¿Qué es un período de espera?
El período de espera es la cantidad de tiempo que un asegurado tiene que esperar antes de que parte o toda su cobertura entre en vigencia. Es posible que el asegurado no reciba beneficios por reclamaciones presentadas durante el período de espera. Los períodos de espera también pueden denominarse períodos de erradicación y períodos de calificación.
Conclusiones clave
- Los períodos de espera, también conocidos como períodos de calificación, son el tiempo (por ejemplo, tres meses) antes de que comience la cobertura del seguro.
- Varias pólizas de seguro pueden tener períodos de espera, incluido el seguro para propietarios de viviendas, el seguro del automóvil y la discapacidad a corto plazo.
- Los tiempos de espera suelen ser utilizados por empresas con altas tasas de rotación.
- Muchos planes de seguro médico, como el cáncer o la atención de maternidad, tienen tiempos de espera más largos.
Cómo funciona un período de espera
El período de espera o exclusión antes de que el asegurado pueda realizar reclamaciones puede variar según la aseguradora, la póliza y el tipo de seguro. Para períodos de espera más prolongados antes de que la cobertura esté activa, el costo de una prima puede disminuir levemente. En el seguro de salud, existen diferentes tipos de períodos de espera.
El período de espera de un empleador requiere que el empleado espere un período específico, como tres meses, antes de poder recibir servicios de salud subsidiados de una empresa. Una disposición como esta se aplicará a menudo a una empresa que espera una alta tasa de rotación de empleados. Cuando un empleado se registra, puede tener un período de espera adicional antes de poder reclamar la cobertura.
Las Organizaciones de Mantenimiento de la Salud (HMO) tienen tiempos de espera afiliados. La Ley de Portabilidad y Responsabilidad del Seguro Médico (HIPAA) rige los períodos de espera de los afiliados y no les permite exceder los tres meses.
El período de exclusión de una afección existente varía de un mes a 18 meses. Estos tiempos de espera se refieren a ciertas condiciones de salud que una persona puede tener en los seis meses antes de inscribirse en un plan de seguro médico. La cobertura puede estar limitada o excluida a la condición existente. Sin embargo, si el asegurado puede crear un seguro ininterrumpido antes de cambiar las pólizas, esa cobertura se puede contar para la exclusión de una afección existente. Las exenciones permiten que aquellos con al menos un año de cobertura de salud grupal en un trabajo y una duración no superior a 63 días eviten esta disposición.
Muchos planes de seguro médico para ciertos tipos de cobertura vienen con largos períodos de espera obligatorios:
- El cáncer y la atención cardiovascular pueden tener períodos de espera de hasta dos años.
- Los períodos de atención de maternidad pueden ser de hasta 10 a 12 meses, pero generalmente son de 30 a 90 días.
- El período de espera para la atención dental suele ser de 6 a 12 meses. Algunas compañías de seguros imponen restricciones, o períodos de espera adicionales, que controlan la frecuencia con la que el asegurado recibe ciertos tratamientos dentales. Por ejemplo, el reemplazo de dientes puede limitarse a una vez cada cinco años.
Los asegurados deben considerar su capacidad para cubrir los costos al elegir la duración del período de espera de una póliza.
Tipos de tiempos de espera
Los períodos de espera del seguro para propietarios de viviendas suelen durar entre 30 y 90 días antes de que se aplique la cobertura. Una vez vencido el período de espera, los asegurados pueden presentar reclamaciones contra la póliza. Los períodos de espera serán variados por el proveedor de seguros. Además, en algunas regiones, como las zonas costeras, cuando hay una tormenta designada en el área, las nuevas políticas no entrarán en vigencia hasta después de la tormenta.
Algunos estados pueden imponer períodos de espera a otros productos de seguros. Por ejemplo, Texas solo esperará 60 días en las pólizas de seguro de automóvil nuevas. Este período le da al proveedor la oportunidad de decidir si el conductor se ajusta a sus perfiles de riesgo. Durante el período de 60 días, la empresa puede cancelar la póliza automática si tienen inquietudes sobre el perfil de riesgo o problemas de no divulgación.
Los períodos de espera pueden ser tan cortos como unas pocas semanas con cobertura por discapacidad a corto plazo, pero estas pólizas tendrán primas más altas. La mayoría de las pólizas a corto plazo se quedan con una cobertura de 30 a 90 días. Los períodos de espera a largo plazo por discapacidad pueden ser de entre 90 días y un año completo. Al igual que con otros productos de seguros, durante el período de prueba no se pagan beneficios. Para el Seguro Social, los pagos por discapacidad también tendrán un período de espera de cinco meses.
