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Loan Basics/ Finanzas personales

Líneas seguras frente a líneas de crédito no garantizadas: ¿Cuál es la diferencia?

Líneas de crédito seguras frente a crédito no garantizado: descripción general

Una línea de crédito (LOC) es un préstamo abierto que se puede utilizar para cualquier propósito. Es un préstamo renovable, similar a una tarjeta de crédito. Es decir, el cliente puede tocar repetidamente la línea de crédito y reembolsar el dinero una y otra vez. Tiene un límite máximo pero no se ha fijado una fecha de caducidad. Las líneas de crédito se pueden asegurar o asegurar, y existen diferencias significativas entre las dos.

Conclusiones clave

  • Una línea de crédito está garantizada por un activo llamado garantía, como una casa o un automóvil.
  • Un activo de línea de crédito no garantizado no garantiza, por ejemplo, una tarjeta de crédito.
  • El crédito no garantizado siempre tiene tasas de interés más altas porque es más riesgoso para los prestamistas.

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Cuando un préstamo está garantizado, la institución financiera ha establecido un gravamen sobre un activo relacionado con el prestatario. Este activo está garantizado y el prestamista puede embargarlo o liquidarlo en caso de incumplimiento.

Un ejemplo común es la hipoteca de una vivienda o un préstamo para un automóvil nuevo. El banco acepta pedir prestado el dinero y obtener una garantía en forma de una casa o un automóvil.

Tanto las líneas de crédito garantizadas como las no garantizadas se pueden utilizar de forma flexible y repetida, con pagos mínimos bajos y sin reclamos de pago completo. Pero el crédito garantizado es más fácil y económico.

De manera similar, una empresa o un individuo puede obtener una línea de crédito garantizada utilizando activos como garantía. Si el prestatario incumple con el préstamo, el banco puede embargar y vender la garantía para compensar la pérdida.

Debido a que el banco seguramente recuperará su dinero, una línea de crédito garantizada generalmente tiene un límite de crédito más alto y una tasa de interés mucho más baja que una línea de crédito no garantizada.

Una versión comúnmente utilizada de un LOC asegurado es la línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). El dinero se toma prestado contra el valor neto de la vivienda.

Línea de crédito sin garantía

La institución crediticia asume más riesgos al otorgar una línea de crédito no garantizada. Ninguno de los activos del prestatario está sujeto a incautación en caso de incumplimiento.

No es sorprendente que las líneas de crédito no garantizadas sean más difíciles de encontrar para empresas y particulares. Por ejemplo, una empresa puede querer abrir una línea de crédito para financiar su expansión. Los fondos se reembolsarán para los resultados comerciales futuros.

Dichos préstamos solo se consideran si la empresa está bien establecida y tiene una buena reputación. Incluso entonces, los prestamistas compensan el aumento del riesgo limitando la cantidad que se puede pedir prestada y cobrando tasas de interés más altas.

Las tarjetas de crédito son esencialmente líneas de crédito sin garantía. Ésa es una de las razones por las que las tasas de interés son tan altas. Si el titular de la tarjeta falla, no hay nada que el emisor de la tarjeta de crédito pueda tomar como compensación.

Consideraciones Especiales

Tanto las líneas de crédito garantizadas como las no garantizadas tienen ventajas sobre otros tipos de préstamos. Se pueden usar (o no usar) de manera flexible y repetida, con pagos mínimos bajos y sin reclamos de pago completo mientras los pagos estén actualizados.