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¿Qué es un programa de amortización?

Un programa de amortización es una tabla completa de pagos periódicos del préstamo, que muestra el monto del capital y el monto de los intereses cubiertos por cada pago hasta que el préstamo se reembolsa al final de su plazo. Cada pago periódico es la misma cantidad en total para cada período. Sin embargo, al principio del cronograma, la mayoría de los pagos se deben a intereses; más adelante en el cronograma, la mayoría de todos los pagos cubren el principal del préstamo. La última línea del programa muestra el interés total y los pagos de capital del prestatario durante todo el plazo del préstamo.

Conclusiones clave

  • Un programa de amortización es una tabla que muestra todos los pagos periódicos del préstamo adeudados, generalmente mensualmente, y la cantidad del pago que se designa para intereses contra el capital.
  • Las tablas de amortización pueden ayudar a un prestamista a realizar un seguimiento de lo que se le debe y cuándo vence el pago, así como a predecir el saldo pendiente o los intereses en cualquier punto del ciclo.
  • Los cronogramas de amortización se ven a menudo cuando se trata de préstamos a plazos que tenían fechas de pago conocidas cuando se obtuvo el préstamo, como una hipoteca o un préstamo para automóvil.

Comprensión del programa de amortización

En un calendario amortizado, el porcentaje de todos los pagos que devengan intereses disminuye ligeramente con cada pago y el porcentaje que se destina al capital aumenta. Tomemos, por ejemplo, un programa amortizado para una hipoteca de tasa fija a 30 años de $ 250,000 con una tasa de interés del 4.5%. Las primeras líneas se ven así:

Mes Mes 1 Mes 2 Mes 3
Pago completo $ 1.266,71 $ 1.266,71 $ 1.266,71
Pago principal $ 329.21 330,45 $ $ 331.69
Pago de intereses $ 937.50 $ 936.27 $ 935.03
Interés hasta la fecha $ 937.50 $ 1.873,77 $ 2.808,79
Saldo pendiente del préstamo $ 249.670,79 $ 249,340.34 $ 249,008.65

Si está buscando pedir prestado, en lugar de usar un programa de amortización, también puede usar una calculadora de hipotecas para estimar los costos totales de la hipoteca en función de su préstamo específico.

Fórmulas en el programa de amortización

Los prestatarios y prestamistas utilizan programas amortizados para préstamos a plazos que tienen fechas de pago que se conocen en el momento en que se obtiene el préstamo, como una hipoteca o un préstamo para automóvil. Existen fórmulas específicas que se utilizan para desarrollar un calendario de amortización. Estas fórmulas pueden estar incluidas en el software que está utilizando, o puede que necesite configurar su programa de amortización desde cero.

Si conoce el plazo del préstamo y el monto total del pago periódico, existe una manera fácil de calcular un programa de amortización sin tener que recurrir a un programa de amortización o calculadoras en línea. La fórmula para calcular el monto principal mensual adeudado en un préstamo amortizado es la siguiente:

Pago principal = Pago mensual total – [Outstanding Loan Balance x (Interest Rate / 12 Months)]

Para ilustrarlo, imagine tener un plazo de préstamo de 30 años, una tasa de interés del 4,5% y un pago mensual de $ 1266,71. A partir del primer mes, multiplique el saldo del préstamo ($ 250 000) por la tasa de interés periódica. La tasa de interés periódica es una doceava parte del 4,5% (o 0,00375), por lo que la ecuación resultante es $ 250 000 x 0,00375 = $ 937,50. El resultado es un pago de intereses del primer mes. Reste esta cantidad del pago periódico ($ 1266,71 – $ 937,50) para calcular la parte del pago del préstamo asignada al principal del saldo del préstamo ($ 329,21).

Para calcular los pagos de capital e intereses del próximo mes, reste el pago de capital realizado en el mes uno ($ 329.21) del saldo del préstamo ($ 250,000) para obtener el saldo del nuevo préstamo ($ 249,670.79), y luego siga los pasos anteriores nuevamente para la parte del segundo pago se destina a intereses y capital. Puede repetir estos pasos hasta que haya creado un programa de amortización para toda la vida del préstamo.

Las tablas de amortización suelen tener una línea para los pagos programados, los costos por intereses y los reembolsos del principal. Si está creando su propio programa de amortización y planea realizar pagos de capital adicionales, deberá agregar una línea adicional a este elemento para tener en cuenta los cambios adicionales en el saldo del préstamo pendiente.

Cómo calcular el pago mensual total

Su prestamista generalmente especifica el pago mensual completo cuando solicita un préstamo. Sin embargo, si desea estimar o comparar los pagos mensuales en función de un determinado conjunto de factores, como el tamaño del préstamo y la tasa de interés, es posible que también deba calcular el pago mensual.

Si por alguna razón necesita calcular el pago mensual total, la fórmula es la siguiente:

Pago mensual total = Monto del préstamo [ i (1+i) ^ n / ((1+i) ^ n) – 1) ]

  • tasa de interés mensual. Deberá dividir su tasa de interés anual por 12. Por ejemplo, si su tasa de interés anual es del 6%, su tasa de interés mensual es .005 (.06 tasa de interés anual / 12 meses).
  • n = número de pagos durante la vigencia del préstamo. Multiplique el número de años del plazo de su préstamo por 12. Por ejemplo, un préstamo hipotecario a 30 años tendría 360 pagos (30 años x 12 meses).

Usando el mismo ejemplo anterior, calcularemos el pago mensual del préstamo de $ 250,000 con un plazo de 30 años y una tasa de interés del 4.5%. La ecuación nos da $ 250,000 [(0.00375 (1.00375) ^ 360) / ((1.00375) ^ 360) – 1) ] = $ 1.266,71. Esto da como resultado el pago mensual total adeudado del préstamo, incluidos los cargos de capital e intereses.

Consideraciones Especiales

Si un prestatario elige un período de amortización más corto para su hipoteca (15 años por ejemplo), ahorrará muchos intereses durante la vigencia del préstamo y será propietario de la casa antes. Además, las tasas de interés de los préstamos a corto plazo a menudo se descuentan en comparación con los préstamos a más largo plazo. Las hipotecas amortizadas cortas son buenas opciones para los prestatarios que pueden manejar pagos mensuales más altos sin dificultades; todavía implican realizar 180 pagos secuenciales (15 años x 12 meses). Es importante considerar si puede o no mantener ese nivel de pago.