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Una forma fácil de obtener su puntaje crediticio es a través de su banco. Su puntaje crediticio es una valoración numérica que los prestamistas utilizan, junto con su informe crediticio, para evaluar el riesgo de ofrecerle un préstamo o darle crédito.

Puede obtener un informe de crédito gratuito de las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion, pero le cobrarán una tarifa si desea ver su puntaje crediticio real. La buena noticia es que es posible que pueda obtener su puntaje de forma gratuita de un banco o emisor de tarjeta de crédito. A continuación, le indicamos cómo verificar su puntaje crediticio.

Conclusiones clave

  • Los puntajes crediticios son métricas de credibilidad importantes que pueden determinar si pide prestado, qué tasas de interés paga por la deuda y más.
  • Las agencias de crédito y el gobierno permiten a los consumidores acceder a su informe crediticio completo de forma gratuita de forma limitada, pero el c
  • El puntaje crediticio en sí puede estar detrás de un muro de pago.
  • Sin embargo, los bancos y los emisores de tarjetas de crédito están dando a sus clientes acceso gratuito a puntajes de crédito actualizados regularmente, así como actualizaciones y alertas de crédito.

Cómo se calcula su puntaje crediticio

El puntaje FICO es el tipo de puntaje crediticio que se usa con más frecuencia y se calcula utilizando varios datos de su informe crediticio, que incluyen:

  • Historial de pagos (35%) – Los pagos regulares a tiempo sin quiebras o impagos son evidencia de una buena gestión financiera.
  • Cantidades adeudadas (30%) – Su índice de uso de crédito es una cifra importante, la cantidad de deuda que tiene en relación con sus límites de crédito.
  • Duración del historial crediticio (15%) – Cuanto más largo sea, mejor.
  • Combinación de créditos (10%) – Le ayuda a tener crédito renovable y crédito a plazos.
  • Nuevo crédito (10%) – Demasiadas solicitudes de crédito recientes, que fomentan una verificación crediticia rigurosa, pueden reducir su puntaje durante varios meses.

Su puntaje de crédito afecta su capacidad para calificar para diferentes tipos de crédito, como préstamos para automóviles e hipotecas, y los términos que se le ofrecen. En general, cuanto más alto sea su puntaje crediticio, más fácil será calificar para un crédito y obtener términos favorables.Debido a que depender de su puntaje de crédito puede ser mucho, vale la pena realizar un seguimiento y trabajar para mejorarlo, cuando sea necesario.

¿Puedo obtener una calificación crediticia gratuita de mi banco?

Normalmente, si quisiera ver su puntaje de crédito, tendría que desembolsar algo de dinero en efectivo, por un servicio de suscripción mensual o por un vistazo único. Sin embargo, desde 2013, FICO (Fair Isaac Corporation) ha permitido a los prestamistas poner a disposición de los consumidores los puntajes que antes eran difíciles de obtener sin cargo a través del programa FICO Score Open Access. FICO anunció en diciembre de 2018 que más de 300 millones de personas podrían obtener sus puntajes de crédito de forma gratuita a través del programa y que más de 170 instituciones financieras y ocho de los 10 principales emisores de tarjetas de crédito aceptan mejor participar en el programa de Acceso Abierto.

Las empresas participantes incluyen Bank of America, Citibank, Discover, HSBC, Key Bank, Merrick Bank, Navy Federal Credit Union, PenFed Credit Union, Sallie Mae, SunTrust, Union Bank y Wells Fargo.

Obtenga su puntaje

Si el emisor de su banco o tarjeta de crédito ofrece puntajes de crédito gratuitos, debería poder verificar su puntaje en línea iniciando sesión en su cuenta o revisando su estado de cuenta mensual. También existen otros recursos que le permiten ver su puntaje de crédito o informe de crédito de forma gratuita. Si se pregunta si debería pagar para ver su puntaje crediticio, probablemente no sea así.

Si no está seguro de si su banco brinda acceso a puntajes gratuitos o si tiene problemas para obtener su puntaje, comuníquese con el servicio al cliente para obtener ayuda.

Además de los puntajes de crédito gratuitos, algunos bancos ofrecen beneficios diseñados para ayudarlo a comprender y mejorar su puntaje. First National Bank of Omaha, por ejemplo, le brinda acceso en línea 24/7 a su puntaje FICO y le muestra los factores clave de puntaje que afectaron su número.Y Barclaycard US proporciona su puntaje de crédito y alertas por correo electrónico cada vez que cambia su puntaje de crédito.

VantageScore vs FICO

Es importante tener en cuenta que no todos los puntajes de crédito serán iguales y que diferentes bancos y emisores de tarjetas de crédito pueden brindar acceso a diferentes puntajes. Poco después del lanzamiento del programa de acceso abierto FICO Score, la agencia de crédito Experian introdujo un programa similar, que permite a los bancos compartir su puntaje de crédito VantageScore con los consumidores.

