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Hipotecas/ Propiedad de la vivienda

Más de 60 delitos

¿Qué son las infracciones 60-Plus?

La tasa de culpabilidad de más de 60 es una métrica que normalmente se utiliza en la industria de la vivienda para medir la cantidad de préstamos hipotecarios durante 60 días pendientes de pago mensual. Una tasa de culpabilidad de más de 60 a menudo se expresa como un porcentaje de un grupo de préstamos que se suscriben dentro de un período de tiempo específico, como un año.

Las métricas de delitos de más de 60 también se pueden utilizar para préstamos para automóviles y tarjetas de crédito. La tasa de culpabilidad de más de 60 es útil porque muestra a los acreedores y prestamistas si los consumidores se están atrasando en sus pagos y si es probable que no cumplan con sus préstamos.

Conclusiones clave

  • La tasa de culpabilidad de más de 60 es una métrica que generalmente se usa para medir la cantidad de préstamos hipotecarios que tienen más de 60 días de antigüedad y que vencen en sus pagos mensuales.
  • Una tasa de culpabilidad de más de 60 a menudo se expresa como un porcentaje de un grupo de préstamos que se suscriben dentro de un período de tiempo específico, como un año.
  • La tasa de culpabilidad de más de 60 es útil porque muestra a los prestamistas los consumidores que pueden estar incumpliendo sus préstamos.
  • El presidente Joe Biden ha autorizado la extensión de las moratorias restringidas y de desalojo para ciertas hipotecas respaldadas por el gobierno hasta al menos el 30 de junio de 2021, debido a la pandemia mundial de COVID-19.

Comprensión de las infracciones de 60 o más

La tasa de más de 60 se puede dividir en una tasa única para préstamos primarios y subprime. Los préstamos de alto riesgo son para prestatarios con un historial crediticio deficiente. La tasa de culpabilidad de más de 60 en los préstamos de alto riesgo suele ser más alta que en el caso de los préstamos primarios. Las tasas de más de 60 se publican por separado para préstamos de tasa fija versus préstamos de tasa ajustable, que son de tasa variable y pueden tener la opción de restablecerse a una tasa fija más adelante en el plazo.

Monitorear las tasas de 60 días, así como otras tasas de culpabilidad para los prestatarios, puede brindar una gran comprensión de la salud financiera de los consumidores en una economía. Si las condiciones económicas son favorables, lo que lleva a un crecimiento económico constante, las tasas de criminalidad generalmente disminuirán.

Por el contrario, a medida que se deterioran las condiciones económicas, el desempleo tiende a aumentar a medida que los consumidores se jubilan. Con ingresos más bajos, a los consumidores les resulta más difícil realizar los pagos de la hipoteca, lo que provoca un aumento de los delitos en la economía.

Además, los bancos y los prestamistas hipotecarios rastrean las tasas de culpabilidad, ya que cualquier interrupción en los pagos de la hipoteca significa una reducción de los ingresos. Si los convictos persisten en una economía de bajo rendimiento, las pérdidas bancarias pueden aumentar a medida que se reciben menos pagos hipotecarios, lo que lleva a que se emitan menos préstamos nuevos. Menos préstamos otorgados a consumidores y empresas pueden exacerbar las condiciones existentes en una economía y hacer una recuperación más desafiante.

Más de 60 condenas y cierre

La tasa de culpabilidad de más de 60 a menudo se agrega a otra medida de contingencia negativa, la tasa limitada para el mismo grupo de prestatarios. Ambas métricas proporcionan una medida acumulativa de las hipotecas individuales que no se están pagando en absoluto o se están pagando con retraso.

Dado que más de 60 condenas son menos de 90 días, los préstamos aún no han entrado en el proceso de protección. El cierre es el proceso legal en el que un banco confisca una casa por incumplimiento o falta de pago de la hipoteca por parte del prestatario. Si bien cada prestamista puede diferir, generalmente entre 90 y 120 días después de su vencimiento, un préstamo hipotecario entra en el proceso previo al cierre.

Cuando un préstamo ha vencido a los 90 días, el prestamista generalmente presenta un aviso de incumplimiento, que es un aviso público presentado al tribunal local que indica que el préstamo hipotecario del prestatario está en incumplimiento. Los prestatarios aún pueden intentar trabajar con su banco para modificar el préstamo en este punto del proceso.

Si los pagos del préstamo aún no se realizan después del período de 90 a 120 días, el proceso de protección seguirá adelante. El banco finalmente se apodera de la casa y se lleva a cabo una subasta para vender la casa a otro comprador. Como resultado, la tasa de culpabilidad de más de 60 es una métrica de alerta temprana crítica para monitorear a los prestamistas y advierte a los bancos que los prestatarios pueden tener dificultades financieras. También proporciona tiempo para que el banco se comunique con el prestatario y elabore un plan de pago para evitar que el préstamo se adjunte previamente.

