En este momento estás viendo ¿Necesita un seguro de vida después de la jubilación?

Durante la mayor parte de su vida adulta, probablemente tuvo un seguro de vida. Si su empleador lo ofreció como parte de su paquete de beneficios, es posible que no lo haya pensado dos veces. Sabías que existía pero no sabías mucho al respecto. O tal vez hizo una política como parte de una buena planificación financiera, especialmente si tiene hijos.

Pero ahora está a punto de jubilarse, o tal vez ya esté allí. Su empleador ya no paga un seguro de vida y usted tiene que decidir si debe contratar una nueva póliza o pasar sus últimos años sin una. ¿Cuál es la opción correcta?

¿No estás cansado de escuchar que no hay una respuesta fácil? Esto se debe a que sus cuentas bancarias y de inversión, y sus necesidades, son diferentes a las de sus vecinos o amigos. Lo que les conviene puede que le convenga o no.

Conclusiones clave

  • El seguro de vida está destinado a proteger a las familias de la pérdida de ingresos.
  • Los dos tipos principales de cobertura que ofrecen las compañías de seguros son el seguro de vida a término y el de vida permanente.
  • Si se jubila y no tiene problemas para pagar las facturas o terminar, probablemente no necesitará un seguro de vida.
  • Si se jubila con deudas o tiene hijos o cónyuges dependientes, es una buena idea mantener un seguro de vida.
  • El seguro de vida también se puede mantener durante la jubilación para ayudar a pagar los impuestos sobre la herencia.

Cómo se adapta el seguro de vida

Antes de jubilarse, la mayoría de las familias utilizan la mayor parte de los ingresos familiares para mantener su estilo de vida. Si dos personas trabajan, ambos ingresos son generalmente necesarios para mantener el nivel de vida de la familia. Si solo una persona trabaja, lo mismo es cierto. Si uno de estos perceptores de ingresos muere, la familia podría encontrarse en una emergencia financiera en uno de los peores momentos posibles.

La función del seguro de vida es proteger a los miembros de la familia de la pérdida de ingresos si usted u otro asalariado principal se va.

Como cualquier producto de seguro, existen diferentes tipos de seguros de vida. El seguro de vida a término ofrece cobertura durante un cierto período de tiempo, generalmente de 10 a 30 años.La vida duradera, también conocida como relación calidad-precio, es una política de por vida que se utiliza a menudo en la planificación patrimonial. Hay dos sabores: la vida entera y la vida universal. Aquí hay algunas preguntas que pueden ayudarlo a decidir lo que necesita.

¿Sigues obteniendo ingresos externos?

Dada la función básica del seguro de vida, es posible que tenga una idea bastante clara de su necesidad de cobertura continua. En el sentido más básico, si se jubila y no trabaja para llegar a fines, probablemente no lo necesitará. Si vive fuera del Seguro Social junto con sus ahorros para la jubilación, no hay ingresos.

Cuando muera, su familia seguirá recibiendo pagos de sus cuentas de jubilación y el Seguro Social paga el beneficio de sobreviviente. Sin embargo, ese beneficio de sobreviviente varía según su situación particular y no será tanto como el Seguro Social pagado mientras esté vivo. Asegúrese de conocer sus beneficios antes de decidirse por un seguro de vida.

¿Estás endeudado?

Idealmente, alcanzará una edad de jubilación libre de deudas, pero no siempre es así. De hecho, un informe de 201 indicaba que el 41% de los propietarios de 65 años o más todavía tenían una hipoteca;El 32% de las personas de 75 años o más todavía realizaban pagos domésticos en 2019.

Se espera que la deuda por préstamos estudiantiles sea un problema para un número creciente de jubilados en el futuro. Durante los últimos cinco años, la deuda de préstamos estudiantiles en manos de personas mayores, ya sean remanentes de sus propios préstamos o préstamos co-firmantes para hijos o nietos, ha aumentado en un 71,5%.

Los expertos dicen que buscar una cobertura de seguro de vida puede ser una buena idea si aún está pagando sus deudas. Adopte un enfoque de “más vale prevenir que curar” a menos que estos pagos de deudas sean una parte tan pequeña de su patrimonio neto que no exista riesgo de dificultades financieras.

¿Son sus hijos y su cónyuge autosuficientes?

Si llega a la jubilación y sus hijos están fuera de su hogar, manteniendo a sus propias familias, y su cónyuge es autosuficiente, probablemente no necesitará un seguro de vida. Por otro lado, si tiene niños con necesidades especiales o niños que todavía viven en su hogar, es posible que desee conservarlo. Además, si su cónyuge pierde una cantidad significativa de los ingresos de la pensión u otro pago mensual, el seguro de vida puede llenar ese vacío.

¿Ayudaría a su patrimonio?

Algunas personas con activos importantes pueden usar el seguro de vida de manera estratégica, por ejemplo, como una forma de hacerse cargo de los impuestos sobre la herencia. Podría pagar deudas comerciales, financiar acuerdos de compraventa relacionados con su negocio o patrimonio, o incluso financiar planes de jubilación.

Como puede imaginar, la forma en que utiliza el seguro de vida como parte de su plan patrimonial fiscalmente eficiente es muy complicada. Necesita la ayuda de un abogado que se especialice en planificación patrimonial. Tenga en cuenta que, a menos que tenga un patrimonio que alcance los millones de dólares en valor neto, es probable que no se apliquen las consideraciones de impuestos al patrimonio. Por lo tanto, es posible que no necesite un seguro de vida para este propósito, pero para estar seguro, es una buena idea consultar con un experto calificado.

La línea de base

Puede ser contraproducente renunciar a un seguro de vida después de tanto tiempo, pero la verdad puede ser que ya no lo necesite. Si no tiene ingresos para reemplazar, muy pocas deudas, una familia autosuficiente y no tiene preocupaciones costosas sobre la liquidación de su patrimonio, es probable que pueda decir adiós a esa póliza. En lo que respecta a la planificación patrimonial, es posible que necesite un tipo diferente de póliza o cambios importantes a la que tiene actualmente de todos modos.

Esta es la pregunta perfecta para un asesor de seguros o planificador financiero gratuito. Tenga cuidado de hacerle solo una pregunta a su agente de seguros. Debido a que a menudo se les paga una comisión, es posible que estén interesados ​​en mantenerlo en la póliza incluso cuando no la necesite.