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Los empleadores pueden querer decir cuando permiten que los empleados pidan prestados 401 (k), y la gran mayoría de los trabajadores con 401 (k) tienen esta opción. Sin embargo, las empresas están empezando a darse cuenta de que este tipo de préstamo no suele redundar en beneficio del empleado. Como resultado, los empleadores están comenzando a educar a los empleados sobre el impacto a largo plazo de los préstamos de jubilación de 401 (k). Más importante aún, están ofreciendo alternativas.

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A veces vale la pena pedir prestado a su 401 (k)

Costo de oportunidades de préstamo 401 (k)

En particular, los 401 (k) hacen que una opción de préstamo sea engañosa porque no requieren que usted apruebe una verificación de crédito y los intereses del préstamo regresan a la cuenta de jubilación del prestatario en lugar de al prestamista. Pero cuando los empleados no pagan los préstamos, o cuando reducen o eliminan sus contribuciones 401 (k) mientras pagan los préstamos, los préstamos 401 (k) son mucho más costosos de lo que son en apariencia.

Ejemplo de préstamo 401 (k)

Imagine a Zoe, una empleada de 30 años, que pide prestados $ 20 000 de su plan 401 (k) para pagar por adelantado una casa. Comprar una casa se considera en general una decisión financiera inteligente y es una de las pocas razones para pedir prestado dinero al que ni siquiera los asesores financieros más conservadores contribuyen.

Suponga que cuando Zoe obtiene el préstamo de $ 20 000, tiene $ 50 000 en su cuenta. Su tasa de interés para pagar el préstamo es del 4%, pero puede estar ganando del 6% al 8% en el mercado de valores durante el período de pago, por lo que se está quedando atrás.

A lo largo de 35 años, saldrá $ 4,075 atrasado si la acción regresa 6% y $ 15,000 si la acción regresa 8%. Suponiendo que se quede con $ 250 al mes mientras paga el préstamo durante 24 meses y continúa obteniendo un juego del empleador de $ 250 durante ese tiempo.

Si Zoe deja de contribuir mientras paga el préstamo (lo que significa que ningún empleador es compatible tampoco), entonces el mismo préstamo le cuesta la friolera de $ 96,000 en 35 años, asumiendo que es solo un rendimiento anual de 6 años.%.

El préstamo 401 (k) realmente podría ayudar a Zoe si el mercado cae mientras el préstamo está pendiente. Pero no se nos aconseja que intentemos poner el mercado a tiempo. (Puede ejecutar sus propias matemáticas en un préstamo que está evaluando utilizando calculadoras de Vanguardia y Estándar y deficientes.)

Si no paga el préstamo en absoluto, no solo saca el capital de su cuenta de jubilación, sino que pierde años de ganancias de inversión. Además, Zoe tiene que pagar un impuesto sobre la renta del 10% y una multa sobre los 20.000 dólares.

En 2021, los empleados de los planes 401 (k) pueden pagar hasta $ 19,500, y los de 50 años o más pueden agregar $ 6,500 adicionales.

Una razón por la que algunos empleados fracasan es que algunas empresas afirman reembolsar un préstamo 401 (k) después de su liquidación o salida voluntaria de la empresa. Si no pueden hacerlo, deben revertir el saldo pendiente del préstamo a una IRA u otro plan de jubilación elegible.Si el empleado no completa la transferencia a tiempo, se considerará distribuido el saldo del préstamo impago.

¿Por qué se aprueban los préstamos 401 (k)?

Vanguard informa que el saldo promedio de los clientes retenido en un plan de contribución definida a fines de 2019 fue de $ 106,500, con una mediana de solo $ 25,800.El saldo medio nos dice más sobre el saldo de una cuenta estadounidense típico, lo que significa que la mayoría de las personas no están bien encaminadas para financiar cómodamente su propia jubilación.

Las reglas actuales del Servicio de Impuestos Internos (IRS) establecen que los empleadores pueden permitir que los participantes del plan pidan prestado hasta la mitad de su saldo 401 (k) o $ 50,000, lo que sea menor.Pero los empleadores no tienen que aprobar préstamos en absoluto y, para disuadir frívolamente a los empleados, los empleadores pueden limitar la disponibilidad de préstamos para propósitos tales como pagar gastos médicos o educativos o comprar una primera casa. También pueden evitar que los empleados tomen prestados los fondos aportados por el empleador a la cuenta.

