Los cobradores de deudas tienen dos armas sutiles: el miedo y la ignorancia. Muchas personas temen las llamadas telefónicas de medianoche o las confrontaciones vergonzosas en el lugar de trabajo, sin darse cuenta de que son solo esas viejas amenazas de espera: amenazas. Como aprenderá, estas prácticas y otros trucos del comercio de cobranza de deudas son en realidad ilegales. Los cobradores de deudas pueden dar miedo, pero no tiene por qué ser así si comprende sus derechos y las limitaciones impuestas a las agencias de cobranza. Siga leyendo para aprender cómo manejar el primer contacto, cómo comunicarse adecuadamente con una agencia de cobranza, cuáles son sus derechos y cuál es el comportamiento abusivo por parte de un cobrador de deudas.
Llamadas telefónicas de cobro de deudas
Su primera línea de defensa es estar consciente de lo que debe y no debe decirse en cualquier comunicación con un cobrador de deudas. No permita que un coleccionista que se comunique con usted por teléfono lo proteja: devuelva la pelota a la cancha del coleccionista preguntándole a la persona que llama las siguientes preguntas clave:
- Nombre de la persona que llama.
- El nombre de la agencia de cobranza en cuyo nombre llama el cobrador.
- Una dirección donde puede comunicarse con la agencia de cobranza.
- Nombre del acreedor.
- Lo que el cobrador reclama se lo debe a usted.
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Asegúrese de obtener la mayor cantidad de información posible sobre la persona que llama y evite responder preguntas o dar información sobre usted. Siempre es aconsejable hablar de sus finanzas con una persona que llama anónima, sin importar cuán autorizadas parezcan.
Durante este contacto inicial, asegúrese de no decir nada que pueda considerarse un reconocimiento de que la deuda es suya. Algunas deudas reclamadas por cobradores que se le adeudan pueden no ser legítimas debido a robo de identidad, errores de facturación o estatuto de límite vencido. No solo debe evitar el dinero que no está obligado a pagar legalmente, sino que cancelar la deuda puede tener un impacto muy negativo en su puntaje crediticio.
Termine la conversación pidiéndole a la persona que llama que le envíe una carta indicando lo que dice que debe. La persona que llama ya debería tener su dirección; si la persona no lo hace, no lo des. Es posible que el juego sucio no sea posible si la persona no tiene su dirección. Al obtener toda la información por escrito, puede verificar que debe la deuda y, de ser así, que el monto es correcto. Para protegerse aún más, desde la primera vez que un cobrador de deudas se comunica con usted, debe iniciar un archivo para mantener un registro detallado de las llamadas telefónicas y copias de toda la correspondencia.
Manejo de cartas de cobro de deudas
Si el primer contacto del cobrador fue por carta, la carta debe indicar los detalles de la deuda. Si la carta es vaga, escriba (no llame) para obtener los detalles. Incluya una copia de la carta que recibió y no incluya ninguna información sobre usted en la carta que el cobrador aún no tenga.
Después del contacto inicial de la agencia de cobranza, envíe su carta a un servicio que requiera un certificado de entrega firmado. Al comunicarse por correo, puede mantener un registro detallado y preciso de sus interacciones con la agencia, y con un certificado firmado, ellos no pueden negar más tarde que recibió su carta. En su carta, informe al cobrador de deudas que se está disputando la totalidad o parte de la deuda y asegúrese de enviar la carta por correo postal dentro de los 30 días posteriores al primer contacto con la agencia. Si se menciona una disputa de deuda, le dará tiempo para verificar la deuda. Si necesita ayuda con este proceso, visite el Cámara de compensación de derechos de privacidad sitio web para aprender a escribir una carta eficaz a un cobrador de deudas.
Deje en claro al cobrador que conoce sus derechos; Es más probable que la agencia de cobranza lo trate de manera justa (en el caso de una deuda legítima) o lo deje en paz (en el caso de una deuda falsa) si saben que usted no es un blanco fácil.
¿Qué pasa después?
En este punto, le ha dicho al cobrador de deudas por teléfono o correo postal que necesita una explicación por escrito de la deuda que se le ha imputado. Al recibir su solicitud, el cobrador debe proporcionarle una verificación por escrito de la deuda (o una copia de un fallo en su contra) y el nombre y la dirección del acreedor original, si es diferente del nombre del cobrador de deudas actual.
Después de haber disputado la deuda por escrito, la actividad de cobro de deudas debe cesar hasta que reciba una copia de la verificación o sentencia de la deuda y el nombre y la dirección del acreedor original.
La siguiente sección discutirá sus derechos y lo que constituye un comportamiento abusivo de una agencia de cobranza.
