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Loan Basics/ Finanzas personales

Modificación de préstamo

¿Qué es una modificación de préstamo?

Una modificación de préstamo es un cambio en los términos de préstamo existentes de un prestamista. Podría ser una reducción en la tasa de interés, una extensión del período de pago, un tipo diferente de préstamo o cualquier combinación de los tres.

Por lo general, estos cambios se realizan porque el prestatario no puede reembolsar el préstamo original. Los procesos de modificación de préstamos más exitosos se negocian con la ayuda de un abogado o una empresa de liquidación. Algunos prestatarios son elegibles para recibir asistencia del gobierno en la modificación de préstamos.

Cómo funciona la modificación de préstamos

Si bien la modificación del préstamo se puede realizar en cualquier tipo de préstamo, son comunes con los préstamos garantizados como las hipotecas.

Conclusiones clave

  • Un prestamista generalmente recibe una modificación de préstamo en una crisis financiera que no puede pagar el préstamo en sus términos originales.
  • Los solicitantes seleccionados suelen estar representados por un abogado u otro asesor profesional.
  • Algunos consumidores tienen acceso a programas gubernamentales que ayudan a los titulares de hipotecas.

Un prestamista puede acordar una modificación de préstamo durante un procedimiento de liquidación o en el caso de un posible cierre. En tales casos, el prestamista ha llegado a la conclusión de que la modificación del préstamo será más costosa para la empresa que cerrar o cobrar la deuda.

Un acuerdo de modificación de préstamo no es lo mismo que un acuerdo de ocupación. Un acuerdo de ocupación proporciona una autorización a corto plazo para un prestamista con un problema financiero temporal. Un acuerdo de modificación de préstamo es una solución a largo plazo.

Una modificación de préstamo puede implicar una tasa de interés reducida, un período de reembolso más largo, un tipo diferente de préstamo o cualquier combinación de estos.

Hay dos fuentes de asistencia profesional para negociar una modificación de préstamo:

  • Las empresas de liquidación son entidades con fines de lucro que trabajan en nombre de los prestatarios para reducir o mitigar la deuda al llegar a un acuerdo con sus acreedores.
  • Los abogados de modificación de hipotecas se especializan en negociar para los propietarios de hipotecas que están en incumplimiento y amenazados con el cierre.

La asistencia del gobierno federal también está disponible para algunos prestatarios.

Programas gubernamentales

Las modificaciones a los préstamos hipotecarios son el tipo más común debido a las grandes sumas de dinero involucradas. Durante la crisis de cierre de viviendas que ocurrió entre 2007 y 2010, se establecieron varios programas gubernamentales de modificación de préstamos para prestatarios.

Algunos de estos programas han expirado, pero la asistencia para la modificación de préstamos patrocinada por el gobierno todavía está disponible para algunos prestatarios. Éstas incluyen:

  • Fannie Mae, la compañía hipotecaria patrocinada por el gobierno, tiene un programa llamado Flex Modification.
  • Las hipotecas aseguradas por la Autoridad Federal de Vivienda pueden ser elegibles para modificación a través del programa FHA-HAMP de la agencia.
  • Los veteranos militares pueden obtener asesoramiento sobre delitos hipotecarios a través del Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU.

Algunos prestamistas tradicionales tienen sus propios programas de modificación de préstamos.

Solicite una modificación de préstamo hipotecario

Una solicitud de modificación de préstamo hipotecario requerirá detalles de la información financiera del préstamo, la información de la hipoteca y detalles de la situación de dificultad.

Cada programa tendrá sus propias calificaciones y requisitos. Por lo general, se basan en el monto adeudado al prestatario, la propiedad que se utiliza como garantía y las características específicas de la propiedad en garantía.

Si se aprueban los préstamos, la aprobación incluirá una oferta con nuevos términos de modificación del préstamo.