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Planificación de jubilación/ Pensions

Plan de pensión Pay As You Go

¿Qué es un plan de pensión de pago por uso?

Un plan de pensión de pago por uso es un acuerdo de jubilación en el que los beneficiarios del plan deciden agregar lo que quieren, ya sea deduciendo regularmente la cantidad especificada de su cheque de pago o agrupando la cantidad deseada. Un plan de pensión de pago por uso es similar a un plan 401 (k). El empleado puede elegir entre las diversas opciones de inversión y decidir si desea un mayor rendimiento invirtiendo en un fondo más riesgoso o en un fondo más seguro que proporcione rendimientos constantes.

Esto contrasta con los planes de pensiones totalmente financiados o los planes de beneficios definidos, en los que la pensión es financiada por el empleador y no por sus futuros beneficiarios. Los planes de pensión Pay as You Go a veces se denominan «planes de pensión prefinanciados».

Conclusiones clave

  • Un plan de pensiones de pago por uso requiere que las personas financien sus propias cuentas de ahorro para la jubilación con parte de sus ingresos del trabajo.
  • Los planes de pensión Pay as You Go, a diferencia de los planes de beneficios totalmente financiados o definidos, no son la cantidad de dinero que recibe durante la jubilación.
  • Los planes 401 (k) y otros planes de jubilación de contribución definida se financian de manera similar a las pensiones de reparto.

Cómo funcionan los planes de pensiones de pago por uso

Tanto las empresas individuales como los gobiernos pueden establecer pensiones de reparto. Uno de los ejemplos más famosos de un plan administrado por el gobierno con elementos de pago por uso es el Canadian Pension Plan (PPP).

Si la empresa con la que trabaja ofrece un plan de pensión de reparto, probablemente podrá decidir cuánto dinero desea deducir de su cheque de pago e invertir en sus futuros beneficios de pensión. Dependiendo de los términos del plan, puede retirar una cierta cantidad de dinero en cada período de pago o colocar la cantidad en una suma global. Esto es similar a cómo se financian los planes de contribución definida, como el 401 (k).

Cuando los beneficiarios de un plan de pensiones corporativo de reparto alcanzan la edad de jubilación, a menudo pueden recibir sus beneficios en una suma global o como una anualidad vitalicia, donde los beneficios se pagan mensualmente por el resto de la vida del beneficiario.

Sin embargo, el nivel de control ejercido por los participantes individuales depende de la estructura del plan y de si el plan se ejecuta de forma privada o pública. Los planes de pensiones de pago por uso administrados por los gobiernos pueden usar la palabra «contribución» para describir el dinero que se destina al fondo fiduciario, pero estas contribuciones generalmente se basan en una tasa impositiva fija, y los trabajadores no pueden usar la palabra «contribución». ellos. no tienen opción en cuanto a si pagan o cuánto pagan en el plan. Por el contrario, las pensiones privadas de reparto tienden a dar a sus participantes más flexibilidad.

Cuando se jubile, puede tener la opción de recibir su pensión en un solo pago o en pagos mensuales de por vida.

Consideraciones Especiales

Uno de los principales problemas que enfrentan los sistemas de pensiones pagados por el gobierno son sus riesgos políticos subyacentes. Dichos planes están sujetos a decisiones tomadas por los políticos, que a menudo pueden estar limitados por sus horizontes de planificación tradicionales, cuatro años o menos, un horizonte de tiempo mucho más corto que el requerido por un sistema de pensiones de reparto. Los sistemas de pensiones Pay As You Go generalmente requieren ajustes periódicos debido a la incertidumbre demográfica y económica. Estas adaptaciones a menudo deben realizarse mediante legislación discrecional, que puede no tener en cuenta el mejor interés a largo plazo de los contribuyentes y los beneficiarios pagan sobre la marcha.

Los planes de pensión no suelen ofrecer el sistema de pago por uso proporcionado por el gobierno. También existen muchas opciones de pago. Por lo general, se notifica a los beneficiarios cuando se considera que están jubilados y solo se les dan algunas opciones sobre cómo retirar sus pagos.

Por el contrario, las pensiones privadas generalmente permiten al beneficiario elegir una distribución de suma global o un ingreso mensual de por vida al jubilarse. Si elige un pago de suma global, el administrador del plan, o una institución financiera designada por usted, le cobra un cheque por el monto total de la pensión. Usted toma el control total y luego es responsable de administrar usted mismo sus activos de jubilación. Si opta por un pago mensual, el administrador probablemente usará los activos de su pensión para comprar un contrato de anualidad vitalicia que le pagará un ingreso mensual y le generará intereses a lo largo del tiempo.