Pagar su hipoteca con tarjeta de crédito

¿Quiere liquidar su hipoteca con tarjeta de crédito? Puede ser posible, pero probablemente le cueste. ¿Cómo lo haces? ¿Cuánto cuesta? ¿Y cuando merece la pena? Este artículo responderá todas sus preguntas sobre el cobro de su pago mensual.

¿Por qué pagar su hipoteca con tarjeta de crédito?

Aquí hay cuatro razones por las que las personas podrían considerar realizar su pago hipotecario mensual con tarjeta de crédito:

1. Obtenga recompensas con una tarjeta de crédito
2. Dedique unas semanas más a su dinero y a su banco.
3. Compre unas semanas adicionales para pagar la hipoteca sin hacer un pago atrasado a la compañía hipotecaria
4. Para evitar el cierre a toda costa

Todas estas son razones válidas para intentar liquidar su hipoteca con una tarjeta de crédito. Las tres primeras de estas razones pueden brindarle una pequeña ventaja financiera a largo plazo. El cuarto podría ser extremadamente destructivo. Analizaremos cada opción con más detalle a continuación, pero primero, exploremos la logística de pagar su hipoteca con una tarjeta de crédito.

Servicios de procesamiento de pagos de terceros

Muchos acreedores no aceptan tarjetas de crédito para saldar deudas, incluidos los prestamistas hipotecarios. Saben que esto significaría permitir que los clientes intercambien un tipo de deuda (una forma de interés relativamente baja y, a veces, deducible de impuestos) por otra forma que tiene un interés relativamente alto y no es deducible de impuestos. Los políticos, los reguladores y los medios de comunicación se lo pasarían en grande practicando esto.

Ingrese procesadores de pago de terceros. Estas empresas le permitirán utilizar una tarjeta de crédito para pagar casi cualquier entidad. El panorama competitivo está en constante evolución, es el jugador más famoso y parece procesar los pagos de la hipoteca. Plastiq, que cobra una tarifa de transacción del 2,5%. Es posible que pueda obtener un código de referencia en línea que le dará unos cientos de dólares en transacciones sin cargo, pero no lo obtendrá hasta ahora, a menos que encuentre una manera de ganar más transacciones gratuitas a través de otras transmisiones.

Existen algunas restricciones para pagar su hipoteca con tarjeta de crédito, incluso con Plastiq. Los términos y condiciones le prohíben usar una tarjeta Visa o American Express para pagar su hipoteca a través de Plastiq. Dado que otros procesadores de pagos se han ido y venido en el pasado, es posible que Plastiq no esté disponible para siempre o que no siempre sea una opción para realizar pagos hipotecarios. Mastercard y Discover pueden dejar de permitir pagos hipotecarios durante todo el servicio. Por el contrario, puede haber más opciones disponibles en el futuro para cancelar su hipoteca con tarjeta de crédito, quizás con tarifas más competitivas o nuevos beneficios.

Analizamos cada una de las cuatro razones por las que podría querer liquidar su hipoteca con una tarjeta de crédito y ver si son buenas ideas o no.

Gana premios

Las tarjetas de crédito tienen dos tipos principales de recompensas: bonificaciones de firma y recompensas continuas. Un bono firmado podría darle un reembolso en efectivo de $ 300 por gastar $ 3,000 en sus primeros tres meses como titular de la tarjeta. Las recompensas continuas pueden devolverle un 2% en todas las compras, incluidas las compras que realice para ganar el bono por firmar.

Digamos que el pago de su hipoteca es de $ 1,000. Si incurre en una tarifa del 2.5% para realizar ese pago, está perdiendo $ 25. Aún así, puede encontrarse en una de estas situaciones:

• Su tarjeta de crédito ofrece un reembolso en efectivo continuo (o su equivalente en puntos o millas) del 3.0% o más en este pago.
• La compañía de su tarjeta de crédito no clasifica el cargo del procesador de pagos de terceros como un anticipo en efectivo. Los adelantos en efectivo generalmente incurren en tarifas y comienzan a devengar intereses de inmediato, generalmente a tasas del 20% al 30%. Lea la letra pequeña en el contrato de su tarjeta de crédito para conocer las condiciones de su tarjeta sobre los adelantos en efectivo. Si todo se ve bien, continúe y compre una pequeña prueba a través del procesador de pagos antes de realizar el pago total de su hipoteca.
• Obtendrá un bono de firma que vale más que la tarifa de procesamiento y no podrá obtener el bono de firma a través de sus gastos normales. Esta es quizás la razón más importante para pagar su hipoteca una o dos veces con tarjeta de crédito.
• Obtendrá algún otro beneficio de la tarjeta de crédito por la compra que vale más que la tarifa, y no podrá obtener este beneficio a través de sus gastos normales. Los beneficios que puede obtener incluyen estatus de aerolínea, estatus de hotel, una noche de hotel gratis o un boleto de avión gratis para un acompañante.

