En este momento estás viendo ¿Más de un niño?  ¿Necesitan todos un Plan 529 por separado?

Un plan 529 de ahorro para la universidad puede aportar numerosos beneficios a la planificación de la universidad. Las contribuciones no solo crecen sobre una base de impuestos diferidos; los retiros son libres de impuestos cuando los colegios y universidades elegibles los utilizan para los costos de educación superior elegibles.

Otra ventaja de los planes 529 es que se pueden transferir de un estudiante beneficioso a otro, lo que ofrece flexibilidad a los padres. Surge una pregunta importante: si tiene varios hijos, ¿también necesita tener varios planes 529?

Conclusiones clave

  • Las contribuciones a un plan de ahorro universitario 529 aumentan con impuestos diferidos y los retiros utilizados para los costos de educación superior elegibles están libres de impuestos.
  • Un plan 529 se puede transferir de un beneficiario a otro sin costo alguno.
  • Sin embargo, los beneficios múltiples no pueden ser un plan 529 solo.

529 Base del Plan de Ahorros para la Universidad

Un plan de ahorro universitario 529 es una opción de ahorro patrocinada por el estado que se puede utilizar para pagar la universidad, así como los costos de matrícula para escuelas privadas desde la primaria hasta la secundaria. Este cambio se introdujo en la Ley de Impuestos y Empleos de 2017, que se redactó para fomentar activamente el uso de los planes 529.

Hay dos participantes principales en el plan 529: el titular de la cuenta y el beneficiario. El padre suele ser el propietario de la cuenta y realiza contribuciones al plan. El beneficiario es el niño que eventualmente recibirá dinero del plan para pagar la escuela secundaria o la universidad. Es bastante simple, pero si tiene varios hijos que planean asistir a la universidad, puede agregar arrugas a sus planes al configurar una cuenta de ahorros 529.

¿Cuántos planes 529 necesitas?

Esta es una buena pregunta para hacer si tiene más de un hijo. Técnicamente, podría deshacerse de tener un plan 529 para todos sus hijos, dice Taylor Jessee, director de planificación financiera de Taylor Hoffman en Richmond, Va., sin embargo, se conoce una regla muy importante sobre cómo funcionan estos planes. “El plan 529 solo puede tener un beneficio”, dice Jessee. «No se pueden nombrar varios beneficiarios, como una sola cuenta de jubilación».

Entonces, si tiene cinco hijos, solo podrá seleccionar a uno de esos hijos para que sea el beneficiario del plan, y no se le permitirá tomar distribuciones del plan para pagar los gastos universitarios de ese beneficiario solo, independientemente de el plan. sus otros hijos también están en la escuela. Sin embargo, hay un lado positivo: como propietario de la cuenta, tiene la opción de cambiar el beneficiario como desee.

529 Beneficiarios Cambio de plan

El único beneficio de cambiar el plan 529 de un niño a otro es simplemente completar la documentación correspondiente. Dependiendo del plan estatal 529 en el que esté registrado, es posible que pueda obtener estos formularios en línea para descargarlos y completarlos o solicitar que el plan le envíe una copia. A partir de ahí, rellena los formularios con su nueva nominación de beneficiario y los envía. «Un plan 529 funcionará para cualquier miembro de su familia», dice Michael Foguth, fundador Grupo Financiero Foguth y Brighton, Michigan;

Hay dos razones por las que es posible que deba transferir al beneficiario a otro niño. La primera es si el beneficiario original completa la universidad y el dinero en la cuenta ya no es necesario para pagar la escuela. El segundo es si el beneficiario original decide no ir a la universidad o completa su título. Puede agregar al siguiente hijo mayor al plan y generar distribuciones para pagar los gastos universitarios de ese hijo y así sucesivamente. Según Foguth, siempre que los fondos se utilicen para el hogar, no hay consecuencias fiscales por cambiar de beneficiario.

Beneficios de tener un plan

  • Mantiene las cosas simples.

  • Es más fácil planificar inversiones anuales.

  • Los retiros son más fáciles de administrar.

Desventajas de tener un plan

  • Con niños próximos a la vejez, el trabajo administrativo de cambiar de beneficiarios puede ser un problema.

