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Seguros/ Life Insurance

Método de ajuste de la prima

¿Qué es el método de ajuste de la prima?

El método de ajuste de la prima es un enfoque utilizado por las compañías de seguros para cancelar prematuramente el monto adeudado a un cliente que decide cancelar su póliza de seguro. Se utiliza específicamente para calcular el valor de rescate en efectivo (CSV) de una póliza de seguro de vida.

Conclusiones clave

  • Las compañías de seguros utilizan el método de prima ajustada para calcular el valor de rescate en efectivo (CSV) de un contrato de seguro de vida.
  • Representa las primas totales pagadas en el contrato, menos los costos incurridos en la compra y el mantenimiento de ese contrato.
  • Sin embargo, las aseguradoras a menudo evalúan tarifas de cumplimiento que reducirían esta cantidad, por lo que no sería rentable cancelar un contrato de seguro de vida prematuramente.

Cómo funciona el método de ajuste de la prima

Cuando un asegurado paga primas de seguro regulares en su póliza de seguro de vida, algunas de estas primas se aplican a los ahorros y el resto a una reserva. Esta reserva se utiliza luego para financiar el beneficio por fallecimiento de la póliza, que es la cantidad que se paga a los beneficiarios del titular de la póliza en caso de fallecimiento.

Primero, algunas de las primas se dirigen hacia la reserva en lugar de la porción de ahorros, lo que significa que la cantidad de ahorros acumulados dentro de la póliza será relativamente baja en los primeros años.

El CSV se extrae de la porción de ahorros de esa póliza, en lugar de la porción reservada para el pago de beneficios por fallecimiento. En general, el valor entregado nunca irá al beneficio por fallecimiento de la póliza. Por esta razón, un asegurado no debe considerar cancelar una póliza en caso de dificultades financieras graves o cuando esté seguro de que está transfiriendo activos a una mejor inversión. Esto es especialmente cierto porque las compañías de seguros a menudo incorporan tarifas de rescate, que a veces ascienden al 10% del CSV de un plan, lo que reduciría aún más la cantidad de dinero recibido por el cumplimiento de la póliza.

En general, el método calcula el CSV tomando las primas totales pagadas hasta la fecha de rescate y deduciendo todos los costos o tarifas acumulados hasta ese momento. Al hacerlo, la aseguradora reducirá el CSV de dos formas diferentes. Primero, asignará algunos de los costos incurridos en la adquisición y el cumplimiento del contrato. Luego evaluará las tarifas de rescate, que serán mayores si el contrato se renunció relativamente temprano en su vida.

Un ejemplo del mundo real del método de ajuste de la prima

El método de ajuste de la prima es la fórmula más común utilizada por las compañías de seguros para calcular el valor de rescate en efectivo de una póliza de seguro de vida. Las compañías de seguros utilizan esta fórmula para determinar el pago adeudado a un asegurado en caso de que opten por cancelar la póliza antes del final de su plazo, si corresponde.

Para calcular este valor, la compañía de seguros comienza observando la prima del patrimonio neto, que es esencialmente el beneficio por fallecimiento de la póliza dividido por el número de años durante los cuales se espera pagar las primas. El asegurador luego reduce esta cifra a la reserva para costos de póliza, que refleja los costos incurridos por el asegurador para obtener el contrato de seguro. Luego, el transportista deduce las tarifas de rescate, que serán más altas si el asegurado cancela en los años iniciales de su contrato.