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¿Qué es un plan de ganancias salariales?

Un plan de ingresos salariales, más formalmente conocido como bancarrota del Capítulo 13, permite a las personas con ingresos regulares reestructurar sus obligaciones para pagar sus deudas a lo largo del tiempo.

En un plan de ganancia de salario, el deudor no busca obtener el perdón general de sus deudas pendientes. En cambio, el deudor ofrece un plan de pago que utiliza pagos a plazos fijos, consolidando efectivamente las deudas en un mes. El deudor hace los pagos a un fideicomisario imparcial designado que luego los reenvía al acreedor por un período específico, generalmente de tres a cinco años.

Conclusiones clave

  • Un plan de obtención de salarios, también conocido como bancarrota del Capítulo 13, permite a las personas con un ingreso laboral fijo pagar las deudas y obligaciones asociadas con la bancarrota personal.
  • Si bien la bancarrota del Capítulo 7 es el tipo más común de bancarrota, una de las mayores ventajas de la bancarrota del Capítulo 13 frente al Capítulo 7 es que permite a las personas salvar sus casas del cierre.
  • Al solicitar la bancarrota del Capítulo 13, las personas pueden detener cualquier procedimiento de cierre y presentar un plan para pagar las deudas culpables, incluidos los pagos de la hipoteca, durante un período de tres a cinco años, y consolidar sus deudas de manera efectiva en una sola cantidad mensual.

Comprensión de los planes de ganancias salariales

Un plan de bancarrota de nómina se conocía anteriormente como bancarrota del Capítulo 13 porque el alivio solo estaba disponible para las personas que ganaban un pago regular. Los cambios posteriores a los estatutos lo ampliaron para incluir a cualquier individuo, incluidos los trabajadores por cuenta propia y aquellos que operan un negocio no incorporado.

Cualquier persona es elegible para la bancarrota del Capítulo 13 siempre y cuando su deuda no garantizada sea inferior a $ 394,725 y la deuda garantizada sea inferior a $ 1,184,200, y haya recibido asesoramiento crediticio de una agencia de asesoramiento crediticio aprobada en una sesión informativa individual o grupal dentro de los 180 días posteriores presentación. Una corporación o sociedad no es elegible para la bancarrota del Capítulo 13.

La Ley CARES aprobada en 2020 incluye una serie de cambios a las leyes de quiebras diseñados para hacer que el proceso sea más accesible para empresas e individuos que se encuentran en desventaja económica por la pandemia de COVID-19.

Bancarrota del Capítulo 13 vs Bancarrota del Capítulo 7

una persona que está muy endeudada puede solicitar la bancarrota del Capítulo 13 o la bancarrota del Capítulo 7. La bancarrota del Capítulo 13 permite la reorganización de la deuda y la bancarrota del Capítulo 7 implica la liquidación total. Con la bancarrota en el Capítulo 13, los deudores pueden retener la propiedad. Cuando un deudor se declara en bancarrota en el Capítulo 7, es posible que pueda mantener el valor neto de la vivienda o del automóvil, pero las acciones del capital social, las segundas viviendas y / o las propiedades vacacionales se perderán para reembolsar a los acreedores.

Una de las mayores ventajas del Capítulo 13 es que permite a las personas salvar sus hogares del cierre. Al solicitar la bancarrota del Capítulo 13, las personas pueden detener cualquier procedimiento de cierre y presentar un plan para liquidar cualquier pago hipotecario infractor durante un período de tres a cinco años. El Capítulo 7 es el tipo más común de quiebra porque permite a las personas cancelar sus deudas y comenzar de nuevo. Sin embargo, a menudo con la bancarrota en el Capítulo 7, la persona que presenta la solicitud entrega su casa en el proceso.

La bancarrota en el Capítulo 13 permite a las personas reprogramar las deudas garantizadas, excluyendo una hipoteca sobre su residencia principal, y extenderlas durante la vigencia del plan, lo que podría reducir sus pagos. Además, el Capítulo 13 contiene una disposición especial sobre la quiebra que puede proteger a los co-signatarios. Según esta disposición, los pagos del plan se realizan a un fideicomisario designado imparcial que los distribuye a los acreedores, por lo que el deudor no tiene contacto directo con los acreedores.

Cómo solicitar un plan de ganancias salariales

Para presentar una bancarrota del Capítulo 13, el deudor primero debe hacer una lista de todos los acreedores a quienes se les debe dinero, junto con la cantidad de dinero adeudado. También deben compilar una lista de cualquier propiedad poseída. Aquellos que se declaran en bancarrota del Capítulo 13 deben presentar información sobre sus ingresos, qué hacen y de dónde provienen sus ingresos, junto con información detallada sobre sus gastos mensuales. Los deudores también deben ser completados por asesores de crédito antes de que sean elegibles.

Ejemplo de plan de ganancias salariales

Eric y Sam son una pareja casada. Eric perdió su trabajo en una ronda de despidos y su esposo Sam se lesionó en su trabajo, dejándolo sin poder trabajar el mismo año. Se retrasaron en los pagos de la hipoteca y finalmente le debieron a su banco $ 75,000. Poco después de que el banco iniciara los procedimientos de cierre, Eric recibió una oferta de trabajo y Sam abrió un pequeño negocio desde su casa. Al declararse en bancarrota en el Capítulo 13, pudieron detener el procedimiento de cierre y conservar su casa.

Como resultado de su flujo de ingresos ahora constante, Eric y Sam pueden pagar su hipoteca todos los meses en el futuro. Los anticipos adeudados de su hipoteca vencen durante un período de cinco años, durante el cual los pagos distribuibles se distribuyen durante ese período.