  • Puede resultar difícil regular adecuadamente el dinero que necesita cada niño.

  • Las deducciones y los créditos fiscales estatales aumentan con varias cuentas.

Beneficios de usar el plan individual 529 para ahorrar para la universidad

Si está al margen sobre si debe tener un plan 529 que cubra a todos sus hijos, es útil sopesar los pros y los contras. Desde un punto de vista profesional, si solo tiene 529 cuentas para administrar, puede mantener las cosas financieramente simples. Puede que le resulte más fácil planificar la cantidad de dinero que necesita agregar al plan cada año en comparación con tratar de distribuir las contribuciones entre varias cuentas. De manera similar, las distribuciones del plan pueden ser más fáciles de realizar, ya que solo hay una cuenta para retirar.

¿Cuándo debería considerar varias cuentas 529?

Si bien puede ser conveniente tener una sola cuenta 529 para la universidad, existen buenas razones para considerar múltiples planes 529 en su lugar. Por ejemplo, Jessee dice que cambiar el trabajo legal de los beneficiarios puede ser un problema si tiene que hacerlo todos los años, o cada dos años porque sus hijos están cerca de la edad. En ese caso, puede resultarle más fácil establecer un plan para cada niño, de modo que no tenga que hacer tantas transiciones beneficiosas.

No solo eso, sino que puede descubrir que no puede compartir el dinero de la cuenta de manera justa si el costo de la asistencia de un niño a la universidad es mayor que el costo de otro niño, o si solo hay una pequeña ventana de tiempo para reponer el dinero. cuenta antes de que el próximo beneficiario necesite una distribución para la escuela.

Multiple 529 puede otorgar otro beneficio fiscal si vive en un estado que ofrece una deducción fiscal o un crédito por contribuciones. Actualmente, más de 30 estados ofrecen exenciones fiscales para los ahorradores del plan 529, lo que puede ayudarlo a ahorrar dinero en el momento de la declaración de impuestos.

Solo puede cambiar sus inversiones dentro de un plan 529 dos veces en un año.

Administrar planes de ahorro para la universidad únicos o múltiples 529

Si planea usar una sola cuenta 529 para pagar la universidad, Foguth dice que piense con lógica y asigne primero a su hijo mayor como beneficiario. «Si no usan los fondos, se pueden depositar, siempre que permanezcan en la familia», dice.

Jessee dice que si solo está utilizando un plan 529 para pagar la universidad, piense detenidamente en sus opciones de inversión. “Solo se le permite cambiar sus inversiones dos veces al año en 529”, dice. «Si solo tiene varios hijos usando solo 529, puede ser más difícil administrar los fondos de acuerdo con la edad y los años de cada hijo que queda en la universidad».

Por ejemplo, a medida que el beneficiario se acerca a la universidad, es posible que desee ajustar su asignación de activos para ser más conservador y minimizar el potencial de pérdidas. Sin embargo, esto puede afectar las devoluciones generadas para el próximo beneficiario de la lista. Si tiene 529 múltiplos, puede tener más control de las opciones de inversión para adaptarse al período de tiempo de cada niño.

Finalmente, ya sea que elija tener un plan de ahorro 529 o un plan de ahorro para varias universidades, preste atención a las tarifas. Específicamente, considere la relación de costo de las inversiones subyacentes en el plan, de modo que sepa qué parte de sus retornos puede estar devolviendo en tarifas cada año.

La línea de base

Algunos planes 529 son adecuados para algunas familias, pero otras encuentran que un plan se adapta mejor a sus necesidades. Cuando planifique su estrategia de ahorro para la universidad para incluir cuentas de ahorro 529, tenga en cuenta otra cosa: qué hará con el dinero sobrante si sus hijos no lo usan todo para la universidad. Recuerde, este dinero está destinado a ser utilizado para gastos de educación calificados. Si lo usa para cualquier otro propósito, pagará una multa del 10% más el impuesto sobre la renta sobre las ganancias.Afortunadamente, la Ley SECURE aprobada en diciembre de 2019 aprobó un uso calificado más para 529: se puede usar una vida útil máxima de $ 10,000 para pagar la deuda de préstamos estudiantiles. Sin embargo, si el beneficiario tiene hermanos, puede ser $ 10,000 por hermano.