fbpx
Hipotecas/ Propiedad de la vivienda

¿Los préstamos de la FHA necesitan cuentas de depósito en garantía?

Los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA) requieren cuentas de depósito en garantía para pagar los impuestos a la propiedad, el seguro de vivienda y las primas del seguro hipotecario (MIP). En lugar de pagar impuestos directamente al gobierno o primas de seguros a la aseguradora, los préstamos de la FHA pagan estos costos cada mes como parte del pago de su hipoteca, y ese dinero se acredita a una cuenta de depósito en garantía.

Los ingresos de esta cuenta de haberes se utilizan para pagar los impuestos y las facturas del seguro cuando vencen.

Conclusiones clave

  • Un préstamo de la FHA está asegurado por la Administración Federal de Vivienda y es proporcionado por un prestamista aprobado por la FHA, que se ofrece a personas de bajos ingresos y aquellos con puntajes de crédito más bajos.
  • Las cuentas de depósito en garantía son cuentas de custodia del dinero depositado por el prestamista hipotecario cada mes.
  • En un préstamo entre la FHA, los fondos de la cuenta de depósito en garantía se utilizan cuando vencen los pagos del seguro y los impuestos a la propiedad.
  • La FHA requiere que los prestatarios paguen las primas del seguro hipotecario cuando el pago por adelantado en el momento de la compra de la vivienda sea inferior al 20% del valor tasado de la vivienda.

Cómo funcionan las cuentas de depósito en garantía

Un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA) es un tipo de préstamo hipotecario emitido por un prestamista aprobado por la FHA y asegurado por la FHA. Estos préstamos están diseñados principalmente para prestatarios de ingresos bajos o moderados y requieren pagos mínimos más bajos en el momento de la compra.

Además, en comparación con los préstamos tradicionales, los préstamos de la FHA son más indulgentes en términos de puntajes crediticios aceptables (tan bajos como 500). Es importante destacar que los préstamos no los proporciona la FHA, sino que se ofrecen a través de prestamistas aprobados por la FHA, como un banco, y el préstamo está garantizado por la FHA.

Una cuenta de depósito en garantía sirve como una cuenta de retención administrada por el prestamista, desde la cual los pagos de impuestos sobre la propiedad, el seguro del propietario y el MIP se realizan en nombre del propietario. Cada mes, además del pago de capital e intereses, el propietario paga un estimado de doce (o el valor de un mes) de los pagos anuales de impuestos, seguros e hipotecas.

La cuenta de depósito en garantía retiene este dinero hasta que vencen las facturas. Cada año, los pagos mensuales del depósito en garantía para el año siguiente se ajustan hacia arriba o hacia abajo en función de si hubo escasez o superávit en la cuenta para el pago del año actual.

Primas de seguro hipotecario

MIP es un tipo de seguro hipotecario privado (PMI) que es específico para las hipotecas FHA. La FHA requiere que los prestatarios paguen MIP cuando el pago por adelantado de una casa sea inferior al 20% del valor de la propiedad.

Estas primas pagan una póliza de seguro que protege al prestamista en caso de que la casa esté preconsolidada y el prestamista no pueda recuperar por completo el saldo pendiente del préstamo. Entonces, con un prepago inicial más bajo, hay menos equidad en las instalaciones y más necesidad de MIP.

Los préstamos de la FHA pueden dejar de pagar las primas del MIP cuando el saldo del préstamo se reduce al 78% del valor tasado de la vivienda (en el momento de la compra). Cuando la propiedad obtiene suficiente capital a través de la apreciación del valor, un propietario puede solicitar que se deduzcan los MIP si el capital está por encima del 20% del valor tasado actual y se han realizado pagos hipotecarios anteriores de manera oportuna.

La discriminación contra los préstamos hipotecarios es ilegal. Si cree que lo han discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay pasos que puede tomar. Uno de esos pasos es presentar un informe al Oficina de Protección Financiera del Consumidor o con el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD).