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¿Qué es una opción de tarifa fija HELOC?

Una opción de tasa fija de línea sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC) es una línea de crédito basada en el valor líquido de su vivienda, que puede pedir prestado contra la cantidad o cantidad de esa línea de crédito que desee. La opción de tasa fija viene cuando puede convertir todo o parte del dinero que pidió prestado en la HELOC a una tasa de interés fija. Luego, el prestatario paga esa cantidad a lo largo de varios años. Sin embargo, diferentes prestamistas pueden tener diferentes reglas sobre cómo puede usarlo.

Conclusiones clave

  • Su prestamista puede solicitarle que pida prestada una cantidad mínima si desea fijar una tasa fija.
  • A diferencia de un préstamo sobre el valor neto de la vivienda tradicional, no cierra el acceso a crédito adicional y, a medida que paga el saldo de tasa fija, su línea de crédito retrocede.
  • Algunos prestamistas le permitirán convertir su préstamo de tasa fija en un préstamo de tasa variable en cualquier momento durante el período de retiro, lo que haría si las tasas de interés bajaran.
  • Al considerar HELOC, busque las mejores tasas y características de préstamos, ya que pueden variar de un prestamista a otro.

Cómo funciona la opción de tarifa fija HELOC

Algunos prestamistas marcan este producto con nombres especiales, como la línea de crédito con garantía hipotecaria FlexLock de Santander Bank. Sin embargo, una opción de tasa fija HELOC generalmente funciona de la misma manera sin importar qué prestamista elija, aunque existen diferencias importantes en los detalles de que el producto de un prestamista puede ser mejor para su situación que el producto de otro.

De hecho, algunos de los mayores prestamistas, como Bank of America y Wells Fargo han utilizado líneas de crédito con garantía hipotecaria de tasa fija para reemplazar los préstamos con garantía hipotecaria, posiblemente debido a las nuevas regulaciones hipotecarias que pueden ser onerosas.

La discriminación contra los préstamos hipotecarios es ilegal. Si cree que lo han discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de la asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay pasos que puede tomar. Uno de esos pasos es presentar un informe al Oficina de Protección Financiera del Consumidor o con el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD).

Tasa fija a largo plazo

Los prestamistas le permitirán establecer su tasa de un año a 30 años. Cuanto más largo sea el plazo, menor será su pago mensual, pero, en igualdad de condiciones, más intereses pagará.

Puede estar limitado en el plazo que puede elegir. Por ejemplo, un prestamista puede restringir sus opciones a un plazo de interés fijo de tres, cinco o siete años, pero si paga tanto el principal como los intereses, puede elegir cualquier plazo que desee dentro del rango aprobado.

Cantidad de saldos a tasa fija

Los mejores saldos de tasa fija que puede llevar. Verifique si el prestamista cobra esta mayor flexibilidad a través de tasas de interés o tarifas más altas.

Saldo mínimo de tasa fija

Tenga en cuenta que los prestamistas le exigen que pida prestada una cantidad mínima en un préstamo con garantía hipotecaria tradicional y pueden tener requisitos mínimos de retiro en los HELOC tradicionales.

Límites anuales y tarifas de bloqueo de tarifas

Algunos prestamistas limitan la cantidad de saldos de tasa fija que puede bloquear cada año. Por ejemplo, es posible que pueda mantener tres saldos de tasa fija, pero solo crear dos nuevos en el mismo año.

Algunos prestamistas cobran una tarifa nominal, como $ 50 o $ 100, cuando bloquea una tasa fija en un saldo. Otros no lo hacen.

Cuando puedes convertir

Por lo general, puede convertir todo o parte de su saldo HELOC a una tasa fija con un cierre a plazo fijo o en cualquier momento durante el período de sorteo. No puede convertir durante el período de reembolso; en ese momento, deberá refinanciar si desea convertir un saldo de tasa variable en uno de tasa fija.

Término Amortización total o parcial Amortización

Un plazo amortizado completo significa que usted paga el saldo total de la tasa fija durante el plazo de la tasa fija. Un plazo parcialmente amortizado significa que aún tendrá un saldo pendiente al final del plazo de tasa fija, que luego se revertirá a una tasa variable.

Si se toma más tiempo para pagar su saldo, debe pagar más intereses, especialmente si la tasa variable que devuelve es más alta que la tasa fija que estaba pagando.

Opción de tasa fija HELOC versus préstamo con garantía hipotecaria

Tradicionalmente, si deseaba pedir prestado con cargo al valor líquido de su vivienda, podía obtener un préstamo con garantía hipotecaria a tasa fija o retirar dinero contra HELOC, una línea de crédito de tipo cerrado con una tasa de interés variable. Ahora, hay una tercera opción: HELOC con una opción de tasa fija.

Cuando no puede decidir si un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC es la mejor opción para usted, HELOC es otra excelente opción que le permite bloquear parte de su saldo a una tasa fija. No le obliga a elegir entre pedir prestada una gran suma ahora y tener la flexibilidad de retirar fondos cuando los necesite más adelante. No le permite elegir entre conocer su tasa de interés y arriesgarse con las tasas del mercado.

Independientemente del prestamista que elija, su puntaje crediticio y las tasas de interés del mercado influirán en la tasa a la que puede obtener una opción de tasa fija HELOC. Aún así, como con cualquier préstamo, algunos prestamistas tienen tasas más bajas que otros. Dé la vuelta y no se olvide de las cooperativas de crédito y los bancos pequeños, que a veces tienen mejores ofertas que los grandes bancos.