En este momento estás viendo Plan de ingresos de por vida

¿Qué es un plan de ingresos vitalicio?

Un plan de ingresos vitalicio es un producto financiero para profesionales de altos ingresos que garantiza un ingreso vitalicio garantizado para los participantes jubilados. Al igual que un fideicomiso de residuos de caridad, los planes de ingresos de vida se financian durante las inversiones.

Comprender el plan de ingresos de por vida

Los participantes en un plan de ingresos de por vida transfieren activos a un grupo de fondos administrados. El fondo común paga fondos a los contribuyentes jubilados en forma de ingresos garantizados de por vida.

En muchos sentidos, los planes de ingresos vitalicios son como fideicomisos de residuos caritativos. Es decir, proporcionan una distribución periódica de ingresos a los beneficiarios durante un período específico, después del cual el resto del fondo se otorga a un beneficiario designado, generalmente una organización benéfica.

Una diferencia clave entre los planes de ingresos vitalicios y los fideicomisos de residuos caritativos es que los planes de ingresos vitalicios se financian con ingresos combinados. Los fondos de ingresos mancomunados generalmente se invierten en una cartera de valores de renta fija, y los administradores de fondos son responsables de mantener o aumentar el capital.

Estrategia filantrópica

Muchos planes de ingresos de por vida se basan en una estrategia filantrópica, en la que una organización benéfica administra el fondo común. En tales casos, la organización benéfica toma el control y la propiedad de los activos tras la muerte del donante o la muerte del último beneficiario nombrado.

Los planes de ingresos de por vida son apropiados para profesionales de altos ingresos y propietarios de negocios que buscan estrategias para garantizar el reemplazo de ingresos y la independencia financiera continua durante la jubilación. En muchos casos, los planes de ingresos de vida también proporcionan un elemento de protección del seguro de vida.

Precio de admisión

Si bien el precio de entrada en un plan de ingresos vitalicio puede variar de un plan a otro y de un país a otro, un escenario común descrito en los prospectos del plan de ingresos vitalicios indica una inversión inicial de $ 100,000. Sin embargo, algunos planes más asequibles especifican una inversión mínima de tan solo $ 5,000.

En la mayoría de los planes de ingresos de por vida, la organización de gestión establece un acuerdo de pago anual con los participantes, lo que garantiza pagos de ingresos mínimos de forma regular. Se pueden incluir pagos adicionales, como el beneficio por fallecimiento.

La brecha de pensiones

Los planes de ingresos de vida se encuentran entre los productos financieros que han surgido en los últimos años a medida que un número cada vez menor de trabajadores estadounidenses está cubierto por un plan de pensiones del sector privado.

A medida que el sector privado de EE. UU. Comenzó a pasar de las pensiones de beneficios definidos a los planes 401 (k) y los inversores individuales comenzaron a cambiar los fondos de jubilación a las cuentas IRA, muchos analistas esperan que surja una crisis de jubilación.

Todavía en 1975, el Center for Retirement Research mostró que el 98% de los trabajadores del sector público y el 88% de los trabajadores del sector privado estaban cubiertos por planes de beneficios definidos.Para 2018, estas cifras habían caído rápidamente. Si bien el 77% de los trabajadores públicos todavía estaban cubiertos,sólo el 13% de los empleados del sector privado tenía pensiones.

Y para muchos, no hubo reemplazo. Un estudio de 2020 realizado por el Centro Schwartz para el Análisis de Políticas Económicas en la New School encontró que solo el 36.2% de las personas en edad laboral participaron en un plan de jubilación patrocinado por el empleador.

A medida que continúan estas tendencias, los analistas continúan especulando sobre soluciones y se alienta a los trabajadores a invertir en planes de jubilación independientes que se adapten a sus presupuestos y necesidades.