Para ganar intereses

Si no tiene saldo en su tarjeta de crédito, recibirá un período de gracia sin intereses de aproximadamente 21 a 25 días entre el momento en que se emite el estado de cuenta de su tarjeta de crédito y el pago adeuda. En el transcurso de un año, aproveche este período de gracia manteniendo su efectivo en ahorros, donde devenga intereses, hasta que la fecha de vencimiento de su tarjeta de crédito le permita ganar algunos depósitos adicionales. Así que eso no es malo con las compras que iba a hacer de todos modos, siempre y cuando nunca llegue demasiado tarde para realizar un pago y nunca lleve un saldo.

Sin embargo, con una tarifa de procesamiento del 2.5% para pagar su hipoteca con una tarjeta de crédito, no obtendrá suficientes intereses en su cuenta de ahorros en el futuro. Una cuenta de ahorros con intereses altos en el mercado actual solo puede pagar un interés del 2.5% durante 365 días. Ni siquiera va a recuperar esa tarifa con 25 días adicionales de interés.

Evitar pagos atrasados

El pago de su hipoteca generalmente vence el primer día del mes. Sin embargo, muchos prestamistas aceptan a los prestatarios hasta el día 15 para realizar el pago sin un recargo por demora. Una vez que finaliza este período de gracia, los prestamistas cobran grandes cargos por mora (verifique su estado de cuenta para ver cuánto), pero el pago atrasado no se informará a la agencia de crédito hasta que haya vencido 30 días.

Si necesita más del período de gracia de 15 días para pagar su hipoteca, pero desea evitar daños tardíos debido a una tarifa y un puntaje crediticio, puede pagar su hipoteca con tarjeta de crédito el día 14 durante aproximadamente otros 25 días. el pago de su hipoteca. Puede encontrar si la tarifa del procesador de pagos es menor que la tarifa por mora de su prestamista y paga el saldo de su tarjeta de crédito en su totalidad antes de la fecha de vencimiento. Si no lo hace, podría estar en peores circunstancias financieras al pagar los intereses de la tarjeta de crédito, dependiendo de cuánto tiempo le lleve pagar lo que debe.

Para evitar el cierre

Una extensión de la idea anterior es liquidar su hipoteca con una tarjeta de crédito para evitar el cierre. Es comprensible que tenga que hacer cualquier cosa para permanecer en su hogar. Sin embargo, si está tan atrasado en los pagos de la hipoteca que está enfrentando, un proceso que su prestamista no puede iniciar hasta que tenga 120 días de atraso, sus circunstancias financieras probablemente sean tan débiles. Se puede agregar la deuda de la tarjeta de crédito, sus problemas no benefician usted. Es una mejor idea hablar con su prestamista y asesor de vivienda sobre un plan para evitar el cierre.

Una última pista

Según FICO, que genera los puntajes de crédito utilizados por la mayoría de los prestamistas importantes, el uso de crédito representa el 30% de su puntaje de crédito. ¿Para qué sirve el crédito? Es el porcentaje de su línea de crédito que está utilizando cuando se emite su estado de cuenta. Si no desea que la hipoteca de su tarjeta de crédito afecte su índice de uso de crédito, debe pagar su saldo antes de que se emita su estado de cuenta, no justo antes de la fecha de vencimiento del estado de cuenta.

Dicho esto, si tiene una línea de crédito alta y solo usa un porcentaje menor de, digamos, menos del 10%, no tiene que preocuparse por pagar su saldo antes de que salga su estado de cuenta. Una tasa de uso de crédito tan baja no debería dañar su puntaje.

Ejemplo de pago de su hipoteca con tarjeta de crédito

¿Quién no querría pagar su hipoteca con tarjeta de crédito después de leer un titular como «Esta pareja pagó $ 100,000 por su hipoteca con una tarjeta de crédito y ganó $ 2,000 en recompensas»? Él es Historia verdadera La bloguera de finanzas personales Holly Johnson se retiró de su trabajo y utilizó la recompensa para ayudar a financiar un crucero por el Mediterráneo para su familia de cuatro.

Sin embargo, pudo lograrlo porque su plataforma como bloguera de alto perfil le permitió ganar miles de dólares en transacciones gratuitas de Plastiq al recomendar a sus lectores el servicio. La mayoría de nosotros no podemos hacer eso.

La línea de base

La persona promedio solo puede hacer uso de los pagos de la hipoteca con una tarjeta de crédito en circunstancias limitadas. Primero, necesitará un procesador de pagos de terceros que le permita usar su tarjeta de crédito para liquidar a su compañía hipotecaria. En segundo lugar, deberá obtener recompensas con una tarjeta de crédito que supere la tarifa de procesamiento de pagos. En tercer lugar, deberá pagar el saldo de su tarjeta de crédito en su totalidad, idealmente incluso antes de que se emita su estado de cuenta, no solo para pagar intereses sino también para evitar afectar su índice de uso de crédito y posiblemente su puntaje. Si puede hacer todas estas cosas, pagar su hipoteca con una tarjeta de crédito puede dar sus frutos.