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Building Credit/ Credit & Debt

Los 5 factores principales que afectan su crédito

Una puntuación de crédito es un número que utilizan los prestamistas para determinar el riesgo de prestar dinero a un prestamista en particular.

Las compañías de tarjetas de crédito, los concesionarios de automóviles y los banqueros hipotecarios son tres tipos de prestamistas que verificarán su puntaje crediticio antes de decidir cuánto están dispuestos a prestarle ya qué tasa de interés. Las compañías de seguros y los propietarios también pueden ver su puntaje de crédito para averiguar qué tan responsable es financieramente antes de emitir una póliza de seguro o alquilar un apartamento.

Aquí están las cinco cosas principales que afectan su puntaje, cómo afectan su crédito y qué significa cuando solicita un préstamo.

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Los 5 factores principales que afectan su crédito

¿Qué hay hacia tu puntaje?

Su puntaje crediticio muestra si tiene o no un historial de estabilidad financiera y gestión crediticia responsable. El puntaje puede estar entre 300 y 850. Con base en la información de su archivo de crédito, las principales agencias de crédito compilan este puntaje, también conocido como puntaje FICO. Estos son los elementos que componen su puntuación y el peso de cada elemento.

Conclusiones clave

  • El historial de pagos, la relación deuda-crédito, la duración del historial crediticio, el crédito nuevo y la cantidad de crédito que tiene juegan un papel importante en su informe y puntaje crediticio.
  • Los propietarios pueden solicitar una copia de su historial crediticio o puntaje crediticio antes de alquilarle un apartamento.
  • Su puntaje FICO solo muestra el historial de consultas exhaustivas para los prestamistas, además de las nuevas líneas de crédito que abrió dentro de un año.
  • Los expertos recomiendan que nunca cierre las cuentas de tarjetas de crédito, incluso después de haberlas pagado en su totalidad, porque un historial de cuenta largo (si es sólido) aumentará su puntaje crediticio.

1. Historial de pagos: 35%

Una pregunta clave que los prestamistas tienen en mente cuando dan dinero a alguien es: «¿Lo recuperaré?»

La parte más importante de su puntaje crediticio es si puede confiar en el reembolso de los fondos que se le prestaron. Esta sección de su puntuación considera los siguientes factores:

  • ¿Pagó sus facturas a tiempo para cada cuenta en su informe de crédito? Pagar tarde tiene un impacto negativo en su puntaje.
  • Si pagó tarde, ¿qué tan tarde llegó: 30 días, 60 días o más de 90 días? Cuanto más tarde sea, peor será su puntuación.
  • ¿Alguna de sus cuentas se ha enviado a colecciones? Esta es una señal de alerta para los posibles prestamistas que no podría devolver.
  • ¿Existen cargos, liquidaciones de deudas, quiebras, ejecuciones hipotecarias, juicios, embargos o embargos salariales, gravámenes o sentencias públicas en su contra? Estos elementos de registro público son las marcas más peligrosas que se encuentran en su informe crediticio desde el punto de vista del prestamista.
  • La deducción del puntaje crediticio está influenciada por el tiempo transcurrido desde el último evento negativo y la frecuencia de los pagos atrasados. Una persona que no realizó varios pagos con tarjeta de crédito hace cinco años, por ejemplo, correrá menos riesgo que alguien que no realizó un pago importante este año.

2. Cantidades retenidas: 30%

Entonces, podría hacer todos sus pagos a tiempo, pero ¿qué pasa si está a punto de llegar a un punto de quiebre?

La calificación FICO considera su índice de utilización de crédito, que mide la cantidad de deuda que debe contra sus límites de crédito. El segundo componente más importante analiza los siguientes factores:

  • ¿Cuánto del crédito total disponible usó? No asuma que debe tener un saldo de $ 0 en sus cuentas para obtener calificaciones altas aquí. Menos es mejor, pero por un momento puede ser mejor que no tener nada porque los prestamistas quieren ver si ha pedido dinero prestado, si es responsable y consistente, financieramente suficiente para devolverlo.
  • ¿Cuánto debe en tipos específicos de cuenta, como hipotecas, préstamos para automóviles, tarjetas de crédito y cuentas a plazos? El software de calificación crediticia es bueno para ver que tiene una combinación de diferentes tipos de crédito y que los administra de manera responsable.
  • ¿Cuánto se le debe en total y cuánto se le debe en comparación con el monto original en las cuentas a plazos? Nuevamente, menos es mejor. Alguien con un saldo de $ 50 en una tarjeta de crédito con un límite de $ 500, por ejemplo, parece ser más responsable que alguien que debe $ 8,000 en una tarjeta de crédito con un límite de $ 10,000.

3. Duración del historial crediticio: 15%

Su puntaje de crédito toma en cuenta cuánto tiempo ha estado usando crédito. ¿Cuántos años ha tenido obligaciones? ¿Cuál es la antigüedad de su cuenta más antigua y cuál es la edad promedio de todas sus cuentas?

Un historial crediticio extenso es útil (a menos que los pagos atrasados ​​y otros elementos negativos lo maten), pero un historial corto puede estar bien siempre que realice sus pagos a tiempo y no deba demasiado.