La desventaja de prohibir los préstamos por completo es que los empleados pueden tener miedo de participar en 401 (k) y preferirían el dinero que podrían depositar de otra manera en una cuenta de ahorros, donde pueden acceder a él en caso de emergencia. Si bien tener ahorros de emergencia es una gran idea, tener demasiado dinero en ahorros de emergencia es un atractivo para la jubilación.

Alternativas que los empleadores pueden ofrecer

Ahí es donde entra en juego una solución como el fondo de emergencia patrocinado por el empleador. Las empresas pueden ayudar a sus empleados a equilibrar las necesidades a corto y largo plazo al proporcionar deducciones automáticas de la nómina que van a una cuenta de ahorros para fondos de emergencia, al igual que proporcionan un número automático. deducciones de nómina que van a 401 (k) s.

Una medida de bajo costo implementada por Home Depot (HD) para reducir los préstamos 401 (k) es proporcionar a los empleados que soliciten sus Notificación de préstamos en línea 401 (k) informándoles cuánto el préstamo podría reducir sus ahorros para la edad de jubilación. Los empleadores pueden educar a los trabajadores sobre alternativas de menor costo y poner en peligro sus planes de jubilación, como los préstamos con garantía hipotecaria.

Otra solución, según una encuesta realizada por Fidelity Investments, es que los empleadores ofrezcan un plan de compra de acciones para empleados (ESPP). La correduría descubrió que los empleados tenían menos probabilidades de pedir prestado el 401 (k) y tendían a pedir prestado menos si pedían prestado el 401 (k) cuando también tenían un ESPP.

Los empleados pueden vender las acciones en el ESPP a cambio de préstamos 401 (k). Esta opción tiene su propio conjunto de consideraciones, como la viabilidad de vender acciones en un mercado reducido y la factura de impuestos asociada con la venta y, por supuesto, los empleados podrían estar usando dinero que de otra manera contribuirían al 401 (k) pecado. comprar las acciones de su empleador, pero es una opción.

Asociaciones con empresas de terceros

Los empleadores pueden asociarse con una empresa externa que ofrezca préstamos a bajo costo. A través de esta asociación, los empleados pueden reembolsar el préstamo mediante deducciones de nómina, tal como lo harían con un préstamo 401 (k), pero pueden pedir prestado sin poner en peligro su jubilación o incurrir en una factura de impuestos.

Uno de esos servicios es Kashable, una startup con apoyo de capital de riesgo con sede en la ciudad de Nueva York. La empresa trabaja a través de los empleadores para proporcionar préstamos directamente a los empleados sin costo para el empleador.

Los empleadores también pueden requerir que los trabajadores que expresen interés en préstamos de su 401 (k) se reúnan con un asesor financiero a cargo del empleador para discutir las reglas y los efectos del préstamo, así como otras opciones posibles. Después de la sesión de asesoramiento, el empleado podrá tomar una decisión informada sobre si continuar con el préstamo.

Además, los empleadores pueden limitar la cantidad de préstamos 401 (k) que se obtienen durante la participación vitalicia del empleado en el plan para evitar los préstamos 401 (k) normales, y pueden tener un período de espera. de otro.

Finalmente, los empleadores deberían considerar ofrecer un programa general de aptitud financiera para los empleados. Estos programas brindan a los empleados educación gratuita pagada por el empleador sobre temas como cómo salir de deudas y mantenerse alejado, cómo ahorrar e invertir para la jubilación, cómo crear un presupuesto y mucho más.

Empresas de diversas industrias han tomado medidas concretas para ayudar a los empleados a tomar decisiones sobre préstamos 401 (k), que incluyen:

  • Deposito de casa
  • Hipoteca de movimiento con sede en Carolina del Sur
  • Servicios del plan de jubilación de ABG en Peoria, Ill.
  • Cadena de supermercados y conveniencia de la costa este Redner Markets

Los empleadores que deseen ofrecer sus propios programas a estas empresas pueden buscar ideas que puedan ser adecuadas para sus propios trabajadores.

La línea de base

Los empleadores pueden fortalecer la seguridad financiera a largo plazo de sus trabajadores brindándoles alternativas a los préstamos 401 (k) y educándolos sobre las consecuencias totales de los préstamos 401 (k). Los costos a largo plazo pueden ser mucho más agudos de lo que los empleados creen.