En este momento estás viendo Maximizar rendimientos: seleccione la opción autodirigida

En la década de 1980, un nuevo tipo de producto de jubilación comenzó a cambiar el mercado de la misma manera que los fondos negociados en las bolsas están cambiando hoy. Todos tenían algo en estos planes 401 (k), que llevan el nombre de la subsección 401 (k) del código del IRS.Estos planes liberaron a los empleadores de planificar la jubilación de los empleados y le devolvieron esa responsabilidad. Igualmente importante, los empleados tenían que pagar en un plan 401 (k) y deducir una gran parte del costo del empleador.

Estos planes se han vuelto tan populares que el 60% de los trabajadores estadounidenses ahora tienen 401 (k).Con la primera generación de inversionistas con inversiones en 401 (k), ¿este plan dura tanto como el bombo publicitario?

Conclusiones clave

  • El 401 (k) estadounidense promedio en el momento de la jubilación es de aproximadamente $ 112,300.
  • Gracias a la opción autodirigida en algunos planes 401 (k), existe otra forma para que los empleados maximicen sus ahorros 401 (k) y se aseguren de que se satisfagan sus necesidades de jubilación.
  • Permitir que un asesor financiero administre los fondos crea una relación con alguien que puede brindar asesoramiento adaptado al individuo y sus necesidades.

Necesita a la mayoría de los estadounidenses

Los expertos recomiendan que necesitará el 80% de sus ingresos durante la jubilación para mantener los niveles de vida actuales.Estas cuentas no se acercan a cumplir con ese requisito para la mayoría de los estadounidenses. De hecho, según un estudio de 2019 realizado por Fidelity Investments, el plan jubilado promedio es de aproximadamente $ 112,300.

Según Vanguard, uno de los mayores proveedores de planes 401 (k), ahora aconsejan a los clientes que agreguen del 12% al 15% de su nómina a su 401 (k), pero la mayoría de los empleados pagan mucho menos que el pecado.

Poner la planificación de la jubilación de alguien en sus propias manos puede ahorrarle dinero a la empresa, pero los datos recientes demuestran que no es lo mejor para el empleado. No parece funcionar pedirle a alguien que no sabe mucho sobre los mercados de inversión que tome decisiones importantes basadas en una serie de prospectos que no comprende.

Sin embargo, gracias a la opción autodirigida en algunos planes 401 (k), hay otra forma para que los empleados maximicen sus ahorros 401 (k) y se aseguren de que se satisfagan sus necesidades de jubilación.

Plan autoguiado

Debido a que muchos empleados no entienden cómo evaluar los fondos mutuos, a menudo optan por los fondos seleccionados por defecto. El enfoque de “talla única” no proporciona una visión detallada de la edad, la tolerancia al riesgo y los objetivos de jubilación de una persona, por lo que no es suficiente para la mayoría de los trabajadores. Esto puede llevar a una falsa sensación de seguridad, cuando el empleado asume que las decisiones que toma por él son suficientes para alcanzar sus metas de jubilación.

Debido a que las personas a menudo eligen los fondos preseleccionados, no conocen la opción autodirigida del plan. La opción autodirigida permite al empleado designar una cierta cantidad de sus fondos, a menudo hasta el 50%, bajo la custodia de un asesor financiero aprobado, para invertir en vehículos fuera de los fondos ofrecidos.

Debido a que las empresas deben cumplir con los requisitos de informes financieros, tienen una lista preseleccionada de asesores financieros, pero si la lista incluye asesores de pago o basados ​​en honorarios que tienen un historial de éxito, esto a menudo funciona en el mejor interés del empleado. .

Formar una relación

En primer lugar, y quizás lo más importante, permitir que un asesor financiero administre los fondos crea una relación con alguien que puede brindar asesoramiento adaptado a la persona y sus necesidades. No solo invierten los fondos autodirigidos, sino que esa relación le da al empleado alguien que los ayudará a maximizar la asignación de su dinero no dirigido.

Es mucho mejor que una persona capacitada evalúe los prospectos y haga recomendaciones que elegir los planes prefabricados.

Informes detallados

En segundo lugar, esta relación permitiría al asesor financiero proporcionar un informe detallado que le mostraría a la persona lo que necesitará en sus cuentas de jubilación para lograr sus objetivos de jubilación. Un buen planificador financiero debe proporcionar informes muy detallados al principio de la carrera de una persona para que tenga tiempo para lograr esos objetivos. Esto no sucede cuando los empleados se registran para su 401 (k).

Finalmente, aproximadamente los planes 401 (k) están llenos de opciones de fondos que tienen tarifas altas y un rendimiento bajo. Este problema contribuyó a que los planes 401 (k) no cumplieran con los objetivos del jubilado, pero con solo unas pocas opciones disponibles, los empleados se ven obligados a elegir lo peor. El dinero asignado a la opción autodirigida está abierto a cualquier opción de inversión permitida por el IRS, incluida una oferta masiva de opciones bajas o sin cargo, lo que hace que el dinero funcione de manera más eficiente.

Tarifa

Los asesores financieros no operan de forma gratuita, por lo que al considerar las opciones de inversión, incluya los honorarios que cobra el asesor por su servicio. Por ley, no pueden hacer promesas de desempeño en el futuro, pero pueden decirle qué porcentaje están recibiendo en tarifas anuales.

Si el asesor ofrece servicios de planificación de la jubilación cuando predice «el número mágico», lo que se necesita para jubilarse cómodamente y continuar con los servicios de asesoramiento durante toda la relación, pagar del 1% al 2% en honorarios totales (las inversiones más los honorarios del asesor) es dinero. Bien gastado.

No todo en

No todos los planes 401 (k) ofrecen opciones autoguiadas. La única forma de averiguar si existe esta opción es llamar al departamento de recursos humanos o beneficios de la empresa. Si tienen opciones autoguiadas, solicite una lista de consejeros aprobados. Luego investigue y / o llame a cada uno de estos asesores antes de asignar fondos a la opción autodirigida.

La línea de base

Las tarifas promedio son generalmente del 1% al 2%. Algunos argumentan que los honorarios más importantes son los que se cobran sobre los fondos a los que tiene acceso el empleado, y si el desempeño deficiente respalda esos honorarios, el empleado puede pagar lo suficiente para obtener cualquier cosa.

Los empleados necesitan ayuda, y si han asignado sus dólares 401 (k) por su cuenta y han elegido su nivel de contribución, es probable que se vayan con muchos de los Baby Boomers que ahora se jubilan sin suficiente dinero. La mejor manera de obtener ayuda es autodirigir algunos de los fondos. Si no es así, obtenga un planificador financiero gratuito.