Liquidación de deudas: una guía para las negociaciones

Descargar la totalidad o parte de su deuda personal mediante la liquidación parece una tarea desalentadora cuando siente que la deuda está por encima de su cabeza. Pero una de las grandes verdades de los negocios es que todo es negociable. Incluso cuando el precio o las condiciones de un objeto parecen inamovibles, a menudo es muy fácil obtener un descuento y saber quién lo solicitará y cómo hacerlo.

Para los saldos de tarjetas de crédito, por ejemplo, puede haber una oportunidad de negociar lo que debe. Con un poco de conocimiento y vocales, a veces puedes reducir tus saldos hasta entre un 50% y un 70%.

Conceptos básicos sobre la liquidación de deudas

Una liquidación de deudas es un acuerdo entre un prestamista y un prestatario por un pago único importante de un saldo existente como compensación por la condonación de la deuda restante. Alguien que les deba $ 10,000 en una tarjeta de crédito, por ejemplo, puede ir a la compañía de tarjetas de crédito y pagar una oferta de $ 5,000. A cambio de este pago único, la compañía de la tarjeta de crédito acepta remitir o cancelar los $ 5,000 restantes que aún se adeudan.

Conclusiones clave

  • Una liquidación de deudas es un acuerdo entre un prestamista y un prestatario para reembolsar parte del saldo de un préstamo, y el resto de la deuda se condona.
  • Es posible que necesite una cantidad significativa de dinero a la vez para saldar su deuda.
  • Tenga cuidado con los profesionales de la deuda que afirman poder negociar un mejor trato que usted.
  • Si negocia usted mismo, hable con un gerente del departamento de liquidación de deudas y comience ofreciendo el 30% de su saldo pendiente.

¿Por qué un emisor de tarjetas de crédito elegiría voluntariamente perder gran parte del saldo que se le adeuda? Por lo general, sucede porque el prestamista está entrelazado con efectivo o teme que usted no pueda terminar pagando el saldo completo. En ambos casos, el emisor de la tarjeta de crédito está tratando de proteger su línea de base financiera, un hecho importante a tener en cuenta al negociar.

Las tarjetas de crédito son préstamos no garantizados, lo que significa que no hay garantía que su compañía de tarjetas de crédito, o cobrador de deudas, pueda incautar para pagar un saldo impago.

Si bien puede ser demasiado bueno negociar con una compañía de tarjetas de crédito para resolver un saldo, no lo es. No es sorprendente que a los prestamistas no les guste anunciar un acuerdo, y aunque no hay estadísticas independientes sobre las tasas de éxito, la Comisión Federal de Comercio (FTC) estima que aproximadamente la mitad de todos los casos de acuerdos de deudas se concluyen.Aún así, si está muy atrasado en sus pagos y espiando hacia la bancarrota, su prestamista puede estar feliz de obtener tanto como sea posible, dándole una última oportunidad para recuperarse.

Las desventajas de la liquidación de deudas

Si bien la liquidación de deudas tiene algunas ventajas importantes, como reducir la carga de la deuda actual, hay algunas desventajas a considerar. Si no los toma en cuenta, puede volverse más estresante que nunca.

50-70%

Cuánto podría reducir sus saldos negociando su deuda.

En primer lugar, una liquidación de deudas generalmente soluciona que debe crear una cantidad significativa de dinero a la vez. Esto hace que la liquidación de deudas sea atractiva para su prestamista porque, en lugar de recibir pagos mínimos mensuales durante los próximos años, ahora recibe un pago mucho mayor. Tendrá que detenerse y pensar de dónde vendrán los fondos y cómo ese dinero podría usarse en otras partes de sus finanzas personales, y debe asegurarse de que un pago grande ahora no lo deje en la estacada. meses en el camino.

En segundo lugar, existe el riesgo de que la cuenta de su tarjeta de crédito se cierre por completo después de que se complete la liquidación. Es decir, su prestamista puede dejarlo como cliente debido a su historial de pago de lo que debe.