Valores respaldados por hipotecas (MBS)

Los préstamos hipotecarios a veces se agrupan en un grupo de préstamos que incluyen garantías respaldadas por hipotecas (MBS). MBS se vende a inversores como un fondo en el que ganan intereses de los préstamos hipotecarios. Desafortunadamente, los inversores a menudo no tienen idea de si los préstamos que componen el MBS actual, lo que significa que los prestatarios no están atrasados ​​en sus pagos.

Si la tasa de culpabilidad de las hipotecas pendientes anteriormente se eleva por encima de un cierto nivel, puede haber un déficit de efectivo en el valor respaldado por la hipoteca y será difícil realizar los pagos de intereses a los inversores. Como resultado, los activos del préstamo pueden revalorizarse, y parte o la totalidad del inversor perderá su capital invertido.

Qué hacer cuando se trata de una hipoteca

Los propietarios de viviendas generalmente corren el riesgo de perder sus viviendas en una recesión económica. Pero se han tomado ciertas disposiciones para ayudar a los propietarios de viviendas afectados por la pandemia mundial de COVID-19. En 2020, el Congreso aprobó la Ley de Asistencia, Alivio y Seguridad Económica para el Coronavirus (CARES), que permite a los prestatarios omitir algunos pagos de hipotecas hasta por un año, un proceso conocido como indulgencia.

El presidente Biden firmó una orden ejecutiva en su primer día en el cargo que extiende la moratoria sobre el cierre previo y el desalojo de hipotecas respaldadas por empresas, incluidas las respaldadas por el Departamento de Agricultura de EE. UU. (USDA) y la Administración Federal de Vivienda (FHA).), hasta al menos marzo. 31 de diciembre de 2021.Además, extendió la moratoria limitada y de desalojo hasta al menos el 30 de junio de 2021 para hipotecas calificadas.

A continuación se presentan algunos de los pasos clave y partes de sus derechos bajo el programa de ocupación que los prestatarios pueden elegir si son solemnes en sus pagos hipotecarios.

Llame a su prestamista

Los prestatarios deben comunicarse con su prestamista o banco que emitió el préstamo hipotecario y solicitar una solicitud. Es importante que los prestatarios no suspendan los pagos de la hipoteca hasta que el prestamista los apruebe para la incautación.

Todavía debo los pagos

Si se aprueba, la violencia agregará cualquiera de sus pagos omitidos al final del plazo del préstamo, lo que resultará en un aumento en la duración del préstamo. Es decir, los prestatarios todavía tienen que realizar esos pagos, pero en lugar de realizar los pagos en los próximos meses, esos pagos se agregarán al final del cronograma de pagos de la hipoteca.

Sin penalizaciones

La buena noticia es que no existen sanciones por retrasar los pagos como resultado de la violencia. Además, los pagos que no realizó no afectarán su puntaje crediticio, que es una indicación numérica de su solvencia y su capacidad para pagar su deuda.

Calificaciones

No todos los préstamos hipotecarios califican. El programa generalmente limita la aprobación de hipotecas que reciben apoyo o financiación de entidades patrocinadas por el gobierno (GSE), como Fannie Mae o Freddie Mac. Como resultado, es importante que se comunique con su prestamista para averiguar qué tipo de hipoteca tiene con él. Como se mencionó anteriormente, las medidas de emergencia firmadas durante la pandemia COVID-19 afectan las hipotecas con el apoyo de agencias como el USDA y la FHA.

Ejemplo de infracciones hipotecarias de 60 días

La Asociación de Banqueros Hipotecarios (tasas) rastrea las tasas de culpabilidad hipotecaria para la economía de EE. UU. A fines de junio de 2020, las tasas de culpabilidad hipotecaria estaban aumentando debido a la recesión económica (o el crecimiento económico negativo) causado por el coronavirus:

  • La tasa de delincuencia de 60 días aumentó de menos del 1% en el primer trimestre de 2020 al 2,15% para el 30 de junio, la tasa de 60 días más alta desde 1979.
  • Las condenas de 90 días aumentaron de menos del 1% en el primer trimestre de 2020 al 3,72% durante el mismo período.

Los préstamos hipotecarios de la FHA registraron el mayor aumento en las infracciones. Los préstamos hipotecarios de la FHA están respaldados por la Administración Federal de Vivienda (FHA) y se otorgan a prestatarios con un crédito menos perfecto y que no pueden pagar el pago tradicional del 10 al 20%:

  • La tasa de infracción de los préstamos de la FHA aumentó del 9,69% al 15,65% en el período de tres meses. La tasa representa la tasa más alta desde 1979 o cuando el MBA comenzó a publicar su informe de culpabilidad.

Incluso salte de las hipotecas tradicionales a las ordinarias, que suelen ser hipotecas tradicionales a préstamos solventes promedio, a partir del primer trimestre de 2020:

  • Las tasas normales de culpabilidad crediticia se duplicaron del 3,16% al 6,68% en el trimestre anterior, la tasa más alta desde 2012.