En este momento estás viendo Peligros de la hipoteca inversa

A veces es difícil encender la televisión en estos días sin ver un anuncio comercial de hipotecas inversas. Son celebridades mayores que obtienen los beneficios de un ingreso garantizado libre de impuestos para aquellos propietarios de 62 años o más.

Lo que no le dicen es que las hipotecas inversas pueden ser peligrosas y podrían poner en peligro su mayor activo, su casa, si no tiene cuidado.

Conclusiones clave

  • Una hipoteca inversa puede proporcionar ingresos a las personas mayores en función del valor neto de sus viviendas.
  • Los contratos de hipotecas inversas pueden implicar costos ocultos, como tarifas y el interés sobre el capital puede consumir su casa.
  • Si no tiene cuidado, puede correr el riesgo de perder su casa o de entregársela al prestamista cuando muera en lugar de sus herederos.

¿Qué es una hipoteca inversa?

El nombre es un poco confuso, pero una hipoteca inversa no es lo mismo que una hipoteca regular, excepto que el préstamo se le puede reembolsar en cuotas y no tiene que pagar una característica mientras vive en esa casa. De hecho, usted hipotecará el valor líquido de su casa, gastando el dinero mientras se acumulan intereses sobre la deuda pendiente.

El dinero recibido de una hipoteca inversa no tiene que ser devuelto hasta que usted abandone la casa, la venda o muera. En ese momento, el saldo del préstamo, los intereses y las tarifas acumuladas deben pagarse en su totalidad, generalmente con los ingresos de la venta de la casa.

Este tipo de préstamo puede resultar beneficioso en circunstancias limitadas. Puede proporcionar un complemento de ingresos muy necesario durante la jubilación, por ejemplo. También puede ayudar a pagar gastos médicos u otros gastos imprevistos. Sin embargo, en muchas circunstancias, una hipoteca inversa puede representar un riesgo para su seguridad financiera.

A continuación se muestran seis peligros potenciales a considerar antes de firmar en la línea de base.

Nunca firme en la línea de base inmediatamente; tómese el tiempo para revisar el contrato y revisarlo con un profesional.

Minas terrestres ocultas

Cada prestamista puede ofrecer productos ligeramente diferentes bajo el lema de hipoteca inversa. Las reglas y regulaciones involucradas son a menudo complicadas y el contrato de préstamo puede estar lleno de minas terrestres ocultas. El programa describirá las tarifas y los intereses, así como las reglas de reembolso o incumplimiento. No importa lo que el vendedor le diga verbalmente, pídale a un abogado que revise el contrato y se lo explique en un lenguaje sencillo antes de firmarlo.

Como vender cualquier producto cuando se paga una comisión al vendedor, los argumentos de hipoteca inversa pueden ser fuertes y difíciles. Sea consciente de los costos involucrados, tanto por adelantado como durante la vigencia del préstamo.

Tentaciones

Una hipoteca inversa proporciona al propietario una reserva de efectivo accesible que a menudo se puede utilizar para cualquier propósito. Puedes elegir un pago mensual como complemento de ingresos, o puedes realizar una llamada telefónica en cualquier momento y retirar la cantidad que desees, o puedes hacer ambas cosas. Incluso puedes llevarlo al casino y jugar con él. De hecho, algunos de ellos se sienten tentados a utilizar el dinero correctamente.

Algunos usan los fondos como un grupo de inversión, lo que parece una idea inteligente en la superficie. Los riesgos de pérdidas son obvios, pero los costos continuos de la hipoteca inversa pueden arruinar los buenos rendimientos de las inversiones, poniendo a los prestatarios en riesgo de perder sus hogares.

Hecho rápido

La ley federal limita la cantidad adeuda al saldo total del préstamo o al 95% del valor de mercado de la casa, lo que sea menor.

Eventos inesperados

Quizás el mayor riesgo de una hipoteca inversa es este: no se puede predecir el futuro.

Las hipotecas inversas vienen con condiciones que requieren el reembolso inmediato o el cierre inmediato de la casa. Algunos describen cuántos días o meses puede estar desocupada la propiedad antes de que el prestamista pueda solicitar el préstamo.

Por ejemplo, digamos que tiene un problema de salud grave y pasa tres meses en un hospital y rehabilitación residencial. El prestamista puede cancelar el préstamo y ejecutar la hipoteca de la casa porque no está ocupada. Lo mismo ocurre si tiene que mudarse a un centro de vida asistida. La casa tiene que venderse y la hipoteca inversa tiene que ser reembolsada.

Elegibilidad para programas gubernamentales

Algunos programas gubernamentales, como Medicaid (pero no Medicare), se basan en los activos líquidos del solicitante. Si tiene dinero de hipoteca inversa, por lo tanto, puede afectar su elegibilidad para algunos de estos programas al convertir el valor líquido de la vivienda no líquido en efectivo líquido.

Antes de firmar un contrato, consulte con un profesional financiero independiente para asegurarse de que el flujo de efectivo de una hipoteca inversa no afectará otros fondos que reciba.

Costos de cierre elevados

Al considerar retirar el valor líquido de su vivienda, se deben tener en cuenta las tarifas de inicio y administración del préstamo. Estas tarifas pueden estar ocultas en los documentos del préstamo y deben revisarse a fondo.

Las hipotecas inversas pueden ser una forma costosa de aprovechar el valor líquido de su vivienda, así que asegúrese de buscar otras opciones, como un préstamo con garantía hipotecaria.

Desalojo de cónyuge

El pago inmediato de los contratos inversos de hipotecas requiere la muerte del prestatario. Entonces, si solo hay el nombre de un cónyuge en el contrato de hipoteca inversa y esa persona muere, la casa puede venderse bajo el nombre del cónyuge sobreviviente.

Si no es posible pagar con otros bienes de la propiedad, la casa debe venderse para pagar el préstamo, dejando al cónyuge sin hogar.

La línea de base

Una hipoteca inversa puede ser una fuente vital de fondos de emergencia o un ingreso adecuado para las personas mayores que tendrían que vender sus casas para acceder a su capital.

Sin embargo, estos planes presentan una serie de peligros, no todos impredecibles. Tómese el tiempo para revisar el producto y las ventajas y desventajas de utilizarlo como fuente de financiación. No firme un contrato inverso de hipoteca en el acto.

La discriminación contra los préstamos hipotecarios es ilegal. Si cree que ha sido discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de ayudas públicas, origen nacional, discapacidad o edad, hay pasos que puede tomar. Uno de esos pasos es presentar un informe al Oficina de Protección Financiera del Consumidor o con el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD).