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Ya sea que esté comprando una casa con una hipoteca, refinanciando su hipoteca existente o vendiendo su casa a cualquier otra persona que no sea un comprador en efectivo, una tasación de la vivienda es una parte clave de la transacción. Si usted es un comprador, propietario o vendedor, querrá comprender cómo funciona el proceso de tasación y cómo un tasador determina el valor de una vivienda.

Conclusiones clave

  • Una tasación es una opinión profesional imparcial sobre el valor de una casa y se utiliza siempre que una hipoteca esté involucrada en la compra, refinanciamiento o venta de esa propiedad.
  • Un tasador calificado crea un informe basado en una inspección visual, utilizando ventas recientes de propiedades similares, tendencias actuales del mercado y características de la casa (por ejemplo, comodidades, plano de planta, pies cuadrados) para determinar el valor tasado de la propiedad.
  • El prestatario generalmente paga la tasa de evaluación, que puede ser de unos cientos de dólares.
  • Cuando el valor de la evaluación es menor de lo esperado, la transacción puede retrasarse o incluso cancelarse.

¿Qué es una tasación de vivienda?

Una tasación es una opinión profesional imparcial sobre el valor de una casa. Las evaluaciones casi siempre se usan en transacciones de compra y venta y se usan comúnmente en transacciones de refinanciamiento. En una transacción de compraventa, se utiliza una tasación para determinar si el precio del contrato de la casa es apropiado en vista de la condición, ubicación y características de la casa. En una transacción de refinanciamiento, una tasación para el prestamista asegura que no le está dando al prestatario más dinero del que vale la casa.

La discriminación contra los préstamos hipotecarios es ilegal. Si cree que ha sido discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de ayudas públicas, origen nacional, discapacidad o edad, hay pasos que puede tomar. Uno de esos pasos es presentar un informe al Oficina de Protección Financiera del Consumidor o con el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD).

Los prestamistas quieren asegurarse de que los propietarios no estén pidiendo prestado en exceso una propiedad porque la casa sirve como garantía para la hipoteca. Si el prestatario no paga la hipoteca y entra en cierre, el prestamista venderá la casa para recuperar el dinero que prestó. La tasación ayuda al banco a protegerse contra más préstamos de los que podría recuperar en el peor de los casos.

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Lo que debe saber sobre las tasaciones de viviendas

El proceso de evaluación y cómo se determinan los valores

Debido a que la tasación protege principalmente los intereses del prestamista, el prestamista generalmente ordenará la tasación. Una tasación cuesta unos cientos de dólares y, en general, el prestatario paga esta tarifa.

Según el Appraisal Institute, una asociación profesional de tasación de bienes raíces, un tasador calificado debe tener una licencia o certificación, como se requiere en los 50 estados, y tener conocimiento del área local. De acuerdo con las regulaciones federales, el asesor debe ser imparcial y no tener ningún interés directo o indirecto en la transacción.

El valor de tasación reciente de las propiedades está influenciado por las recientes ventas de propiedades similares y las tendencias actuales del mercado. Las comodidades de la casa, la cantidad de dormitorios y baños, la funcionalidad del plano de planta y los pies cuadrados son factores clave para estimar el valor de la casa. El tasador debe realizar una inspección visual completa del interior y el exterior y anotar cualquier condición que afecte negativamente el valor de la propiedad, como las reparaciones necesarias.

Los evaluadores suelen utilizar el Informe de evaluación de residencia equitativa de Fannie Mae para viviendas unifamiliares. El informe le pide al tasador que describa el interior y exterior de la propiedad, en el vecindario y ventas comparables cercanas. Luego, el tasador proporciona análisis y conclusiones sobre el valor de la propiedad en función de sus observaciones.

El informe debe incluir lo siguiente:

  • Un mapa de calles que muestre la propiedad tasada y las ventas comparables utilizadas
  • Bosquejo del edificio exterior
  • Explica cómo se calcularon los pies cuadrados.
  • Fotografías de la escena delantera, trasera y callejera de la casa.
  • Fotografías iniciales de cada propiedad comparable utilizada
  • Otra información relevante, como datos de ventas de mercado, registros de tierras públicas y registros de impuestos públicos, que el tasador requiere para determinar el valor justo de mercado de la propiedad.

Al refinanciar una hipoteca, si el valor de la evaluación del valor líquido de su vivienda es inferior al 20%, se le pedirá que pague un seguro hipotecario privado (PMI).

Cosas que los compradores de viviendas necesitan

Al comprar una vivienda bajo contrato, la tasación será uno de los primeros pasos del proceso final. Si la tasación cae al precio del contrato o por encima del mismo, la transacción procederá según lo planeado. Sin embargo, si la tasación cae por debajo del precio del contrato, puede ralentizar o desinflar la transacción.

Existe la posibilidad de que usted o el vendedor no quieran que la transacción caiga. Como comprador, tiene la ventaja de que una tasación baja puede ser una herramienta de negociación para convencer al vendedor de que baje el precio. El banco no le dará a usted ni a ningún otro comprador potencial más que el valor de la casa.

Si bien las tasaciones ayudan a los compradores a evitar el pago excesivo de las viviendas, un vendedor puede sentir que una tasación baja es inexacta y se muestra reacio a bajar el precio. Si hay una mala tasación que se interpone entre usted y la compra o venta de una casa, vea si puede obtener una segunda opinión a través de otra tasación realizada por otra persona. Los evaluadores pueden cometer errores o tener información imperfecta. Mejor aún, presente un caso fáctico con un valor más alto para el evaluador original. Pueden estar de acuerdo con usted y revisar la evaluación.

Las pautas federales destinadas a eliminar los valores de tasación inflados que contribuyeron a la crisis de vivienda de 2008 a veces hacen que las evaluaciones caigan por debajo del valor justo de mercado y las tasaciones bajas son difíciles de desafiar.

Necesidades de los vendedores de viviendas

Como vendedor, una tasación baja significa que, si es precisa, es posible que deba bajar el precio de su casa para venderla. Es poco probable que obtenga un precio de venta más alto para usted si compra a su comprador en efectivo que no requiere una tasación como condición para completar la transacción. Nadie quiere pagar de más por una casa.

Desafortunadamente, si hay ventas de emergencia recientes en el área circundante, esto puede reducir el valor tasado de su casa. Si cree que el valor de su casa se reduce por el precio de venta anterior al cierre cercano y la venta corta, puede convencer a la tasación de que su casa vale más si está en mejores condiciones. Mejor que esas propiedades .

Obtener una tasación al regalar una casa a un miembro de la familia como regalo de equidad también es un paso esencial.

Refinanciamiento de las necesidades de los propietarios de viviendas

Si está refinanciando una hipoteca normal, una tasación baja puede disuadirlo. La vivienda debe tasar lo que desea refinanciar o más para que se apruebe su préstamo. Sin embargo, si su hipoteca actual es una hipoteca FHA, puede refinanciar sin una tasación a través del programa FHA Streamline, una excelente opción para los propietarios de viviendas submarinas.

La línea de base

Cuando todo va bien, la tasación de la casa es solo otra casilla para verificar una lista de verificación final. Cuando el valor de tasación es más bajo de lo esperado, la transacción puede retrasarse o incluso cancelarse. No importa cuál sea su situación al comprar, vender o refinanciar su casa, un conocimiento básico de cómo funcionan las funciones del proceso de evaluación solo puede estar a su favor, especialmente si su primera casa es la que compra.