Es por eso que los expertos en finanzas personales recomiendan dejar abiertas las cuentas de tarjetas de crédito, incluso si ya no las usa. La antigüedad de la cuenta por sí sola ayudará a mejorar su puntaje. Cierre su cuenta más antigua y podría reducir su puntaje general.

4. Nuevo crédito: 10%

Su puntaje FICO calcula cuántas cuentas nuevas tiene. Observa cuántas cuentas nuevas ha solicitado recientemente y cuándo abrió por última vez una cuenta nueva.

Cada vez que solicita un crédito nuevo en línea, los prestamistas suelen realizar una consulta exhaustiva (también conocida como reducción total), que es el proceso de verificar su información crediticia durante el procedimiento de suscripción. Esto es diferente de una consulta suave, como recuperar su propia información crediticia.

Tirar con fuerza puede causar una reducción pequeña y temporal en su puntaje crediticio. ¿Por qué? La puntuación asume que si ha abierto varias cuentas recientemente y el porcentaje de estas cuentas es alto en comparación con el número total, podría tener un mayor riesgo crediticio. ¿Por qué? Porque las personas tienden a hacer eso cuando tienen problemas de flujo de efectivo o planean contraer una gran cantidad de nuevas deudas.

5. Tipos de crédito utilizados: 10%

Lo último que debe considerar al considerar una fórmula FICO al determinar su puntaje de crédito es si tiene una combinación de diferentes tipos de crédito, como tarjetas de crédito, cuentas de depósito, préstamos a plazos e hipotecas. También analiza el número total de cuentas que tiene. Dado que esta es una pequeña parte de su puntaje, no se preocupe si no tiene cuentas en todas estas categorías y solo abra cuentas nuevas para aumentar su combinación de tipos de crédito.

Lo que no está en tu puntaje

La siguiente información no se considera al determinar su puntaje crediticio, según FICO:

  • Estado civil
  • Edad (aunque FICO establece que ciertos tipos de puntajes pueden considerar esto)
  • Raza, color, religión, origen nacional
  • Obtener asistencia pública
  • Salario
  • Ocupación, historial laboral y empleador (aunque los prestamistas y otros puntajes pueden considerar esto)
  • Donde vives
  • Obligaciones de manutención infantil / familiar
  • Cualquier información que no se encuentre en su informe crediticio
  • Participación en un programa de asesoramiento crediticio

Un ejemplo de por qué los prestamistas miran su deuda

Cuando solicite una hipoteca, por ejemplo, el prestamista considerará sus obligaciones de deuda mensuales totales como parte de la decisión de cuánto puede pagar por la hipoteca. Si ha abierto recientemente algunas cuentas nuevas de tarjetas de crédito, esto puede indicar que está planeando gastar en gastos en un futuro cercano, lo que significa que es posible que no pueda realizar el pago mensual de la hipoteca. Considere al prestamista lo que es capaz de hacer .

Los prestamistas no pueden decidir qué prestarle basándose en algo que usted podría hacer, pero pueden usar su puntaje crediticio para medir la cantidad de riesgo crediticio al que puede estar expuesto.

Las puntuaciones FICO solo tienen en cuenta su historial de consultas exhaustivas y las nuevas líneas de crédito durante los últimos 12 meses, así que trate de minimizar la cantidad de veces que solicita nuevas líneas de crédito y abre nuevas líneas de crédito dentro de un año. Sin embargo, la búsqueda de tasas y las consultas múltiples que involucran a prestamistas hipotecarios y de automóviles generalmente se incluyen como una sola consulta, ya que se asume que los consumidores están comprando tarifas, no planeando comprar varios autos o casas. No obstante, mantener la búsqueda por debajo de los 30 días puede ayudarlo a evitar golpes en su puntaje.

Qué significa cuando solicita un préstamo

Las siguientes pautas le ayudarán a mantener una buena puntuación o mejorar su puntuación crediticia:

  • Mire su índice de uso de crédito. Mantenga los saldos de las tarjetas de crédito por debajo del 15% -25% de su crédito total disponible.
  • Pague sus cuentas a tiempo y si tiene que llegar tarde, no se retrase más de 30 días.
  • No abra muchas cuentas nuevas a la vez o incluso en un período de 12 meses.
  • Verifique su puntaje de crédito con unos seis meses de anticipación si planea realizar una compra importante, como comprar una casa o un automóvil, que requerirá un préstamo. Esto le dará tiempo para corregir cualquier error que pueda tener y, si es necesario, mejorar su puntuación.
  • Si tiene un puntaje de crédito malo y fallas en su historial crediticio, no se desespere. Simplemente tome mejores decisiones y verá mejoras graduales en su puntaje a medida que los elementos negativos en su historia envejecen.

La línea de fondo

Si bien su puntaje de crédito es extremadamente importante para obtener la aprobación de sus préstamos y obtener las mejores tasas de interés, no tiene que preocuparse por las pautas de puntaje para ver el tipo de puntaje que desean los prestamistas. En general, si administra su crédito de manera responsable, su puntaje brillará.