener que vender sus casas o hacer reparaciones innecesarias.
