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¿Qué es un pago global?

Un pago global es un pago importante que se adeuda al final de un préstamo global, como una hipoteca, un préstamo comercial u otro tipo de préstamo amortizado. Se cree que es como una venganza de bala.

¿Qué es un préstamo global? Un préstamo global se establece a un plazo relativamente corto y solo una parte del saldo principal del préstamo se amortiza durante ese período. El saldo restante se debe pagar como pago final al final del plazo.

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¿Qué son los pagos globales?

Comprensión de los pagos globales

El término «globo» sugiere que el pago final es muy grande. Los pagos globales suelen ser mínimos el doble del monto de los pagos anteriores del préstamo. Los pagos globales son más comunes en los préstamos comerciales que en los préstamos al consumo porque un propietario promedio por lo general no puede hacer un pago global muy grande al final de la hipoteca.

Muchos propietarios y prestatarios planean con anticipación refinanciar su hipoteca a medida que se acerca el pago global, o vender su propiedad antes de la fecha de vencimiento del préstamo.

Los pagos globales a menudo se empaquetan en hipotecas en dos etapas.

En una «hipoteca de pago global», el prestatario paga una tasa de interés fija durante varios años. Luego, el préstamo se restablece y el pago global se transfiere a una nueva hipoteca amortizada o en curso a las tasas de mercado vigentes al final de ese plazo. El proceso de restablecimiento no es automático con cada hipoteca de dos pasos. Puede depender de varios factores, como si el prestatario realizó los pagos a tiempo y si sus ingresos se mantuvieron constantes. El pago global vence si el préstamo no se restablece.

Conclusiones clave

  • Un pago global no se suele utilizar en una hipoteca de vivienda típica a 30 años.
  • Los pagos globales suelen ser al menos el doble de los pagos de préstamos anteriores.
  • El pago global es un problema importante en un mercado inmobiliario en caída donde los propietarios no podrían vender sus casas tanto como esperaban antes de que se debiera el pago.

Pagos globales frente a hipotecas con tasa ajustable

Un préstamo global con una hipoteca de tasa ajustable (ARM) a veces es confuso. El prestatario obtiene una tasa inicial por una cierta cantidad de tiempo con un préstamo ARM, a menudo por un período de entre uno y cinco años. La tasa de interés se restablece en ese momento y puede continuar reajustándose periódicamente hasta que el préstamo se reembolse en su totalidad.

ARM cambia automáticamente, a diferencia de algunos préstamos globales. El prestatario no necesita solicitar un nuevo préstamo ni refinanciar un pago global. Las hipotecas de tasa ajustable son mucho más fáciles de administrar en este sentido.

Desventajas de los pagos globales

Los pagos globales son un problema importante en un mercado inmobiliario en caída. A medida que bajan los precios de la vivienda, el número impar de propietarios con valor líquido positivo cae en sus viviendas y es posible que no puedan vender sus viviendas tanto como esperaban.

Los prestatarios a menudo no tienen más remedio que incumplir con sus préstamos y entrar en cierres, independientemente de sus ingresos familiares, cuando tienen un pago global que no pueden pagar.

Calificaciones de pago global

La Regulación Z de la Ley de Veracidad sobre los Préstamos requiere que los bancos investigan a fondo la capacidad de reembolso de los préstamos (RIA) antes de que se conceda una hipoteca. Históricamente, algunos prestamistas han trabajado en este sentido con hipotecas globales porque la mayoría de los consumidores tienen una capacidad limitada para realizar grandes pagos globales. Por eso, algunos prestamistas no incluyeron estos grandes pagos en sus evaluaciones y, en cambio, el RIA del comprador se basó en los pagos anteriores.

El Reglamento Z establece criterios específicos que los prestamistas deben cumplir antes de que puedan ignorar los pagos globales de su análisis.