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Chase, US Bank, Wells Fargo y otros importantes emisores de tarjetas de crédito han anunciado un nuevo programa piloto para facilitar la aprobación de una tarjeta de crédito a los consumidores sin un puntaje crediticio. Los bancos planean compartir información sobre cheques y cuentas de ahorros para desarrollar una forma alternativa de medir la solvencia crediticia de los solicitantes, según un informe del Wall Street Journal.

  • Sin un puntaje de crédito, es casi imposible obtener una tarjeta de crédito de un emisor importante.
  • Algunos grandes bancos ahora están considerando la actividad de las cuentas bancarias como otra forma de medir la solvencia crediticia de un solicitante.
  • El programa tiene el potencial de brindar oportunidades significativas para que las comunidades históricamente desfavorecidas obtengan un crédito asequible.

Los bancos ayudan a que las tarjetas de crédito sean más accesibles

Históricamente, ha sido extremadamente difícil obtener la aprobación de una tarjeta de crédito, incluso una tarjeta de crédito asegurada, sin puntaje crediticio. Si bien algunas compañías de tarjetas de crédito permiten suscriptores, muchos grandes emisores no lo hacen.

Ahora, sin embargo, algunos de los bancos más grandes de EE. UU. Están trabajando para alentar a los reguladores a proponer ideas sobre formas de evaluar la responsabilidad financiera fuera del sistema crediticio. En lugar de centrarse en acuerdos previos con acreedores, los emisores de tarjetas buscarían en las cuentas bancarias del solicitante para evaluar su responsabilidad financiera.

Si un solicitante no tiene un puntaje de crédito, por ejemplo, pero no ha devuelto ningún sobregiro o cheque en su cuenta corriente, esto puede mejorar sus posibilidades de ser aprobado para una tarjeta de crédito.

Este no es un concepto completamente nuevo. Petal causó sensación en la industria de las tarjetas de crédito en 2018 cuando lanzó una nueva tarjeta de crédito que no requería una puntuación de crédito para su aprobación. En cambio, la empresa de tecnología financiera pidió a los solicitantes que vinculen sus cuentas financieras, y la empresa desarrollaría una puntuación de flujo de efectivo en función de cómo administraban su dinero.

Ese mismo año, FICO anunció un nuevo sistema de calificación crediticia que cubre cómo los consumidores administran sus cuentas bancarias. Hasta la fecha, ningún banco lo ha utilizado.

Sin embargo, algunos grandes bancos han completado iniciativas a pequeña escala con el concepto. Chase, Bank of America y otros han modificado sus modelos de riesgo para los clientes existentes con historial crediticio limitado o nulo para incluir la actividad de la cuenta bancaria con el mismo banco.

El nuevo programa piloto, que comenzará a finales de este año, va más allá, con alrededor de 10 bancos que aceptaron intercambiar datos. No se requiere que los solicitantes tengan una cuenta bancaria con el emisor de la tarjeta de crédito al que están solicitando.

Los bancos también están discutiendo posibles asociaciones con agregadores de datos financieros como Plaid y Finicity para evaluar el historial de pagos de alquiler y servicios públicos de un solicitante en las solicitudes de crédito.

Por qué es importante el acceso al crédito

Para la deuda del consumidor, la deuda de la tarjeta de crédito está lejos de ser ideal. Pero según FICO, más de 50 millones de adultos en los EE. UU. No tienen una calificación crediticia tradicional. Entonces, cuando necesitan crédito, se ven obligados a depender de opciones mucho más caras y, a veces, abusivas, incluidos los préstamos de día de pago.

La Oficina de Protección Financiera al Consumidor destacó el problema en un informe de 2015, que muestra que los adultos negros y latinos tienen más probabilidades de tener algún puntaje crediticio que los adultos blancos y asiáticos.

Sin un puntaje de crédito, es casi imposible acceder a otros tipos de crédito, como préstamos para automóviles, préstamos hipotecarios e incluso préstamos privados para estudiantes, especialmente a tasas asequibles.

El próximo programa piloto obtuvo una ventaja del Proyecto REACh, abreviatura de Mesa Redonda para el Acceso y el Cambio Económico. La Oficina del Contralor y Auditor General lanzó el esfuerzo y desafió a los banqueros, ejecutivos de fintech y líderes sin fines de lucro a desarrollar ideas sobre cómo aumentar el acceso al crédito para las comunidades desfavorecidas.

Un sistema de suscripción que considere datos crediticios alternativos puede facilitar que las personas de estas comunidades califiquen para una tarjeta de crédito. Y si usan la tarjeta para demostrar buenos hábitos crediticios, puede ayudarlos a construir un historial crediticio, abriendo más oportunidades para préstamos asequibles para automóviles, hipotecas y mucho más.