Plan de pago de suma global de desembolso único

¿Qué es un plan de pago de suma global de desembolso único?

Un plan de pago de una suma global única permite al prestatario recibir todos los ingresos de la hipoteca inversa como una gran suma de dinero cuando se cierra el préstamo. Esto significa que no habrá desembolsos mensuales u otros recibos adicionales en una fecha posterior. El plan de pago de una suma global de desembolso único tiene una tasa de interés fija.

Los intereses se devengan sobre el monto de la suma global y los costos de financiamiento finales. Cuando corresponda, los costos también incluyen la prima del seguro hipotecario inicial (UFMI) y las primas mensuales del seguro hipotecario en curso. Juntos, todos estos costos constituyen el monto adeudado al prestatario cuando la hipoteca inversa vence y es pagadera.

Comprender los planes de pago de suma global de desembolso único

El plan de pago de una suma global única tiene una tasa de interés más alta que los planes con tasas ajustables. Este escenario es como un préstamo hipotecario a cien. Si el prestatario elige una tasa ajustable, la tasa inicial será menor. Sin embargo, lo que se les debe es incierto. Si el prestatario elige una hipoteca de tasa fija, la tasa inicial será más alta, pero el prestatario conocerá por adelantado los costos totales del préstamo.

El plan de pago único puede ser una buena opción para los prestatarios que necesitan pagar un gran gasto y no esperan necesitar más dinero en el futuro. Los fondos se pueden utilizar para pagar un saldo elevado en la primera hipoteca. Los propietarios de viviendas que deseen recibir pagos mensuales regulares (o que deseen la opción de préstamo según sea necesario) deben elegir otra opción. Pueden estar mejor con pagos a plazo, pagos de tenencia, una línea de crédito o una combinación de pagos a plazo o de tenencia con una línea de crédito.

Los prestatarios son malos candidatos que no han demostrado la capacidad de administrar sabiamente una gran suma para el plan de desembolso individual. Además, algunos delincuentes que intentan defraudar a las personas mayores han utilizado el plan de desembolso único para robar grandes sumas en una sola transacción.

Otra desventaja de la opción de una suma global de desembolso único proviene de una regulación implementada en 2013. Un propietario solo puede tomar prestado el 60% del límite de capital inicial en el primer año del préstamo. Esto significa que la cantidad máxima disponible con un plan de pago de suma global de desembolso es menor que muchos otros planes.

Por supuesto, el prestatario puede cambiar los planes de pago para pedir prestado más. Si las tasas de interés han aumentado significativamente desde el inicio del préstamo, es posible que el prestatario reciba menos dinero del esperado al cambiar los planes de pago.

Beneficios de los planes de pago de suma global de desembolso único

La mayor ventaja de un plan de pago de una suma global de pago único es la capacidad de recibir una gran suma de dinero de una sola vez. En algunos casos, las personas necesitan dinero para gastos médicos o alguna otra emergencia. Sin embargo, puede ser mejor obtener una hipoteca inversa de propósito único si los prestatarios necesitan fondos para la propiedad en sí. Las reparaciones extensas o la remodelación de la casa son de interés para el prestamista, por lo que pueden estar disponibles mejores tarifas y términos.

El otro beneficio de un plan de pago único es el bloqueo de una tasa de interés fija. Cuando las tasas de interés son bajas, como lo fueron en 2020, a menudo es aconsejable optar por una tasa fija siempre que sea posible. Las tasas de interés generalmente se mueven lentamente durante ciclos largos.

Las tasas en los Estados Unidos disminuyeron en su mayor parte entre 1920 y 1940, antes de subir generalmente entre 1940 y 1980. Después de 1980, las tasas de interés en general bajaron, pero alcanzaron un punto tan bajo que era más probable que se produjeran aumentos futuros.

Revisión de los planes de pago de una suma global de desembolso único

Quizás la mayor desventaja de los pagos de una suma global de desembolso individual es que tener tanto dinero puede resultar en despilfarro, fraude y abuso. Eso es especialmente cierto cuando la gente nunca ha tenido tanto dinero. Piense en una pareja que puso la mayor parte de sus ahorros en una casa que ahora vale $ 300,000. Con un pago único de un solo desembolso del 60%, tendrían $ 180,000 en efectivo (menos cierres y otros costos). Eso podría ser mucho más de lo que están acostumbrados a tener.

La actitud hacia el desperdicio de dinero es quizás el menor de los problemas con los pagos de una suma global única. Los jubilados pueden destruir los ahorros de toda su vida durante las vacaciones y otros refrigerios. Por otro lado, es posible que las personas simplemente quieran disfrutar de su dinero y aún puedan hacerlo. Un plan de pago de tenencia puede ser mejor para las personas que están preocupadas por quedarse sin dinero en la vejez.

Las estafas de hipotecas inversas y otras formas de fraude pueden ser mucho más graves. Los planes de pago a plazo tienen menos riesgo de fraude porque distribuyen los pagos. Esto les da a las víctimas más tiempo para atraparlas y menos daño.

Con el tiempo, los pagos de suma global por antigüedad se abren al abuso de su generosidad por parte de amigos y familiares. Es probable que las solicitudes de préstamos e incluso las expectativas de obsequios aumenten cuando el efectivo disponible aumenta significativamente.