Independientemente de la edad que tenga, es probable que tenga muchas preguntas y preocupaciones sobre cómo ahorrar para la jubilación. ¿Cómo ahorrar, qué opciones hay disponibles y, lo que es más importante, cuánto dinero debería almacenar?
Una de las formas más comunes de ahorrar para la jubilación es a través de un plan 401 (k) patrocinado por el empleador. Muchas empresas los ofrecen, y para muchos empleados, esta es su única cuenta de ahorros para la jubilación. Pero con tantas opciones, términos, condiciones y reglas desconocidas, 401 (k) puede ser un misterio incluso para los ahorradores financieramente seguros.
Conclusiones clave
- La regla general para los ahorros para la jubilación es el 10% del salario inicial bruto.
- Si su empresa ofrece una contribución equivalente, asegúrese de obtenerlo todo.
- Si tiene 50 años o más, puede hacer una contribución para ponerse al día.
Límites de contribución
Primero, es importante saber que el Servicio de Impuestos Internos (IRS) establece límites anuales a las contribuciones. El límite de aplazamiento opcional (contribución) para los empleados que participan en un plan 401 (k) (o un plan 403 (b), la mayoría de los 457, y el Plan de Ahorros de Ahorro del gobierno federal) es de $ 19,500 para los años de impuestos 2020 y 2021, en comparación con $ 19.000 para 2019.
Se adeuda una contribución hasta los empleados de 50 años o más que participen en cualquiera de estos planes. Permite una contribución adicional de $ 6,500 en 2020 y 2021 y $ 6,000 en 2019.
No olvides el juego
Por supuesto, la respuesta de todos a esta pregunta depende de los objetivos individuales de jubilación, los recursos existentes, el estilo de vida y las decisiones familiares, pero una regla general es reservar al menos el 10% de sus ingresos brutos para comenzar.
En cualquier caso, si su empresa ofrece una contribución de contrapartida 401 (k), debe enviar al menos lo suficiente para obtener el máximo. Una contrapartida típica puede ser el 3% del salario o el 50% del primer 6% de la contribución del empleado.
Es dinero gratis, así que asegúrese de verificar si su plan coincide y contribuya al menos lo suficiente para obtenerlo todo. Puede aumentar o reducir su contribución más adelante.
«No hay una contribución ideal a un plan 401 (k) si no hay un juego de la empresa. Siempre debe aprovechar al máximo un juego de la empresa porque la empresa básicamente le da dinero gratis», dice Arie Korving, consultor financiero de Koving & Compañía en Suffolk, Va.
Muchos planes requieren un aplazamiento del 6% para obtener el juego completo, y muchos ahorradores luego se detienen. Eso puede ser suficiente para aquellos que esperan tener otros recursos, pero en su mayor parte, probablemente no.
Si comienza lo suficientemente temprano, dado el tiempo que su dinero tiene para crecer, un huevo del 10% puede crear un nido muy agradable, especialmente a medida que su salario aumenta con el tiempo.
Nota, mayores ahorradores
Si comienza a ahorrar más tarde en la vida, especialmente a los 50, es posible que deba aumentar la cantidad de su contribución para recuperar el tiempo perdido.
Afortunadamente, los ahorradores tardíos suelen encontrarse en sus años de ingresos máximos. Y, a partir de los 50 años, tienen mayores posibilidades de ahorrar. Como se indicó anteriormente, el límite de 2021 para las contribuciones de recuperación es de $ 6,500 para las personas que tienen 50 años de edad o más en cualquier día de ese año calendario.
Si cumple 50 años el 31 de diciembre de 2021 o antes, por ejemplo, puede agregar $ 6,500 adicionales por encima del límite de contribución 401 (k) de $ 19,500 para el año por un total de $ 6,000.
«En lo que respecta a una contribución ‘ideal’, eso depende de muchas variables», dice Dave Rowan, asesor financiero de Rowan Financial en Bethlehem, Pensilvania. «Tal vez sea su edad. Si comienza a ahorrar a los 20, entonces el 10% es generalmente suficiente para financiar una jubilación decente. Sin embargo, si tiene 50 años y recién está comenzando, probablemente necesitará ahorrar más que eso». »
No se incluye la cantidad que iguala a su empleador con su pago máximo anual.
Más grande, mejor
Hay muchas variables a considerar al considerar ese tamaño ideal para la jubilación. ¿Está casado? ¿Su cónyuge está empleado? ¿Cuánto puede esperar de los beneficios del Seguro Social?
La edad de jubilación requiere cierta comodidad, pero eso también es diferente para todos. ¿Pasa su tiempo trabajando en el jardín en casa, viajando al extranjero, estableciendo un nuevo negocio o conduciendo motocicletas de campo traviesa?
Y luego están las cosas que no se conocen. Estos incluyen la pregunta: ¿Los problemas de salud generarán facturas inesperadamente elevadas?
Sin embargo, independientemente de su edad y expectativas, la mayoría de los asesores financieros están de acuerdo en que del 10% al 20% de su salario es una buena cantidad para agregar a su fondo de jubilación.
Para aquellos que buscan ir aún más lejos, hay una serie de opciones, como las IRA tradicionales y las IRA de ruedas. (Las contribuciones de IRA para los años fiscales 2020 y 2021 están limitadas a $ 6,000, con una contribución de hasta $ 1,000 para los mayores de 50 años).
“La tasa de contribución ideal para la jubilación depende de algunos factores diferentes”, dice Mark Hebner de Index Fund Advisors en Irvine, California. «Pero del 10% al 15% es un lugar bastante bueno, más hacia el 15% si puede permitirse el lujo de hacerlo. El mínimo es el 10%».
“Si puede, debe acercarse a su contribución del 20% a su plan de jubilación y mantener esa cantidad a medida que aumenta su salario”, dice Nickolas R. Strain, asesor financiero de Halbert Hargrove en Long Beach, California. Él dice:
La mayoría de los estudios de planificación financiera sugieren que la contribución porcentual ideal de sobra para la jubilación está entre el 15% y el 20% de los ingresos brutos. Estas contribuciones pueden hacerse en un plan 401 (k), 401 (k) recibido de un empleador, IRA, Wheel IRA y / o cuentas imponibles. A medida que aumentan sus ingresos, es importante seguir ahorrando del 15% al 20% para que pueda invertir los fondos y hacer crecer sus inversiones hasta que tenga que empezar a recibir distribución durante la jubilación.
