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¿Qué es un período de indemnización?

El período de indemnización es el período durante el cual se pagan los beneficios en virtud de una póliza de seguro. También se utiliza para indicar el período por el cual se paga una indemnización o compensación en virtud de una póliza de interrupción del negocio. El período de indemnización suele ser el componente más crítico para cuantificar la pérdida por interrupción del negocio.

Conclusiones clave

  • El período de indemnización es el período durante el cual se pagan los beneficios en virtud de una póliza de seguro.
  • El período de indemnización también se utiliza para indicar el período por el cual se paga una compensación en virtud de una póliza de interrupción del negocio.
  • La póliza normalmente establecerá un límite de tiempo, como 12, 24 o 36 meses, con un período de indemnización.

Comprensión del período de indemnización

La indemnización es un contrato legal en el que una empresa se compromete a pagar las pérdidas financieras y los daños causados ​​por una parte u otro evento. Los acuerdos de indemnización generalmente se encuentran en contratos de seguro en los que el asegurador se compromete a compensar al titular de la póliza o al asegurado por cualquier pérdida financiera y daños en los activos cubiertos por la póliza. A cambio, la compañía de seguros recibe primas mensuales pagadas por el titular de la póliza. Si es necesario, el titular de la póliza puede presentar una reclamación de seguro, a solicitud de la aseguradora, para obtener una compensación financiera por las pérdidas cubiertas. Si se presenta un reclamo de seguro como resultado de una pérdida, el asegurado cubre al titular de la póliza completamente financieramente, lo que cubre cualquiera de los costos asociados con el reclamo.

Por ejemplo, un propietario con una póliza de seguro de propietario pagaría primas mensuales a la aseguradora a cambio de protección financiera en caso de un desastre natural. Si la casa resulta dañada por un incendio, la compañía de seguros cubrirá los costos de reparación y restauración de la casa a su estado anterior. El período de indemnización era el tiempo que la aseguradora haría los pagos a los contratistas o al propietario de la vivienda por la reparación y renovación.

La indemnización también se puede utilizar en el mundo empresarial para proteger a una parte de las pérdidas financieras cubiertas por los términos de la póliza. Por ejemplo, la indemnización es común entre los miembros de la junta directiva de una empresa, quienes supervisan la dirección de la empresa y nombran al director ejecutivo (CEO). Los miembros de la junta tendrían protección financiera, lo que significa que no serían personalmente responsables financieramente en caso de un caso legal o pérdida financiera durante su mandato. La póliza de seguro iniciaría cualquiera de los costos y los pagaría en caso de un enjuiciamiento.

El período de indemnización es el período de tiempo que la compañía de seguros debe realizar los pagos para cubrir las pérdidas aseguradas en virtud de la póliza. La póliza normalmente establecerá un límite de tiempo, como 12, 24 o 36 meses, con un período de indemnización. El seguro de indemnización se pagaría en forma de efectivo o pagos a las partes a las que se les adeuda dinero como resultado de una reclamación.

Período de indemnización extendido

Se puede extender un período de indemnización para que la póliza cubra las pérdidas que ocurran más allá del evento y el período de recuperación posterior al evento. Un largo período de indemnización se encuentra comúnmente en las pólizas de seguro por interrupción del negocio. El seguro por interrupción del negocio cubre los ingresos o pérdidas perdidos por una empresa como resultado de daños en su establecimiento.

Por ejemplo, si una empresa sufre un desastre natural, como un incendio, la póliza de seguro de propiedad cubriría el costo de las reparaciones. El seguro de interrupción del negocio cubriría los ingresos perdidos por la falta de ventas como resultado del cierre mientras se completaban las reparaciones.

El período extendido de cobertura de indemnización extiende el período de pérdida cubierta más allá del tiempo requerido para restaurar la propiedad. En muchos casos, las empresas no se recuperan inmediatamente después de cerrarse debido a un desastre. Incluso con una revisión completa, muchas empresas a menudo tienen menos clientes y ventas más bajas después del período de renovación y reapertura.

El período posterior a la reforma es crucial porque, sin cobertura de seguro, los costos totales de las operaciones comerciales se absorben sin un ingreso correspondiente. Por lo tanto, el efecto del déficit de ingresos afecta directamente la línea de base o la ganancia. Sin embargo, con un largo período de cobertura de indemnización, el asegurado puede ser indemnizado por el déficit que se produzca durante este período prolongado.

Un período extendido de endoso de indemnización permite al asegurado recuperar costos significativos previos a la apertura, incurridos durante el período extendido, para restaurar los ingresos a sus niveles anteriores a la pérdida. Pueden implicar actividades inusuales de publicidad y relaciones públicas o la contratación de nuevo personal. Estos costos normalmente no están cubiertos por el seguro básico de interrupción del negocio porque no son costos operativos normales y no se considerarían gastos «acelerados» porque no reducen la pérdida dentro del período de pérdida tradicional. Sin embargo, estos costos reducen la responsabilidad del transportista cuando el período posterior a la restauración está cubierto por un período prolongado de endoso de indemnización.

El seguro de interrupción del negocio no es una póliza independiente separada y es posible que deba agregarse a una póliza de seguro de ruedas existente. Una cláusula adicional es una característica adicional que extiende la cobertura a una póliza existente, pero tiene un costo adicional para el titular de la póliza. El seguro por interrupción del negocio se puede incluir en una póliza de seguro integral.

Ejemplo de período extendido de indemnización

Considere una corporación ABC, que fabrica equipos de perforación petrolera por encargo. Después de un gran daño por incendio en su fábrica, continúa un cierre de seis meses. Cuando ABC reabre, los ejecutivos de la empresa descubren que su negocio es solo el 50% de lo que habría sido antes de la pérdida. En el segundo mes después de la reapertura, la empresa está a solo el 75% del volumen esperado. En última instancia, se necesitan cuatro meses después de la reapertura para volver a los niveles anteriores a la pérdida.

Un mes antes de la reapertura, y durante un período considerable a partir de entonces, la empresa incurre en publicidad significativa a costos adicionales que pronto volverá a funcionar. Estos anuncios se colocan en revistas especializadas y se envían representantes a todo el mundo para asegurar a los clientes que la empresa podrá cumplir con sus pedidos. Por la duración correcta del endoso de indemnización, estos costos adicionales estarían cubiertos.