Hoy, estos dos sistemas operan en la misma escala de 300 a 850 puntos, y cada uno usa criterios similares para calcular los puntajes, pero pesa cada ítem de una manera diferente. Con FICO, por ejemplo, su historial de pagos es el 35% de su puntaje; en el caso de VantageScore, es alrededor del 40%.

El resultado de esto es que, en general, habrá una diferencia entre las dos puntuaciones, incluso para la misma persona el mismo día. Por lo general, eso no es algo malo, pero es algo que debe tener en cuenta para que pueda estar seguro de que está comparando manzanas con manzanas mientras realiza un seguimiento de sus puntuaciones.

Lo que es gratis, lo que no es

La Ley de Transacciones de Crédito Justas y Precisas (FACTA) aprobada en 2003 requiere que todos los estadounidenses tengan acceso gratuito a los informes de crédito de las tres agencias (Experian, Equifax y TransUnion) una vez cada 12 meses.AnnualCreditReport.com, un sitio patrocinado por las tres agencias de crédito, es el sitio más fácil y completo de usar para obtener esos informes gratuitos.

También puede obtener un informe crediticio gratuito si ha sido víctima de fraude o robo de identidad, se le negó crédito o cambió su crédito actual (tasas de interés, líneas de crédito, etc.) como resultado de su crédito, si se le ofrece un tasa de interés más alta que la que otros consumidores reciben de un acreedor.

Sin embargo, la ley no proporciona una vista anual gratuita de su puntaje de crédito y no puede obtener un puntaje de crédito gratis a través de AnnualCreditReport.com. Sin embargo, eso no significa que no vea esos tres pequeños números de forma gratuita. Desde 2011, las acciones adversas relacionadas con el crédito, como los cambios en el límite de crédito o los intereses basados ​​en la puntuación de crédito, otorgan a los consumidores el derecho a ver la puntuación de crédito utilizada en la decisión.

MyFICO.com permite a los consumidores comprar su puntaje FICO en cualquiera de las tres agencias de crédito por $ 19.95 por informe de puntaje FICO.Puede comprar la versión para consumidores de su puntaje crediticio directamente en una de las agencias de crédito u otros sitios. Pero tenga cuidado: ese número puede ser diferente (generalmente más alto) que su puntaje FICO. MyFICO dice que el puntaje de consumidor de una persona podría ser hasta 100 puntos más alto que su puntaje FICO.

Algunos sitios gratuitos de puntuación de crédito

Muchos bancos y compañías de tarjetas de crédito brindan una breve descripción general de su puntaje de crédito gratuito a sus clientes, aunque los cálculos pueden variar de una compañía a otra.

Si bien los puntajes de crédito al consumidor gratuitos no son puntajes FICO, existe un buen caso para revisarlos. “Pueden ser excelentes indicadores de la salud crediticia general, informando a los consumidores sobre posibles problemas de fraude, etc.”, dice. Thomas Nitzsche, gerente de relaciones con los medios de ClearPoint Credit Counseling Solutions.

A pesar de las diferencias, si desea ver una versión para el consumidor de su puntaje FICO Score, los sitios más populares incluyen:

  • Creditkarma.com
  • CreditSesame.com (que, al momento de escribir este artículo, es uno de los mejores servicios de monitoreo de crédito)
  • Credit.com
  • Quizzle.com

Estos sitios no requieren que proporcione su tarjeta de crédito para verificar su puntaje, lo que significa que puede verificarlo con la frecuencia que desee sin costo alguno. «La advertencia es que he visto que estos puntajes están inflados entre 60 y 70 puntos más de lo que los bancos verán el puntaje FICO y otros prestamistas», dice Pamela Capalad, planificador certificado y asesor financiero en la ciudad de Nueva York.

Y revise su billetera para ver gratis su puntaje de crédito. Algunas tarjetas de crédito, como Discover it Cash Back Credit Card, le ofrecen una puntuación FICO gratuita (la versión real de bancos y prestamistas) basada en su informe de crédito de TransUnion una vez al mes con su estado de cuenta.

La línea de fondo

Su puntaje de crédito afecta su capacidad para obtener crédito y los términos que se le ofrecen. Hasta hace poco, la industria del puntaje crediticio estaba prácticamente oculta y era difícil (o costoso) para la mayoría de las personas tener en sus manos su puntaje. Sin embargo, hoy en día, un número cada vez mayor de bancos y emisores de tarjetas de crédito ofrecen puntajes de crédito gratuitos, lo cual es invaluable para los consumidores que buscan rastrear y mejorar su salud crediticia.