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Hay dos tipos principales de cuentas individuales de jubilación (IRA) disponibles para usted, y ya sea que elija una IRA tradicional o una IRA Wheel, o una combinación de las dos, encontrará una manera con ventajas fiscales de invertir su dinero a largo plazo. .

Pero existen ciertas estrategias de inversión de la IRA que podrían aumentar considerablemente sus ahorros para la jubilación.

Conclusiones clave

  • Comience a ahorrar lo antes posible, incluso si no puede agregar el máximo.
  • Haga sus contribuciones a principios de año o en cuotas mensuales para obtener mejores efectos de capitalización.
  • A medida que aumenten sus ingresos, considere convertir los activos de una IRA tradicional en una Rueda. Serás feliz más tarde.

¿Cómo funciona una IRA?

Si trabaja por cuenta propia o es propietario de una pequeña empresa, cualquier tipo de IRA es una excelente manera de ahorrar dinero para la jubilación y obtener una exención de impuestos.

En cualquier caso, puede invertir hasta $ 6,000 al año en los años fiscales 2020 y 2021, más otros $ 1,000 si tiene 50 años o más. Puede tener más de una IRA, pero esos son los límites para una o más.Hay una gran diferencia:

  • La IRA tradicional le otorga inmediatamente una exención de impuestos, lo que significa que lo que ingresa se deduce de sus ganancias brutas imponibles del año. Solo se le adeudarán impuestos después de que se jubile y comience a retirar el dinero.
  • La rueda IRA no le brinda una exención de impuestos de inmediato. Ese dinero paga los impuestos sobre la renta ese año. Pero el saldo total estará libre de impuestos una vez que comience a retirarlo después de jubilarse.

Una pareja con un cónyuge que no gana ingresos puede rodear la frontera. El cónyuge que gana puede contribuir a la cuenta IRA de su cónyuge en nombre del otro. Para hacerlo, debe estar casado y presentar una declaración conjunta. Esto funciona con una IRA tradicional o una IRA de ruedas.

El 17 de marzo de 2021, el Servicio de Impuestos Internos (IRS) anunció que la fecha de vencimiento para la presentación del impuesto sobre la renta federal para todos los contribuyentes para el año fiscal 2020 se extenderá automáticamente del 15 de abril de 2021 al 17 de mayo de 2021 Esto impulsa otro impuesto . también regresaron los plazos relacionados; por ejemplo, la fecha límite para hacer contribuciones a la IRA suele ser el 15 de abril, pero los contribuyentes tendrán tiempo adicional este año.

Los contribuyentes afectados por las tormentas de invierno de 2021 en Texas tendrán hasta el 15 de junio de 2021, presentar múltiples declaraciones de impuestos para individuos y empresas, realizar pagos de impuestos y realizar contribuciones a la IRA de 2020. (Extensión del IRS anunciada para las víctimas de las tormentas de invierno de 2021 el 22 de febrero de 2021.)

IRA tradicionales

Una nota sobre la deducción de impuestos que viene con la IRA tradicional. Puede deducir su contribución total para el año, hasta el límite, a menos que tenga un plan 401 (k) u otra jubilación en el trabajo. Si alguno de los dos está cubierto por un plan, la deducción puede reducirse o eliminarse.

IRA tradicional de impuestos diferidos crece. Es decir, no pagará impuestos sobre el dinero durante los años en que cree el fondo. Sin embargo, pagará el impuesto sobre la renta normal sobre el saldo total cuando retire los fondos.

También debe comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) antes del 1 de abril siguiente al año calendario en que cumple 72 años. La edad para las RMD era 70½, pero se elevó a 72 cuando Ley de Establecimiento de Todas las Comunidades para la Mejora de la Jubilación (SECURE) en diciembre de 2019.

IRA Roth

Como se señaló, con una IRA Wheel, no obtiene una desgravación fiscal inicial sobre el dinero que contribuye. Pero los retiros están libres de impuestos si tiene 59½ años o más y la cuenta ha estado abierta durante al menos cinco años.

No se requieren distribuciones mínimas. Ya pagó los impuestos adeudados, por lo que al IRS no le importa cuándo o si retira su dinero. Incluso puede dejarlo a sus herederos como herencia libre de impuestos.

Las IRA de ruedas están sujetas a límites de ingresos de elegibilidad. Si gana demasiado, su elegibilidad es limitada o eliminada. Los límites de ingresos se ajustan de un año a otro:

  • Para 2021, el rango para una sola persona es de $ 125.00 a $ 140,000. El rango para las parejas casadas que presentan una declaración conjunta es de $ 198,000 a $ 208,000.
  • Para 2020, el rango de contribuyente único es de $ 124,000 a $ 139,000, y de $ 196,000 a $ 206,000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta.

Las Mejores Estrategias

Independientemente del tipo de IRA que elija (y puede tener ambos), puede aumentar sus ahorros siguiendo algunas estrategias simples.

1. Empiece temprano

Las fusiones tienen el efecto de una bola de nieve, especialmente cuando son diferidas o libres de impuestos. Los rendimientos de su inversión se reinvierten y generan más rendimientos, se reinvierten, etc. Cuanto más tiempo gaste su dinero de fusión, más saldo obtendrá su IRA.

No se desanime si no puede pagar el máximo en un año determinado. Invierte todo lo que puedas. Incluso las pequeñas contribuciones a un ahorro de fondos pueden expandirse enormemente si se les da suficiente tiempo.

