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Seguros/ Life Insurance

Pérdidas ajustadas asignadas (ALAE)

¿Cuáles son los costos de las pérdidas ajustadas asignadas (ALAE)?

Los costos de ajuste de pérdidas asignadas (ALAE) se cargan al procesamiento de reclamaciones de seguros individuales. ALAE es parte de las reservas de costos de una aseguradora. Es uno de los mayores costos que tiene una aseguradora para apartar fondos, junto con las comisiones contingentes.

Conclusiones clave

  • Los costos ajustados por pérdidas asignadas (ALAE) son gastos atribuibles a reclamaciones de seguros individuales.
  • ALAE, junto con los costos de ajuste de pérdidas no asignados (ULAE), representa la estimación de una aseguradora del dinero que pagará en reclamaciones y gastos.
  • Los costos de ULAE son más generales y pueden incluir gastos generales, investigaciones y salarios.
  • Los reclamos menores simples son los más fáciles de resolver para una compañía de seguros y, a menudo, requieren menos ALAE en comparación con los reclamos que pueden llevar años.
  • Existen endosos en algunas pólizas de responsabilidad comercial, que requieren que el asegurado reembolse a su compañía de seguros los costos de ajuste de pérdidas (ALAE o ULAE).

Comprender los costos del ajuste de pérdidas asignadas (ALAE)

Los costos de ajuste de pérdida ajustados, junto con los costos de ajuste de pérdida no asignados (ULAE), representan la estimación de una aseguradora del dinero que pagará en reclamos y gastos. Las aseguradoras reservan reservas para estos costos para garantizar que las reclamaciones no se realicen de forma fraudulenta y para procesar las reclamaciones legítimas rápidamente.

Los costos de pérdida ajustados vinculan las asignaciones directamente con el procesamiento de reclamos específicos. Las aseguradoras, utilizadas por terceros para investigar la veracidad de las reclamaciones, para actuar como ajustadores de pérdidas o para actuar como asesores legales de la aseguradora, pueden incluir este costo en sus costos de ajuste de pérdidas asignados. Los costos de ULAE son más generales y pueden incluir gastos generales, investigaciones y salarios. Las aseguradoras que utilizan empleados internos para los ajustes de campo informaron ese costo como un costo de ajuste de pérdida no asignado.

Consideraciones Especiales

Existen endosos en algunas pólizas de responsabilidad comercial, que requieren que el asegurado reembolse a su compañía de seguros los costos de ajuste de pérdidas (ALAE o ULAE). La frase «ajustar la pérdida» generalmente significa «el proceso de determinar el valor de una pérdida o negociar un acuerdo».

Por lo tanto, los costos de ajuste de pérdidas son a menudo aquellos costos en los que incurre una compañía de seguros para defender o resolver las reclamaciones de responsabilidad realizadas contra su titular de póliza. Estos costos pueden incluir honorarios cobrados por abogados, investigadores, expertos, árbitros, mediadores y otros honorarios o costos asociados con el ajuste de un reclamo.

Es importante leer el lenguaje de endoso con atención, lo que puede significar que la pérdida de honorarios del titular de la póliza y los costos de ajuste de pérdida de costos del abogado del abogado no se incluyen si una aseguradora rechaza la cobertura y el titular de la póliza completa con éxito la demanda de la aseguradora. En este caso, cuando la compañía de seguros no ha hecho ningún «ajuste» real a la reclamación, no debería tener derecho a aplicar su deducible a los costos incurridos por el asegurado en la defensa de la reclamación abandonada.

Costos de ajuste de pérdidas no asignados de ALAE (ULAE)

Las aseguradoras pasaron gradualmente de categorizar los costos como ULAE a categorizarlos como ALAE. Esto se debe principalmente a que las aseguradoras son más sofisticadas en la forma en que tratan las reclamaciones y tienen más herramientas a su disposición para gestionar los costos de las reclamaciones.

Los reclamos menores simples son los más fáciles de resolver para una compañía de seguros y, a menudo, requieren menos ALAE en comparación con los reclamos que pueden llevar años. Es más probable que las aseguradoras reciban un mayor escrutinio de las reclamaciones que podrían resultar en pérdidas significativas y pueden involucrar investigaciones en profundidad, ofertas de acuerdos y litigios. Un mayor escrutinio conlleva un mayor costo.

Los analistas pueden saber con qué precisión una compañía de seguros estaba estimando sus reservas al examinar el desarrollo de su reserva para pérdidas. El desarrollo de la reserva para pérdidas de una aseguradora implica ajustar las estimaciones de sus reservas de costos de ajuste de pérdidas y pérdidas a lo largo del tiempo.