Conoce tus derechos
A medida que avanza este proceso, asegúrese de saber que los consumidores tienen derechos importantes en virtud de la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA). La Comisión Federal de Comercio (FTC) ha creado esta acción para poner fin a las prácticas abusivas, engañosas e injustas de cobranza de deudas. La ley establece en detalle otras pautas que los cobradores de deudas deben cumplir legalmente.
La siguiente lista destaca sus derechos. Esta es solo una lista parcial; para obtener una lista completa, consulte el el texto de la FDCPA (PDF). Además, las leyes estatales individuales pueden brindarle más protección contra los cobradores de deudas que la FDCPA.
- El cobrador de deudas debe indicar, en el primer contacto con usted, si ese contacto es verbal: «el cobrador de deudas está buscando cobrar una deuda y cualquier información obtenida será para ese propósito».
- Si emplea a un abogado, la agencia de cobranza de deudas solo debe comunicarse con su abogado, no directamente con usted, a menos que el abogado responda al cobrador de deudas o permita que el cobrador de deudas se comunique con usted.
- El cobrador de deudas puede comunicarse con otros, como amigos, parientes o vecinos en un intento de obtener «información de ubicación», como la dirección y el número de teléfono de su casa y la dirección y el número de teléfono de su empleador. Los cobradores de deudas deben identificarse cuando se comunican con un tercero, pero no pueden decirle a nadie que contacten que usted tiene una deuda.
Identificación de prácticas abusivas de cobro de deudas
La FDCPA también permite a los consumidores identificar prácticas abusivas de cobro de deudas al proporcionar una lista de comportamientos en los que los cobradores de deudas no pueden participar. Estas son algunas de las pautas más importantes:
- Los cobradores de deudas no pueden comunicarse con usted antes de las 8 am o después de las 9 pm en su zona horaria.
- Los cobradores de deudas no pueden comunicarse con usted en el trabajo si les informa que su empleador le impide recibir dicha comunicación. (Si bien es probable que su manual del empleado no aborde específicamente las actividades de cobro de deudas en el lugar de trabajo, es probable que su empresa no quiera que se ocupe de sus asuntos personales durante el horario laboral).
- Los cobradores de deudas deben cumplir con su solicitud por escrito para dejar de comunicarse con usted. Después de eso, es posible que no se comuniquen con usted, pero le digan que están terminando sus esfuerzos de cobranza o que tienen la intención de buscar un remedio legal específico en su contra.
- Los cobradores de deudas no pueden acosarlo ni abusar de usted. Específicamente, no pueden amenazar con violencia, usar lenguaje obsceno, publicar una lista de consumidores «que supuestamente se niegan a pagar deudas», hacer que su teléfono suene excesivamente o volver a entablar una conversación telefónica y otra vez «con la intención de acosar, abusar o acosar. cualquiera llamó al número. «Tampoco pueden llamar sin identificarse o utilizar un seudónimo.
- Los cobradores de deudas no pueden intentar avergonzarlo pagando dando a entender que ha cometido un delito.
- Los cobradores de deudas no pueden comunicarse con usted por tarjeta postal y no pueden incluir nada en un sobre que indique que son una agencia de cobro de deudas. La idea aquí es que su información financiera debe mantenerse privada: un empleado de trabajo, un miembro de la familia o un compañero de cuarto que vea su trabajo no debe ser leal a esta información.
- Es posible que los cobradores de deudas no le digan que son empleados de una agencia de informes del consumidor (porque no lo son).
Denuncia de abuso en el cobro de deudas
Según la FDCPA, la única defensa de una agencia de cobranza de deudas ante una mala conducta es poder demostrar que cometió un error. Si necesita presentar una denuncia o un enjuiciamiento posterior, esta documentación será imprescindible.
Si no quiere lidiar con el problema de entablar una demanda o no está seguro de si el cobrador de deudas ha violado la ley, pero es escéptico sobre el juego sucio, todavía hay algo que puede hacer. Tome medidas contra las prácticas sospechosas de cobranza de deudas presentando una queja ante la FTC y el fiscal general de su estado. En su queja, describa en detalle el comportamiento abusivo e, idealmente, indique la ley o leyes violadas por la agencia de cobranza de deudas. Puede que una queja individual no parezca marcar una gran diferencia, pero si muchos consumidores toman medidas, puede crear una nueva legislación con una mayor protección al consumidor.
La línea de base
En realidad, hay dos cosas que protegen sus mejores intereses cuando se trata de cobradores de deudas: conocer la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas y escribir todo por escrito. Si bien saber cómo manejar la situación no será más divertido, al menos será más aterrador y le dará la confianza para defenderse si se entera de que la deuda que está cobrando no es legítima o si sus cobradores lo tratan abusivamente.
