Los 11 peores errores de salida y cómo evitarlos

Para evitar los peores errores de jubilación, debe ser realista acerca de sus planes para el futuro y pensar en el futuro. Desafortunadamente, es muy fácil hacer los movimientos financieros incorrectos mientras se prepara para la jubilación. Según la Reserva Federal, el 37% de los adultos no jubilados creen que sus ahorros para la jubilación van por buen camino. Pero ninguno del 44% que dice que sus ahorros no están bien encaminados, o el otro 19% que no está seguro, es probable que arruine su jubilación.

Comience (o continúe) su viaje poniendo estos 11 errores financieros uno al lado del otro.

1. Dejar su trabajo

El trabajador promedio cambia de trabajo una docena de veces durante su carrera. Muchos lo hacen sin darse cuenta de que están dejando dinero sobre la mesa en forma de contribuciones del empleador a su plan 401 (k), participación en las ganancias u opciones sobre acciones. Se trata de la adquisición de derechos, lo que significa que usted no tiene la propiedad total de los fondos o acciones que “igualan” a su empleador hasta que esté empleado por un período fijo (a menudo cinco años).

No decida irse sin ver su situación de adquisición de derechos, especialmente si está cerca de la fecha límite. Considere incluso el cambio de trabajo para dejar esos fondos sobre la mesa.

2. No guardado ahora

Gracias al interés compuesto, cada dólar que ahorre ahora seguirá creciendo hasta que se jubile. No hay mejor amigo para despertar el interés que el tiempo. Cuanto más tiempo acumule su dinero, mejor. Ejemplos de gastos ahora, pero solo más tarde, incluyen remodelar o agregar a una casa en la que solo vivirá durante unos años o mantener económicamente a hijos adultos. (Recuerde, ellos tienen más tiempo para recuperarse que usted).

Reduzca los costos y priorice los ahorros. La mayoría de los expertos recomiendan que al menos del 10% al 15% de los ingresos totales se destinen a los ahorros para la jubilación durante su vida laboral.

401 (k)

Si su empresa ofrece 401 (k), intente lo que pueda. Todas las contribuciones se realizan antes de impuestos, lo que significa que reduce su ingreso imponible en su año de contribución. Además, los intereses y las ganancias libres de impuestos aumentan hasta que retira los fondos, en cuyo caso paga impuestos sobre la renta sobre la cantidad distribuida.

Según el Servicio de Impuestos Internos (IRS), puede pagar un máximo de $ 19,500 al año en 401 (k) para 2020 y 2021. Si tiene 50 años o más, puede recibir una contribución adicional para ganar $ 6,500 por ambos 2020 y 2021.

IRAnna

Si no hay un 401 (k), tome una IRA tradicional o una IRA Wheel, pero comprenda que tendrá que ahorrar más ya que no está recibiendo fondos de contrapartida de su empleador. Puede agregar un máximo de $ 6,000 por año (en total) a una IRA o Wheel tradicional para 2020 y 2021. Para las personas mayores de 50 años, pueden depositar una contribución ascendente de $ 1,000 por $ 1,000 7,000 al año.

3. No tener un plan financiero

Para sabotear su jubilación y quedarse sin dinero, cree un plan que considere su esperanza de vida, la edad de jubilación planificada, el lugar de jubilación, la salud general y el estilo de vida que desea llevar antes de decidir la cantidad que se reservará.

Actualice su plan con regularidad a medida que cambien sus necesidades y estilo de vida. Obtenga asesoramiento de un planificador financiero acreditado para asegurarse de que su plan tenga sentido para usted.

4. No aumentar el juego de la empresa

Si su empresa ofrece 401 (k), regístrese y maximice lo que contribuye para aprovechar todo el juego del empleador si está disponible. El juego suele ser un porcentaje de tu salario. Por ejemplo, si agrega el 6% de su salario, su empleador puede igualar el 3%.

Si su empresa tiene un generoso programa de contrapartida, es dinero gratis. El IRS ha establecido un máximo para las contribuciones totales a un plan de jubilación de empleados tanto del empleado como del empleador. En 2020, la contribución total no puede exceder los $ 57,000, o $ 63,500 para las personas de 50 años o más, y la contribución alcanza los $ 6,500. En 2021, el límite de contribución total, incluidas las contribuciones de recuperación, es de $ 58,000 o $ 64,500.

5. Invertir sin sentido

Ya sea que se trate de un plan de jubilación de la empresa o de la IRA tradicional, Wheel o autoguiado, tome decisiones de inversión inteligentes. Algunas personas prefieren una IRA autodirigida porque les brinda más opciones de inversión. Esta no es una mala decisión, siempre que no arriesgue sus ahorros invirtiendo en «consejos calientes» de fuentes poco confiables, como invertir en bitcoins u otras opciones de ultra riesgo.