En tercer lugar, una liquidación de deudas puede afectar negativamente su puntaje crediticio. Esto, a su vez, hará que le resulte más difícil pedir dinero prestado a buenas tasas de interés o incluso obtener crédito en el futuro. Si necesita un buen puntaje crediticio, pero tiene el lujo de esperar a que se recupere en unos meses, considere el alivio de la deuda.

¿Debería hacerlo usted mismo?

Si decide que la liquidación de deudas es el paso correcto, el siguiente paso es elegir entre hacerlo usted mismo o contratar a un negociador de deudas profesional. Tenga en cuenta que la compañía de su tarjeta de crédito tiene la obligación de tratar con usted y es posible que un profesional de la deuda no pueda negociar un mejor trato que usted. Además, la industria de liquidación de deudas tiene una buena cantidad de artistas de galgos, estafas y estafas, razón por la cual muchas personas optan por probarlo por sí mismos primero.

La liquidación de deudas puede afectar negativamente su puntaje crediticio, lo que dificulta más pedir dinero prestado a tasas de interés asequibles en el futuro.

Materiales de presentación

Tanto si utiliza a un profesional como si no, uno de los puntos clave en la negociación es dejar en claro que se encuentra en una mala posición financiera. Si su prestamista cree firmemente que está entre la espada y la pared, es menos probable que rechace su oferta si tiene miedo de perderla.

Si sus últimos meses de extractos de tarjetas muestran múltiples viajes a restaurantes de cinco estrellas o juergas de compras en tiendas de diseñadores, es poco probable que su prestamista vea que usted lo necesita o que vale la pena simpatizar con usted. Para aumentar sus posibilidades de éxito, reduzca sus gastos en esa tarjeta a cero durante un período de tres a seis meses antes de que se solicite un acuerdo.

En la misma nota, si estuviera haciendo su pago mínimo (o más) a tiempo cada mes, se verá como alguien que intenta alejarse de sus obligaciones de deuda. Sus ofertas de liquidación de deudas siempre deben centrarse en las empresas que se han atrasado en sus pagos.

El proceso de negociación

Comience llamando al número de teléfono principal del departamento de servicio al cliente de su tarjeta de crédito y pida hablar con alguien, si es posible, en el «departamento de liquidación de deudas». Explique cuán mala es su situación. Haga hincapié en el hecho de que reunió algo de dinero y espere liquidar una de sus cuentas antes de que el dinero se utilice en otra parte. Al mencionar que tiene varias cuentas en las que obtiene liquidaciones de deudas, es más probable que obtenga una oferta competitiva.

Dé una cantidad específica en dólares que sea aproximadamente el 30% del saldo pendiente de su cuenta. Es probable que el prestamista se oponga a un porcentaje o una cantidad mayor de dólares. Si se sugiere algo superior al 50%, considere intentar llegar a un acuerdo con un acreedor diferente o guardar el dinero para ayudar a pagar las facturas mensuales en el futuro.

Por último, pero no menos importante, una vez que haya completado la liquidación de su deuda con su prestamista, asegúrese de obtener el acuerdo por escrito. Una compañía de tarjetas de crédito no acepta verbalmente una liquidación de deudas, pero transfiere el saldo restante a una agencia de cobranza. Asegúrese de que el acuerdo escrito cubra lo que tiene que pagar para que su saldo total sea eximido de un pago adicional.

La línea de base

Si bien la posibilidad de negociar un acuerdo debería alentar a todos a probarlo, es muy probable que escuche un “no” en algún momento del camino. Si es así, no cuelgue el teléfono y aléjese. En su lugar, pregunte a la compañía de su tarjeta de crédito si puede reducir la tasa de porcentaje anual (APR) de su tarjeta, reducir su pago mensual o proporcionar un plan de pago alternativo. El representante de liquidación de deudas de su tarjeta de crédito a menudo se sentirá mal porque tuvo que rechazar su oferta y puede estar dispuesto a aceptar una de esas alternativas.

Finalmente, la consolidación de deudas es otra estrategia a considerar, especialmente si debe mucho en varias tarjetas de crédito.