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¿Qué es la Pérdida Máxima Predecible – MFL?

La pérdida máxima predecible es un término de seguro que se utiliza con mayor frecuencia en los seguros comerciales y de propiedad. MFL es el peor escenario en el que la reclamación por daños y perjuicios es significativa.

La pérdida máxima predecible es una referencia al golpe financiero más sustancial que un asegurado puede sufrir cuando la propiedad asegurada es dañada o destruida por un evento adverso, como un incendio. La pérdida máxima predecible supone el mal funcionamiento y la falta de respuesta de las defensas normales, como los rociadores y los bomberos profesionales, que normalmente limitarían dicha pérdida.

Reclamar pérdidas MFL

La pérdida máxima predecible es ampliamente reclamada, ya que cubrirá no solo las pérdidas físicas, como la propiedad en la que se encuentra el negocio y los productos, suministros y equipos propiedad de la empresa, sino también el impacto del evento adverso en el día de operación. de operaciones por día.

La política reconoce la posible pérdida de negocios, conocida como interrupción del negocio, que probablemente sea inevitable mientras se realizan las reparaciones de la propiedad. Dependiendo del tamaño de la propiedad y del tamaño del negocio, las reparaciones pueden demorar semanas o meses. La interrupción del negocio puede ser total (100%) o parcial (digamos, 50%) dependiendo de si un negocio se puede reanudar en otra ubicación física o, en algunos casos, digitalmente. La pérdida máxima predecible se refiere al peor escenario que podría enfrentar una empresa en caso de un evento adverso.

Conclusiones clave

  • Pérdida máxima predecible: MFL es un término de seguro que generalmente se aplica para proteger una empresa o propiedad comercial.
  • MFL es una referencia al peor de los casos, el mayor golpe que puede tener un asegurado si la propiedad asegurada fue dañada o destruida.
  • El daño generalmente proviene de un evento adverso, incluidos incendios, tornados, huracanes u otros tipos de desastres naturales.

Decisiones de pérdidas máximas predecibles y de otro tipo

Las aseguradoras utilizan la pérdida máxima predecible para la suscripción de pólizas de cobertura de seguro. Además de MFL, el suscriptor de seguros considera la pérdida máxima probable y la pérdida esperada de los tipos de negocios normales. Por ejemplo, la pérdida máxima previsible para el propietario de un almacén por un incendio, huracán o tornado es el valor total del edificio del almacén y su contenido.

El sentido común sugiere que la mayoría de los propietarios buscarían dicha cobertura. Sin embargo, el propietario del almacén suele optar por proteger el negocio en caso de daños menos graves, como daños por agua a los productos después de una gotera en el techo. Otros umbrales que pueden reflejar el impacto de pérdidas menores, pero aún perjudiciales, en la empresa

Expectativa de pérdida probable y normal

La pérdida máxima probable (PML) es una cifra financiera más baja que ocupa parte de la estructura física y puede salvar parte del contenido del almacén. Eso se debe a que las defensas pasivas del edificio limitaron parcialmente el daño, pero no el más crítico activo.

Una asignación más pequeña sería la expectativa normal de pérdida, el reclamo más alto que una empresa puede presentar por daños a la propiedad y la interrupción del negocio debido a un evento adverso como un incendio. Es un caso de la mejor pérdida. Se asume una expectativa de pérdida normal de que todos los sistemas de protección han funcionado correctamente y el daño se limita al 10% del valor asegurado de la propiedad.

Determinación de la pérdida máxima predecible – MFL

Reducir el porcentaje del valor asegurado total de la propiedad en riesgo de un tipo particular de pérdida varía de todas las pólizas basadas en factores que incluyen la construcción de un edificio, la combustibilidad del material de construcción, la facilidad con la que el material puede ser destruido y los servicios de extinción de incendios existentes en el área inmediata.

Es necesario calcular diferentes estimaciones de pérdidas para ayudar a las aseguradoras a determinar cuánta cobertura deben comprar sus clientes y cuánto corren el riesgo de pagar las aseguradoras bajo diferentes tipos de reclamaciones.

Ejemplo del mundo real

Supongamos que un minorista que tenía la mayoría de sus ofertas tenía un almacén vital. El minorista sabe que necesita estar completamente abastecido antes de una temporada crítica de compras navideñas y confía en el contenido de esta tienda para satisfacer a sus clientes y ayudarlo a aprovechar el gasto del consumidor. Si algo le sucede a este almacén, sería un gran golpe para el minorista. El minorista no solo habría perdido el inventario por el que pagó, sino que interrumpiría el negocio como resultado de la destrucción de su inventario, su incapacidad para cumplir con los pedidos de los clientes y su incapacidad para aprovechar el período de compras navideñas.

La pérdida máxima predecible en este caso es que un incendio o un desastre natural destruya el almacén antes de un evento de compra. La destrucción del almacén afectaría gravemente a un negocio que dañaría seriamente los resultados de la empresa, sin mencionar que dañaría su reputación entre los consumidores a largo plazo. Como resultado, sería necesario que el minorista contratara un seguro antes de la pérdida máxima previsible.