Para la mayoría de las personas, la inversión autodirigida implica una curva de aprendizaje empinada y el asesoramiento de un asesor financiero de confianza. El pago de tarifas elevadas por fondos mutuos administrados de manera activa y de bajo rendimiento es otra medida de inversión inteligente.

Y no siga ese camino a menos que esté realmente dispuesto a liderar esa IRA autodirigida, asegurándose de que sus opciones de inversión sigan las opciones correctas. Para la mayoría de las personas, las mejores opciones incluyen fondos negociados con tarifas bajas (ETF) o fondos mutuos indexados. Se requiere que su patrocinador del plan 401 (k) le envíe una divulgación anual que describa las tarifas y el impacto de esas tarifas en su declaración.Asegúrese de leerlo.

6. No reequilibrar su cartera

Reequilibre su cartera trimestral o anualmente para mantener la combinación de activos que necesita a medida que cambian las condiciones del mercado o cuando se jubila. Cuanto más extenso sea su último día de trabajo, más probable es que busque reducir su exposición a la renta variable y aumentar el porcentaje de bonos en su cartera.

7. Planificación fiscal deficiente

Si cree que su nivel impositivo será más alto durante la jubilación que durante sus años de trabajo, puede ser aconsejable invertir en una rueda 401 (k) o una rueda IRA, ya que pagará impuestos al principio y todos los retiros libres de impuestos. . (Además, no pagará impuestos no solo sobre sus inversiones, sino sobre todo el dinero ganado por esas inversiones).

Por otro lado, si cree que sus impuestos serán más bajos durante la jubilación, lo mejor es una IRA tradicional o un 401 (k), ya que evita los impuestos altos al principio y los paga cuando retira.Pedir prestado de su plan 401 (k) regular puede resultar en una doble imposición de los fondos prestados, ya que tendrá que pagar el préstamo con dólares después de impuestos y sus retiros de jubilación también estarán sujetos a impuestos.

8. Ahorros en efectivo

Si financia todo o parte de su fondo de jubilación antes de los 59½ años, el patrocinador de su plan se quedará con el 20% en multas e impuestos para que no reciba el monto total.Perderá ganancias futuras ya que la mayoría de las personas nunca obtienen una copia de seguridad.

Otros problemas a tener en cuenta incluyen:

• Deje menos de $ 5,000 en una cuenta de la empresa cuando cambie de trabajo sin especificar un tratamiento, y el plan IRA puede abrirse para usted. Esto puede generar tarifas elevadas que pueden reducir su saldo de ahorros.
• Si saca dinero para transferirlo a otra cuenta de jubilación calificada, tiene 60 días para hacerlo antes de que comiencen los impuestos y las multas. Solicite una transferencia directa de lista o de fideicomisario a fideicomisario para poner fin a la regla de los 60 días.

9. Impulsar la deuda

El aumento de la deuda antes de la jubilación puede afectar negativamente sus ahorros. Tenga un fondo de emergencia para evitar deudas de último momento o reducir sus ahorros para la jubilación. Pague las deudas (o al menos pague) antes de jubilarse. Los expertos, en cambio, advierten que no debes dejar de ahorrar en la jubilación para saldar deudas. Encuentre una manera de hacer ambas cosas.

10. No planificado para gastos de salud

Según Fidelity, la pareja promedio gasta $ 285,000 en atención médica para jubilados (sin contar la atención a largo plazo).Mantente saludable para bajar esa figura. Tenga en cuenta que Medicare solo cubre alrededor del 80% de los costos de atención médica para la jubilación.Planee comprar un seguro complementario o esté preparado para pagar la diferencia de su bolsillo.

11. Desarrolle el Seguro Social temprano

Cuanto más espere para solicitar el Seguro Social, mayor será su beneficio (hasta 70 años). Puede presentar su solicitud a partir de los 62 años, pero la jubilación total se produce a los 66 o 67, según su año de nacimiento. Si puede jubilarse, es mejor esperar hasta los 70 años para solicitar los beneficios máximos.

La única vez que esto no tiene sentido es si su salud es mala. Otra consideración: si los beneficios para el cónyuge son un problema, puede ser mejor presentar la solicitud en la plena edad de jubilación para que su cónyuge pueda presentar y recibir los beneficios en su cuenta.

La línea de fondo

No importa en qué parte del proceso de jubilación se encuentre, probablemente cometió errores a lo largo del camino. Si no tiene suficientes ahorros, intente ahorrar más a partir de ahora. Tome un trabajo de medio tiempo y ponga ese dinero en su cuenta de jubilación. Da cualquier aumento o bonificación a tu fondo de inversión.

Además de evitar las áreas problemáticas mencionadas anteriormente, busque el consejo de un asesor financiero de confianza para que lo ayude a mantenerse, o volver, al buen camino.