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¿Qué es el método de saldo diario promedio?

El saldo diario promedio es un método común de contabilidad que calcula los cargos por intereses considerando el saldo invertido o adeudado al final de cada día del período de facturación, en lugar del saldo invertido o adeudado al final de la semana, mes o año. .

Conclusiones clave

  • Los cargos por intereses se calculan utilizando el monto total adeudado al final de cada día.
  • El saldo diario promedio hace un crédito en la cuenta de un cliente desde el día en que la compañía de la tarjeta de crédito recibe el pago.
  • Los cargos por intereses utilizando el método de saldo diario deben ser más bajos que el método de saldo anterior y más altos que el método de saldo ajustado menos común.

Comprender el método del saldo diario promedio

La Ley Federal de Verdad de los Préstamos (TILA) exige a los prestamistas su método para calcular los cargos financieros, así como las tasas de porcentaje anual (APR), las tarifas y otros términos, en su declaración de términos y condiciones. Es más fácil comparar diferentes tarjetas de crédito proporcionando estos datos.

TILA permite que los intereses adeudados sobre los saldos de las tarjetas de crédito se calculen de diversas formas. Los métodos más comunes son:

  • Método de saldo promedio diario: el saldo se utiliza cada día del ciclo de facturación, en lugar de un saldo promedio a lo largo del ciclo de facturación, para calcular los cargos financieros.
  • Método de saldo anterior: los cargos por intereses se basan en el monto adeudado al comienzo del ciclo de facturación.

  • Método de saldo ajustado: los cargos financieros se basan en los montos adeudados al final del ciclo de facturación actual después de que se hayan sumado los créditos y pagos.

Importante

Un inversionista debe comprender el impacto de la elección de una institución en los métodos contables utilizados para calcular el interés sobre el monto de interés depositado en su cuenta.

Cómo funciona el método del saldo diario promedio

El saldo diario promedio es el saldo diario del ciclo de facturación y se divide por el número total de días del ciclo de facturación. Luego, el saldo se multiplica por la tasa de interés mensual para estimar el cargo financiero del cliente; la APR del titular de la tarjeta calcula por 12 la tasa de interés mensual. Sin embargo, si el prestamista o el emisor de la tarjeta utiliza un método de componente de interés a diario, el interés relacionado con la fecha de cierre del día se agrega al saldo inicial del día siguiente. Esto resultará en mayores cargos por intereses y el lector debe confirmar qué método se está utilizando «.

El saldo diario promedio hace un crédito en la cuenta de un cliente desde el día en que la compañía de la tarjeta de crédito recibe el pago. Para estimar el saldo adeudado, el emisor de la tarjeta de crédito establece el saldo inicial para cada día del período de facturación y resta los pagos a medida que caen y los créditos hechos a la cuenta del cliente en el día.

Los adelantos en efectivo generalmente se incluyen en el saldo diario normal. El saldo total adeudado puede fluctuar diariamente debido a pagos y compras.

Modo de saldo diario promedio

Una tarjeta de crédito tiene una tasa de interés mensual del 1.5 por ciento, con un saldo anterior de $ 500. El día 15 de un ciclo de facturación, la compañía de la tarjeta de crédito recibe y acredita un pago del cliente de $ 300. El día 18, el cliente realiza una compra de $ 100.

El saldo diario promedio es ((14 x 500) + (4 x 200) + (12 x 300)) / 30 = (7,000 + 800 + 3,600) / 30 = 380 El pago del cliente es mayor y más temprano en el ciclo de facturación en el que el cliente realiza un pago, los cargos financieros evaluados son más bajos. El denominador, 30 en este ejemplo, cambiará según la cantidad de días del ciclo de facturación de un mes determinado.

Método de saldo diario promedio vs. Método de saldo ajustado vs. Método de balance anterior

Cargos por intereses utilizando el método de saldo diario promedio debe ser menor que el método de balance anterior, cual Los intereses se cobran en función de la cantidad de deuda transferida del ciclo de facturación anterior al nuevo ciclo de facturación. Por otro lado, es más probable que los cargos por intereses sean más altos que el método de saldo ajustado debido al método de saldo promedio diario porque este último basa los cargos financieros en el saldo de cierre del período de facturación actual.

Los emisores de tarjetas utilizan el método de saldo ajustado con mucha más frecuencia que el método de saldo promedio anterior o el método de saldo anterior.

Consideraciones Especiales

Algunas compañías de tarjetas de crédito han utilizado anteriormente el método de facturación de doble ciclo, evaluando el saldo diario del cliente durante los últimos dos ciclos de facturación.

La facturación de doble ciclo puede imponer una cantidad significativa de cargos por intereses a los clientes que varían mucho de un mes a otro. La Ley de Tarjetas de Crédito de 2009 prohibió la facturación de doble ciclo de tarjetas de crédito.