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¿Qué es el peligro de desastre?

En la industria de los seguros, el peligro de desastres es un tipo de riesgo que puede hacer que un gran número de asegurados presenten reclamaciones simultáneamente. Los ejemplos comunes de peligros de desastres incluyen terremotos, tornados o actos terroristas.

Los peligros de desastres pueden resultar muy costosos para las compañías de seguros. Por este motivo, muchas pólizas de seguros contarán con cláusulas que asegurarán al asegurador frente a pérdidas derivadas de este tipo de riesgo.

Conclusiones clave

  • El peligro de desastre es un tipo de riesgo que normalmente no está cubierto por los contratos de seguro.
  • Cuando estos riesgos están asegurados, pueden resultar muy costosos para la aseguradora.
  • A menudo, los asegurados necesitan comprar complementos o pólizas especiales para asegurarse contra estos riesgos, que pueden requerir primas muy altas.

Cómo funcionan los peligros de desastres

Uno de los supuestos subyacentes detrás de la mayoría de la suscripción de seguros es la idea de que los riesgos individuales que enfrentan los asegurados no están correlacionados de manera significativa. Es decir, las compañías de seguros generalmente aceptan que si ocurre un evento que hace que uno de sus clientes presente una reclamación, ese mismo evento no aumentará la probabilidad de que el segundo o tercer cliente también presente reclamaciones. Esta es una consideración importante para las compañías de seguros porque, si estos supuestos son ciertos, le permite a la compañía de seguros reducir su riesgo general al diversificar los contratos de seguro entre un gran número de asegurados. Por el contrario, si sus riesgos estuvieran correlacionados en gran medida, agregar clientes adicionales no reduciría su riesgo general.

Desde esta perspectiva, los riesgos catastróficos como los desastres naturales o los actos de guerra son una gran amenaza para las compañías de seguros. Después de todo, si un evento meteorológico severo golpea una determinada comunidad, es posible que muchos o incluso todos los titulares de pólizas de esa comunidad tengan que presentar una reclamación a la vez. Dependiendo de la magnitud del desastre, estos reclamos combinados pueden superar a la compañía de seguros presupuestada y podrían llevarlos a la quiebra. Por esta razón, muchos contratos de seguros eximen específicamente al asegurador de cubrir este tipo de riesgos. Si el cliente quiere contratar este seguro, debe adquirirlo por separado como complemento o como nueva póliza. Dados los costos potenciales involucrados, asegurar este tipo de desastres puede requerir primas muy elevadas.

Además de excluir estos riesgos de los contratos de seguro, otra forma en que las compañías de seguros buscan reducir su exposición a los peligros de desastres es llevando una reserva para desastres. Si ocurre un peligro de desastre, la compañía de seguros puede utilizar este fondo y usarlo para cubrir la afluencia repentina de reclamos. Además, si ocurre un nuevo desastre en una región que no se ha visto antes, esa región podría ser designada como área de alto riesgo y exenta de cobertura en futuros contratos.

Un ejemplo del mundo real de peligro de desastres

Un ejemplo reciente de peligro de desastre ocurrió en 2017, cuando el huracán Harvey causó estragos en muchas comunidades de Texas. Este fue un evento inesperadamente catastrófico que dejó a muchas personas y compañías de seguros sin guardia. Sin cobertura de desastre, es posible que muchas personas no tengan todo lo que querían que estuvieran cubiertas por un seguro.

Un área afectada por un desastre inducido por la naturaleza podría tener un impacto a largo plazo en el seguro potencial para futuros residentes. Por ejemplo, si un desastre natural, como un tornado o un huracán, no se considera afectado por un desastre natural, las compañías de seguros pueden reclasificar esa área como un área de desastre de alto riesgo. Si un desastre es alto para los residentes que ya han pasado por un desastre natural, es posible que se aumenten las tarifas del seguro o se aumenten las primas de las pólizas de seguro existentes.