En este momento estás viendo ¿Mi IRA o Wheel IRA FDIC tiene seguro?

Cuando se producen crisis como la pandemia de COVID-19 y el mercado de valores colapsa, la gente teme por su dinero y por cómo mantenerlo a salvo. Si tiene una cuenta de jubilación, como una IRA tradicional o una IRA Wheel, es posible que se pregunte, ¿está cubierta por el seguro de la FDIC?

Para respaldar, la Corporación Federal de Seguros de Depósitos, o FDIC, es una agencia administrada por el gobierno que brinda protección contra pérdidas en caso de la quiebra de un banco o asociación de ahorros y préstamos. Creada en 1933, la misión original de la FDIC era ofrecer tranquilidad a los clientes bancarios tras la crisis financiera y bursátil de 1929.

Si bien la cobertura en sí ha cambiado con el tiempo, la FDIC se ha mantenido fiel a su objetivo inicial de mantener a los clientes bancarios a salvo de perder dinero en cuentas de depósito, hasta $ 250,000 por cuenta en la mayoría de los casos en la actualidad. A partir de 2020, la FDIC cubre los depósitos de clientes mantenidos por bancos asegurados por la FDIC o asociaciones de ahorro y préstamo, incluidos los activos mantenidos en cuentas de ahorro, cheques, mercado monetario, certificados de depósito y cuentas IRA.

La FDIC aseguró a los consumidores que los bancos asegurados por la FDIC son el lugar más seguro para guardar su dinero durante la crisis del coronavirus.

Hasta aquí todo bien. Pero para responder a la pregunta básica: no todas las cuentas IRA tradicionales y Wheel IRA se tratan de la misma manera bajo la protección de la FDIC. He aquí un vistazo a por qué.

Conclusiones clave

  • El seguro de la FDIC cubre los depósitos de clientes mantenidos por bancos asegurados por la FDIC o asociaciones de ahorro y préstamo, incluidos los activos mantenidos en cuentas IRA.
  • Las cuentas de depósito, como las cuentas de cheques y de ahorro, las cuentas de depósito del mercado monetario y los certificados de depósito se pueden mantener en IRA tradicionales y Wheel IRA y son elegibles para el seguro de la FDIC.
  • El límite del seguro de la FDIC es de $ 250,000 por depositante, por institución, por lo que es importante saber cuánto dinero tiene en diferentes cuentas dentro de una institución para asegurarse de que sus fondos están completamente cubiertos.

Tipos de IRA cubiertos

Una IRA es una cuenta de jubilación única, ya sea Wheel o tradicional, con beneficios fiscales específicos y restricciones de contribución y distribución. Las cuentas IRA se crearon en un esfuerzo por ayudar a las personas a acumular ahorros para usar durante sus años de jubilación.

Si bien una IRA tradicional y una IRA de rueda son adecuadas para diferentes personas según sus horizontes de tiempo, tramos impositivos y otras circunstancias, ambos tipos de IRA siguen las mismas pautas en cuanto a lo que se puede retener en ellos. Las cuentas de depósito, o las que se ofrecen a través de un banco o una asociación de ahorros y préstamos, están disponibles para su retención dentro de una IRA tradicional o una IRA Wheel. Estas cuentas de depósito incluyen cuentas de cheques y ahorros, cuentas de depósito del mercado monetario y certificados de depósito, todos los cuales cual cubierto por la FDIC.

Cuentas no cubiertas

Si bien la FDIC brinda cobertura para cuentas de depósito mantenidas dentro de una IRA tradicional o una IRA Wheel por una institución financiera asegurada por la FDIC, no todas las cuentas IRA se incluyen en esta categoría. Ahorrar para la jubilación es una tarea abrumadora y los límites de contribución anual de la IRA son un desafío aún mayor.

Para combatir esto, los titulares de cuentas IRA pueden invertir en valores en un esfuerzo por obtener una tasa de rendimiento más alta que la que pueden ofrecer los productos bancarios conservadores. Las inversiones mantenidas en una IRA tradicional o una IRA Wheel pueden incluir fondos mutuos, fondos cotizados en bolsa (ETF), acciones individuales, bonos, anualidades o fondos del mercado monetario.

Debido a que todas estas inversiones se basan en el desempeño del mercado, la persona que tiene estos valores no bancarios en una cuenta IRA tiene todo el riesgo si los valores pierden valor con el tiempo. La FDIC no asegura tales inversiones mantenidas dentro de una IRA tradicional o Roth, incluso si la cuenta se estableció y las transacciones se realizaron a través de una institución asegurada por la FDIC.

Límites de cobertura de la FDIC

La FDIC aumentó la cantidad de cobertura en cuentas de depósito para clientes bancarios luego de la Gran Recesión que comenzó en 2007. Para una sola cuenta, la FDIC brinda protección de seguro de hasta $ 250,000, por depositante, por banco asegurado por la FDIC contra la propiedad. categoría.La FDIC refleja estas categorías de propiedad aquí.

Puede tener más de $ 250,000 de cobertura de seguro de depósitos en un banco asegurado por la FDIC porque las diferentes categorías de propiedad (como cuentas individuales, conjuntas y determinadas cuentas de jubilación) están aseguradas por separado.

Si, por ejemplo, un cliente bancario tiene un certificado de depósito en un banco por valor de $ 125,000 y una cuenta de depósito del mercado monetario con un valor de $ 215,000 en la misma institución, y ambos están a nombre del mismo, los saldos de su cuenta combinados y cubiertos. juntos por la FDIC – hasta $ 250,000 (aunque suman un total de $ 340,000). Entonces, en este caso, $ 90,000 de su dinero están expuestos en caso de quiebra bancaria. Los mismos límites se aplican a las cuentas corrientes y de ahorro de instituciones financieras aseguradas por la FDIC.

La FDIC también brinda protección de seguro de hasta $ 250,000 para cuentas IRA tradicionales o Wheel. Una vez más, todas sus cuentas IRA se juntan con fines de seguro. Si, por ejemplo, el mismo cliente bancario tiene un certificado de depósito mantenido dentro de la IRA tradicional con un valor de $ 200,000 y una IRA Wheel mantenida en una cuenta de ahorros con un valor de $ 100,000 en la misma institución; $ 50,000 quedan expuestos.

Sin embargo, las cuentas de depósito IRA y las cuentas de depósito no IRA se clasifican de manera diferente, lo que significa que están aseguradas por separado, incluso si las mantiene el mismo propietario en la misma institución financiera. Esto significa que si las cuentas de nuestros clientes tuvieran una IRA (CD con un CD) por valor de $ 200,000 y una cuenta de ahorros regular por valor de $ 100,000, ambos estarían asegurados hasta por $ 250,000, lo que significa que si fallaban en el banco, se le reembolsará el total de $ 300,000.

La línea de base

La FDIC es un factor importante para proteger a los clientes bancarios, pero no cubre todos los activos por igual. Para los propietarios de una IRA, es importante comprender qué tipos de cuentas están cubiertas y en qué medida.