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¿Qué es un Plan de Inversión Sistemático (SIP)?

Un plan de inversión sistemático (SIP) es un plan en el que los inversores realizan pagos regulares iguales en un fondo mutuo, una cuenta comercial o una cuenta de jubilación, como la 401 (k). Los SIP permiten a los inversores ahorrar habitualmente con una menor cantidad de dinero y aprovechar los beneficios a largo plazo del promedio de costos en dólares (DCA). Mediante el uso de una estrategia DLP, un inversor compra una inversión mediante transferencias periódicas equitativas de fondos para acumular lentamente riqueza o cartera a lo largo del tiempo.

Conclusiones clave

  • Un plan de inversión sistemático consiste en invertir una cantidad constante de dinero de forma regular y, por lo general, en el mismo valor.
  • El SIP generalmente extrae retiros automáticos de la cuenta de financiamiento y puede requerir compromisos extendidos por parte del inversionista.
  • Los SIP operan según el principio de promediar el costo en dólares.
  • La mayoría de los corredores y empresas ofrecen SIP de fondos mutuos.

Cómo funcionan los SIP

Los fondos mutuos y otras compañías de inversión ofrecen a los inversores una variedad de opciones de inversión, incluidos planes de inversión sistemáticos. Los SIP permiten a los inversores invertir pequeñas sumas de dinero durante un período de tiempo más largo en lugar de intentar hacer grandes sumas globales de una sola vez. La mayoría de los SIP requieren pagos en los planes de manera constante, ya sea semanal, mensual o trimestral.

Los SIP permiten a los inversores utilizar cantidades más pequeñas de dinero con los beneficios de promediar el costo en dólares.

El principio de inversión sistemática es simple. Trabaja en compras regulares o periódicas de acciones u otros fondos o unidades de valores de inversión. El promedio del costo en dólares implica comprar la misma cantidad de valores en dólares fijos independientemente de su precio en cada intervalo periódico. Como resultado, las acciones se compran a diferentes precios y tamaños, aunque algunos planes pueden permitirle designar una cantidad fija de acciones para comprar. Debido a que la cantidad invertida generalmente es fija y no depende de los precios unitarios o de las acciones, un inversionista termina comprando menos acciones cuando los precios unitarios suben y más acciones cuando los precios bajan.

Los SIP suelen ser inversiones pasivas porque una vez que invierte dinero, continúa invirtiendo en ellos sin importar cómo funcione. Por eso es importante realizar un seguimiento de la cantidad de riqueza que acumula en su SIP. Una vez que haya alcanzado una cierta cantidad o haya llegado a un punto cercano a la jubilación, es posible que desee reconsiderar sus planes de inversión. Pasar a una estrategia o inversión gestionada activamente puede permitirle hacer crecer más su dinero. Pero siempre es una buena idea hablar con un asesor financiero o un experto para determinar la mejor situación para usted.

Consideraciones Especiales

Los defensores de DLP argumentan que, con este enfoque, el costo promedio por acción de la seguridad disminuye con el tiempo. Por supuesto, la estrategia puede retroceder si tiene una acción cuyo precio aumenta de manera constante y significativa. Eso significa que invertir con el tiempo le costará más que si lo comprara todo de una vez al principio. En general, DLP generalmente reduce el costo de inversión. También reduce el riesgo de invertir grandes sumas de dinero en seguridad.

Debido a que la mayoría de las estrategias de DLP se basan en un programa de compra automático, los planes de inversión sistemáticos limitan la capacidad del inversor para tomar decisiones negativas basadas en reacciones emocionales a las fluctuaciones del mercado. Por ejemplo, cuando los precios de las acciones suben y las fuentes de noticias informan que se están estableciendo nuevos récords de mercado, los inversores tienden a comprar activos más riesgosos.

Por el contrario, cuando los precios de las acciones caen significativamente durante un largo período de tiempo, muchos inversores rompen para deshacerse de sus acciones. Las compras altas y las ventas bajas están en contraste directo con el promedio de costos en dólares y otras prácticas de inversión sólidas, especialmente para los inversionistas a largo plazo.