2. No espere el día de impuestos

Muchas personas agregan a sus cuentas IRA cuando presentan sus impuestos, generalmente el 15 de abril del año siguiente. Cuando se queda, rechaza la oportunidad de que su contribución crezca hasta por 15 meses. También existe el riesgo de que realice la inversión completa en un punto alto del mercado.

Hacer su contribución al comienzo del año fiscal permite fusiones por un período más largo. Alternativamente, es más fácil hacer pequeñas contribuciones mensuales a su presupuesto y aún así obtenerlo en el lugar correcto.

Si tiene acciones en su IRA, es una buena idea hacer contribuciones mensuales iguales durante el año fiscal. Esta estrategia se denomina promedio de costos en dólares. Elimina las conjeturas del momento del mercado y le ayuda a desarrollar un enfoque disciplinado de los ahorros para la jubilación.

3. Considere su cartera total

Es posible que la IRA solo sea parte del dinero que está reservando para el futuro. Parte de ese dinero puede estar en cuentas tributarias regulares. Los asesores financieros a menudo recomiendan asignar inversiones a cuentas según la forma en que se gravan.

Esto generalmente significa que los bonos, cuyos dividendos se gravan como ingresos ordinarios, son mejores para que las cuentas IRA difieran la factura de impuestos. Las acciones que generan ganancias de capital se gravan con tasas más bajas, por lo que es mejor usarlas en cuentas imponibles.

Pero, en realidad, no siempre es tan sencillo. Por ejemplo, un fondo mutuo administrado activamente, que podría crear muchas distribuciones de ganancias de capital imponibles, podría funcionar mejor en una IRA. Los fondos indexados administrados pasivamente, que probablemente producirán distribuciones mucho más bajas de ganancias de capital, bien pueden caber en una cuenta imponible.

Si la mayoría de sus ahorros para la jubilación están en un plan patrocinado por el empleador, como 401 (k), y se invierten de manera relativamente conservadora, podría usar su IRA para ser más aventurero. Puede permitir la diversificación en acciones de pequeña capitalización, mercados extranjeros emergentes, bienes raíces u otros tipos de fondos especializados.

4. Considere invertir en acciones individuales

Los fondos mutuos son las inversiones IRA más populares porque son fáciles y se diversifican. Aún así, siguen puntos de referencia específicos y, a menudo, no funcionan mucho mejor que los medios.

Puede haber una manera de obtener mayores rendimientos de sus inversiones para la jubilación si tiene la experiencia y el tiempo para seleccionar acciones individuales.

Invertir en acciones individuales requiere más investigación, pero puede generar mayores rendimientos para su cartera. En general, las acciones individuales pueden brindarle más control, tarifas de administración más bajas y una mejor eficiencia fiscal.

5. Considere la posibilidad de convertirlo en una cuenta IRA Wheel

Para algunos contribuyentes, puede resultar ventajoso convertir una IRA tradicional existente en una IRA Wheel. Una cuenta Roth a menudo tiene más sentido si cree que se encuentra en una categoría impositiva más alta durante la jubilación que en la actualidad.

No hay límites sobre la cantidad de dinero que puede convertir de una IRA tradicional a una Wheel. Y no hay límites de elegibilidad de ingresos para Roth conversión, tampoco. De hecho, estas reglas brindan una forma para que las personas que ganan demasiado dinero contribuyan directamente a Roth para financiar una renovación de una IRA tradicional.

Por supuesto, tendrá que pagar el impuesto sobre la renta sobre ese dinero en el año en que lo convierta a Wheel.Y puede ser sustancial, así que mire las cifras antes de tomar una decisión.

He aquí un ejemplo rápido. Supongamos que está en el tramo impositivo marginal del 22% y desea convertir una cuenta IRA tradicional de 50.000 dólares. Debería al menos $ 11,000 en impuestos. Por otro lado, no será responsable de ningún impuesto cuando retire dinero de su futura IRA Wheel. Y eso incluye el dinero ganado por inversiones.

Básicamente significa si tiene sentido cobrar impuestos ahora o más tarde. Cuanto más largo sea su horizonte temporal, mayor será el beneficio potencial de la conversión. Esto se debe a que la nueva cuenta Wheel, que ahora está libre de impuestos, tardará más años en generarse. Y tampoco tendrá que preocuparse por la regla de los cinco años.

6. Nombrar un beneficiario

Si no nombra a un beneficiario, las ganancias de su cuenta de jubilación pueden estar sujetas a tarifas de sucesión y estar en riesgo por parte de cualquiera de sus acreedores. Asimismo, tributará su fusión diferida.

Nombrar un beneficiario para su IRA le permitirá crecer incluso después de su muerte.

El beneficiario no solo evita estos problemas, sino que si el beneficiario es un cónyuge, una persona con una discapacidad permanente, una persona con una enfermedad crónica o una persona no más de 10 años menor que el titular de la cuenta, él o ella puede permitir la heredero para extender el aplazamiento de impuestos tomando distribuciones durante su vida que el pago de una suma global. Cualquier beneficiario individual o entidad no personal que herede la IRA debe financiar el monto total dentro de los 10 años, de acuerdo con la nueva Ley SECURE.

Un cónyuge puede optar por transferir su IRA a una nueva cuenta y no tendrá que comenzar a construir una distribución hasta que alcance la edad de 72. Su cónyuge puede dejar la cuenta a otro beneficiario, quien recalibra el requisito de distribución.

Si desea nominar a más de un beneficiario, divida su IRA en cuentas separadas, una para cada una.

Hay reglas de beneficios separadas, según el tipo de IRA que le dejes a tus herederos. Consulte con su asesor financiero para asegurarse de que está utilizando la estrategia fiscal más efectiva en términos de impuestos.