En este momento estás viendo Los mejores consejos de ahorro para la jubilación para personas de 55 a 64 años

Si tiene entre 55 y 64 años, todavía tiene tiempo para aumentar sus ahorros para la jubilación. Ya sea que planee jubilarse temprano, tarde o nunca, ahorrar una cantidad suficiente de dinero puede marcar una gran diferencia, tanto financiera como psicológicamente. La atención debe centrarse en sacar, o ponerse al día, si es necesario.

Por supuesto, nunca es demasiado pronto para empezar a ahorrar, pero puede ser especialmente crucial durante la última década antes de llegar a la edad de jubilación. Para entonces, probablemente tendrá una idea bastante clara de cuándo (o si desea) jubilarse y, lo que es más importante, aún tendrá algo de tiempo para hacer cambios si es necesario.

Si descubre que necesita ahorrar más dinero, considere estos seis consejos tradicionales de ahorro para la jubilación.

Conclusiones clave

  • Si tiene entre 55 y 64 años, todavía tiene tiempo para aumentar sus ahorros para la jubilación.
  • Comience aumentando sus contribuciones 401 (k) u otro plan de jubilación si aún no lo ha maximizado.
  • Piense si trabajar un poco más podría aumentar su pensión o beneficios del Seguro Social.

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Principales consejos de ahorro para la jubilación para mujeres

1. Financie su 401 (k) para el Sr.

Si su lugar de trabajo ofrece 401 (k), o un plan similar, como 403 (b) o 457, y no se está financiando al máximo, ahora es un buen momento para revisar sus contribuciones. La inversión en dichos planes no solo es una manera fácil y automática, sino que también podrá diferir los impuestos sobre esos ingresos hasta que los retire al jubilarse.

Debido a que es probable que sus primeros 50 y 60 años sean sus años de ingresos máximos, es posible que ahora se encuentre en una categoría impositiva marginal más alta que en la jubilación, lo que significa que tendrá una factura de impuestos más pequeña cuando llegue ese momento. Esto se aplica, por supuesto, a los planes 401 (k) tradicionales y otros planes con ventajas fiscales. Si su empleador ofrece Wheel 401 (k) y usted lo elige, ahora pagará impuestos sobre los ingresos, pero podrá realizar retiros libres de impuestos más adelante.

El máximo que puede agregar a su plan se ajusta cada año para reflejar la inflación. En 2021, es $ 19,500 para cualquier persona menor de 50 años. Pero cuando tenga 50 años o más, puede hacer una contribución de arresto adicional de $ 6,500 por un total de $ 26,000.Si tiene más del máximo con un calcetín, una IRA tradicional o una IRA de ruedas pueden ser una buena opción.

2. Repensar sus asignaciones 401 (k)

La sabiduría financiera tradicional dice que debe invertir de manera más conservadora a medida que envejece, poniendo más dinero en bonos y menos en acciones. La razón es que si sus acciones caen en un mercado bajista largo, no tendrá tantos años para recuperar sus precios y puede verse obligado a vender con pérdidas.

Cuán conservador debe ser es una elección personal para usted, pero pocos asesores financieros recomendarían vender todas sus inversiones en acciones y pasar completamente a bonos, independientemente de su edad. Las acciones aún ofrecen potencial de crecimiento y se protegen contra la inflación no relacionada con los bonos. El punto es que debe mantenerse diversificado en acciones y bonos, pero de una manera que se adapte a su edad.

Una cartera conservadora, por ejemplo, podría consistir en bonos del 70% al 75%, acciones del 15% al ​​20% y del 5% al ​​15% en efectivo o equivalentes de efectivo, como fondo del mercado monetario. Uno moderadamente conservador podría reducir la porción de bonos a 55% a 60% y aumentar la porción de acciones a 35% a 40%.

Si todavía está poniendo su dinero 401 (k) en fondos mutuos u otras inversiones que haya elegido cuando tenía 20, 30 o 40 años, ahora es el momento de vigilar de cerca y decidir si se siente cómodo con esa asignación. a medida que avanza hacia la edad de jubilación. Una opción conveniente que muchos planes ofrecen ahora son los fondos con fecha límite, que cambian automáticamente sus asignaciones de activos a medida que se acerca el año en que planea jubilarse.Sin embargo, tenga en cuenta que los fondos con fecha límite pueden tener tarifas más altas, así que elija con cuidado.

3. Considere agregar una IRA

Si no tiene un plan 401 (k) disponible en el trabajo, o si ya está financiando el suyo, otra cuenta de jubilación o IRA es otra opción de jubilación. El máximo que puede contribuir a una IRA en 2021 es $ 6,000, más otros $ 1,000 si tiene 50 años o más.

Las cuentas IRA son de dos tipos: tradicionales y de ruedas. Con una IRA tradicional, el dinero que envía suele ser deducible de impuestos. Con Wheel IRA, obtiene su exención de impuestos en el otro en forma de retiros libres de impuestos.

Los dos tipos también tienen diferentes reglas sobre límites de contribución.