SIP y DRIP

Además de los SIP, muchos inversores utilizan las ganancias generadas por sus tenencias para comprar más del mismo valor, a través de un plan de reinversión de dividendos (DRIP). Reinvertir dividendos significa que los accionistas pueden comprar acciones o fracciones de acciones en empresas existentes que cotizan en bolsa. En lugar de enviar un cheque trimestral al inversor por dividendos, la empresa, el agente de transferencias o la firma de corretaje utiliza el dinero para comprar acciones adicionales a nombre del inversor. Los planes de reinversión de dividendos también son automáticos: el inversor nombra cómo se manejan los dividendos al abrir una cuenta o cuando compran las acciones por primera vez, y permite a los accionistas invertir cantidades variables en una empresa a largo plazo.

Los DRIP operados por la empresa no tienen comisiones. Eso es porque no se necesita ningún corredor para facilitar el comercio. Algunos DRIP ofrecen compras en efectivo opcionales de acciones adicionales directamente de la empresa con un descuento del 1% al 10% sin comisiones. Debido a que los DRIP son flexibles, los inversores pueden invertir pequeñas o grandes sumas de dinero, según su situación financiera.

Ventajas y desventajas de los planes de inversión sistemáticos

Ventajas

Los SIP brindan diversos beneficios a los inversores. El primer beneficio, y el más obvio, es que una vez que decida cuánto desea invertir y con qué frecuencia, no hay mucho más por hacer. Dado que muchos SIP se financian automáticamente, todo lo que tiene que hacer es asegurarse de que haya suficiente dinero en la cuenta de fondos para cubrir sus contribuciones. También le permite usar una pequeña cantidad para que no sienta que se retira una gran suma global de una vez.

Debido a que está utilizando DLP, hay poca emoción involucrada. Esto reduce parte del riesgo y la incertidumbre que probablemente enfrentará con otras inversiones, como acciones y bonos. Y dado que requiere una cantidad fija de forma regular, está aplicando cierta disciplina en su vida financiera.

Hijo

  • «Arréglalo y olvídalo»

  • Controla, evita la emoción

  • Funciona con pequeñas cantidades

  • Reduce el costo total de las inversiones.

  • Riesgos menos capital

Contras

  • Exija un compromiso a largo plazo

  • Puede conllevar grandes gastos de venta.

  • Las sanciones se pueden retirar anticipadamente

  • Pueden perder oportunidades de compra y ofertas.

Desventajas

Si bien pueden ayudar a un inversor a mantener un programa de ahorro estable, los planes de inversión formales sistemáticos tienen una serie de condiciones. Por ejemplo, a menudo requieren un compromiso a largo plazo. Esto puede oscilar entre los 15 y los 25 años. Si bien los inversionistas pueden descontinuar el plan antes de la fecha de cierre, pueden enfrentar cargos de venta significativos, a veces tan altos como el 50% de la inversión inicial si se realiza dentro del primer año. Si se solicita el pago, el plan puede cancelarse.

Establecer planes de inversión sistemáticos también puede resultar costoso. El cargo por prueba y venta puede representar hasta la mitad de las inversiones de los primeros 12 meses. Los inversores también deben tener cuidado con las tarifas de fondos mutuos y las tarifas de custodia y servicio, si corresponde.

Un ejemplo del mundo real de un plan de inversión sistemático

La mayoría de los corredores y empresas ofrecen fondos mutuos como Vanguard Investments, Fidelity y T. Rowe Price SIP, lo que permite a los inversores agregar cantidades muy pequeñas. Si bien los pagos se pueden realizar manualmente, la mayoría de los SIP están configurados para financiarse automáticamente de forma mensual, trimestral o en el período que elija el inversor. Esto significa que un inversor debe tener un mercado monetario u otra cuenta líquida para financiar su plan de inversión sistemático.

T. Rowe Price llama a su producto SIP el Generador de activos automático. Después de la inversión inicial para configurar la cuenta, generalmente $ 1,000 o $ 2,500, pero esto generalmente varía según el tipo de cuenta, los inversores pueden hacer contribuciones de tan solo $ 100 por mes. Está disponible para cuentas IRA y sujetas a impuestos, pero para la compra de fondos mutuos, no acciones.

Los pagos se pueden transferir directamente desde una cuenta bancaria, cheque de pago o incluso un cheque del Seguro Social. El sitio de la compañía promete «No emitir cheques ni enviar comprobantes de inversión, nos encargamos de todo».