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Leyes y reglamentos/ Crime & Fraud

Línea

¿Qué implica?

Redlines es una práctica discriminatoria que elimina los servicios (financieros y otros) del acceso a los residentes en ciertas áreas por motivos de raza o etnia. Se puede ver en la denegación sistemática de hipotecas, seguros, préstamos y otros servicios financieros basados ​​en la ubicación (y el historial predeterminado de esa área) más que en las calificaciones y la solvencia crediticia del individuo. En particular, los residentes de barrios minoritarios sienten la política de reubicación.

Historia de la Realineación

El término «realineamiento» fue acuñado por el sociólogo John McKnight en la década de 1960 y se deriva de la forma en que el gobierno federal y los prestamistas trazaban una línea roja en un mapa alrededor de los vecindarios en los que no invertirían basándose únicamente en la demografía. Es más probable que se realineen los barrios negros del centro de la ciudad.Las investigaciones encontraron que los prestamistas prestaban préstamos a personas blancas de bajos ingresos, pero no a afroamericanos de ingresos medios o altos.

De hecho, en la década de 1930, el gobierno federal comenzó a reorientar los bienes raíces, marcando vecindarios de “riesgo” para préstamos hipotecarios federales sobre una base racial.El resultado de esta realineación inmobiliaria podría sentirse muchos años después. En 1996, las casas en los barrios realineados valían menos de la mitad de las casas consideradas por el gobierno como «las mejores» para préstamos hipotecarios, y esta diferencia no ha aumentado en las últimas dos décadas.

Se pueden encontrar ejemplos de realineación en una variedad de servicios financieros, que incluyen no solo hipotecas sino también préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito y seguros. Aunque la Ley de Reinversión en la Comunidad se aprobó en 1977 para ayudar a prevenir la redirección, los críticos dicen que la discriminación continúa. Por ejemplo, la realineación se ha utilizado para describir prácticas discriminatorias en minoristas, físicas y online. La realineación inversa implica la práctica de apuntar a los vecindarios (en su mayoría no blancos) para obtener precios más altos o prestar en condiciones injustas, como préstamos depredadores de hipotecas de alto riesgo.

También hay evidencia de lo que el director ejecutivo de Midwest BankCentre, Orv Kimbrough, llama «reorientación empresarial». Según lo informado por Las revistas de negocios, desde su punto máximo antes de la crisis financiera de 2008, el volumen anual de préstamos a empresas de negros a través del programa 7 (a) de la Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU. ha caído un 84%, en comparación con una reducción del 53% en los préstamos 7 (a) otorgados en total. .El informe también encontró una tendencia general de préstamos mucho más pequeños a empresas en vecindarios de mayoría negra, en comparación con los de mayoría blanca.

Los tribunales han dictaminado que la realineación es ilegal cuando las instituciones crediticias utilizan la raza como base para excluir a los vecindarios del acceso a préstamos. Además, la Ley de Equidad de Vivienda, que es parte de la Ley de Derechos Civiles de 1968, prohíbe la discriminación al otorgar préstamos a personas en vecindarios en función de su composición racial.Sin embargo, la ley no prohíbe la exclusión de barrios o regiones por factores geológicos, como fallas o zonas de inundación.

El legado destructivo de la nueva redacción es más que economía. Un nuevo estudio de 2020 realizado por investigadores de la Alianza Nacional para la Reinversión en la Comunidad, la Universidad de Wisconsin / Milwaukee y la Universidad de Richmond encuentra que “una historia de reestructuración, segregación y desinversión no solo disminuyó la riqueza de la élite, sino que afectó la salud y longevidad vida. un legado de enfermedades crónicas y muerte prematura en muchos vecindarios de minorías altas … En promedio, la esperanza de vida es 3.6 años menor en las comunidades realineadas, en comparación con las comunidades que existían al mismo tiempo, pero los HOLC tenían una calificación alta. «

Los prestamistas no están excluidos de volver a redactar áreas para factores geológicos, como fallas o zonas de inundación.

Consideraciones Especiales

Si bien es ilegal reubicar vecindarios o regiones en función de la raza, las instituciones crediticias pueden tener en cuenta factores económicos al otorgar préstamos. Las instituciones crediticias no están obligadas a aprobar todas las solicitudes de préstamo en los mismos términos y pueden imponer tasas más altas o términos de pago más estrictos a algunos prestatarios. Sin embargo, estas circunstancias deben basarse en factores económicos y, según la ley de los EE. UU., No pueden basarse en raza, religión, origen nacional, sexo o estado civil.

Los bancos pueden tener en cuenta legalmente los siguientes factores al decidir otorgar préstamos a los solicitantes y en los términos:

  • Historial de crédito. Los prestamistas pueden evaluar con credibilidad la solvencia crediticia de un solicitante según lo determinen los puntajes FICO y los informes de una agencia de crédito.
  • Ingreso. Los prestamistas pueden considerar una fuente regular de fondos para los solicitantes, que pueden incluir ingresos por empleo, propiedad comercial, inversiones o anualidades.
  • Condición de la propiedad. Una institución de crédito puede evaluar la propiedad sobre la que presta el préstamo, así como la condición de la propiedad contigua. Estas evaluaciones deben basarse estrictamente en consideraciones económicas.
  • Instalaciones del vecindario y servicios cívicos. Los prestamistas pueden mejorar o eliminar servicios que agregan valor a una propiedad.
  • Cartera del Instituto de Crédito. Las instituciones crediticias pueden tener en cuenta sus necesidades de tener una cartera diversificada por región, tipo de estructura y tamaño del préstamo.

La discriminación en la vivienda es ilegal. Si cree que ha sido discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de la asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay pasos que puede tomar. Uno de esos pasos es presentar un informe al Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) o con HUD.

Los prestamistas deben considerar todos los factores anteriores, independientemente de la raza, religión, origen nacional, sexo o estado civil del solicitante.

Los solicitantes de hipotecas y los compradores de viviendas que crean que pueden ser discriminados pueden llevar sus inquietudes a un centro de vivienda justa, el Oficina de Equidad de Vivienda e Igualdad de Oportunidades por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos, o en el caso de hipotecas y otros préstamos hipotecarios, el Oficina de Protección Financiera del Consumidor.