IRA tradicionales

Si usted o su cónyuge no tienen un plan de jubilación, si están casados, pueden deducir su contribución completa de la IRA tradicional. Si uno de ustedes tiene un plan de jubilación cubierto, su contribución puede ser al menos parcialmente deducible, dependiendo de sus ingresos y estado civil para efectos de la declaración.

IRA Roth

Como se mencionó, las contribuciones de Wheel no son deducibles de impuestos, independientemente de sus ingresos o si tiene un plan de jubilación en el trabajo. Sin embargo, sus ingresos y su estado civil para efectos de la declaración de impuestos entran en juego al decidir si es elegible para contribuir a una Rueda en primer lugar. Estos límites también se detallan en la Publicación 590-A del IRS.

Tenga en cuenta también que las parejas casadas que declaran conjuntamente sus impuestos a menudo pueden financiar dos IRA, incluso si uno de los cónyuges no tiene un trabajo remunerado, utilizando la IRA de su cónyuge. La Publicación 590-A del IRS también proporciona esas reglas.

4. Sepa lo que está por venir

El grado de agresividad que necesita para ahorrar depende de las otras fuentes de ingresos para la jubilación que pueda esperar razonablemente. Una vez que haya alcanzado la mitad de los 50 o principios de los 60, puede obtener una estimación mucho más cercana de la que podría haber tenido al principio de su carrera.

Pensiones tradicionales

Si su empleador actual o anterior tiene un plan de pensión de beneficios definidos, debe recibir una declaración de beneficios individual al menos una vez cada tres años.También puede solicitar una copia al administrador de su plan una vez al año. La declaración debe mostrar los beneficios que ha ganado y cuándo se adquieren (cuándo se aplican a usted en su totalidad).

También vale la pena saber cómo se calculan los beneficios de su pensión. Muchos planes utilizan fórmulas basadas en su salario y años de servicio. Por lo tanto, podría obtener más beneficios si se queda en el trabajo más tiempo si puede.

Seguridad Social

Una vez que haya contribuido al Seguro Social durante 10 años o más, puede obtener una estimación personalizada de sus beneficios mensuales futuros utilizando el Asesor de jubilación del Seguro Social. Sus beneficios se basarán en sus ingresos más altos de 35 años, por lo que pueden aumentar si continúa trabajando.

Sus beneficios también variarán dependiendo de cuándo comience a cobrarlos. Puede recibir beneficios a partir de los 62 años, aunque se reducirán permanentemente de lo que recibe si permanece hasta la edad de jubilación “plena” (actualmente entre 66 y 67 años para cualquier persona nacida después de 1943).Puede retrasar la obtención del Seguro Social hasta los 70 años, como compensación por un beneficio mayor.

Si bien estas estimaciones pueden no ser perfectas, son mejores que una suposición ciega o demasiado optimista. Una encuesta de 2019 realizada por Harris Vote for the Nationwide Retirement Institute encontró que las personas tienden a sobreestimar la cantidad de Seguro Social que probablemente recibirán, a veces en un porcentaje significativo.

Para ponerlo en perspectiva, el beneficio de jubilación mensual promedio en 2020 es de $ 1,385.47, y el beneficio más alto posible – para alguien que ha pagado el máximo cada año a partir de los 22 años de edad ‘espere hasta los 70 para comenzar a cobrar – que $ 3.895 en 2021.

Si bien en algunos casos puede tomar distribuciones sin multas de sus planes de jubilación a los 50 o 55 años, es mejor dejarlas intactas y dejarlas crecer.

5. Deje solo sus ahorros para la jubilación

Después de los 59½ años de edad, puede comenzar a retirarse impunemente de sus planes de jubilación tradicionales y cuentas IRA.Con Wheel IRA, puedes retirar tus aportes, pero sin ganarlos, sin penalización, a cualquier edad.

También existe una excepción del IRS, comúnmente conocida como Regla 55, que eximirá de la penalidad por retiro anticipado en las distribuciones del plan de jubilación para los trabajadores de 55 años o más (50 y más para algunos empleados del gobierno). que pierden o dejan sus trabajos.Es complicado, así que hable con un asesor financiero o fiscal si está pensando en usarlo.

Pero el hecho de que no pueda hacer retiros no significa que deba hacerlo, a menos que realmente necesite el efectivo. Cuanto más tiempo deje intactas sus cuentas de jubilación (hasta los 72 años, cuando tenga que comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) de algunas de ellas, mejor estará.

6. No te olvides de los impuestos

Finalmente, cuando guarde sus ahorros para la jubilación, recuerde que todo ese dinero no es suyo. Cuando se retira de un plan tradicional tipo 401 (k) o de la IRA tradicional, el IRS le cobrará impuestos a su tasa de ingresos normal (no la tasa más baja para ganancias de capital).

Por lo tanto, si se encuentra en el rango del 22%, por ejemplo, cada $ 1,000 que retire eliminará solo $ 780. Es posible que desee crear una estrategia para conservar una mayor parte de sus fondos de jubilación, por ejemplo, mudándose a un estado. -libre.