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Un plan 401 (k) es una de las vías de inversión más valiosas para la planificación de la jubilación. Los planes individuales 401 (k) generalmente son patrocinados por un empleador y son parte de los programas de beneficios para empleados. Las grandes empresas a menudo establecen un vehículo 401 (k) para ayudar a los empleados a planificar su jubilación y ofrecer pagos que igualen a los empleadores además de los salarios que proporcionan. Los propietarios de pequeñas empresas tienen menos opciones, por lo que deben concentrarse en todos los costos asociados al decidir el plan de beneficios 401 (k) que tienen para ofrecer.

Vehículos de inversión tradicionales 401 (k)

Los empleadores suelen proporcionar vehículos de inversión tradicionales 401 (k) que incluyen contribuciones antes de impuestos. También pueden ofrecer contribuciones después de impuestos a través del plan 401 (k) Wheel. Independientemente del vehículo de inversión para la jubilación que ofrezcan los empleadores, la principal ventaja de un plan 401 (k) es su característica de igualación. Al igualar, los empleadores contribuyen la misma cantidad al empleado con un vehículo de inversión 401 (k) patrocinado por el empleador hasta un cierto porcentaje, generalmente alrededor del 3%.

Vehículos 401 (k)

Cuando las grandes empresas actúan como patrocinadores de planes, tienen el lujo de trabajar con casi cualquier proveedor 401 (k) en la industria de inversiones. Casi todas las compañías de inversión tienen opciones de planes 401 (k) disponibles. Un plan 401 (k) también requiere un administrador, que puede ser el proveedor del plan si una compañía de inversión ofrece servicios administrativos además de los planes 401 (k). Una empresa puede contratar a un administrador independiente para los planes de empleados 401 (k) individuales.

Si es propietario de una pequeña empresa, no podrá darse el lujo de trabajar con ningún proveedor 401 (k) de la industria. Sin embargo, eso no significa que no tenga opciones. Tres de los principales planes 401 (k) para propietarios de pequeñas empresas incluyen Merrill Edge 401 (k), Vanguard 401 (k) y Fidelity 401 (k).

Merrill Edge 401 (k)

El Merrill Edge 401 (k) es suministrado por Merrill Lynch y ofrece uno de los planes 401 (k) más simples y convenientes para un empleador. Se tarda unos 30 minutos en configurar el plan.

Las tarifas son mínimas para el plan y las contribuciones son deducibles de impuestos para la pequeña empresa. El plan Merrill Edge ofrece muchas carteras modelo a los empleados. Sin embargo, las opciones de su modelo de cartera no son tan sólidas como las opciones que van desde planes hasta servicios integrales de gestión de carteras como Vanguard y Fidelity.

Las tarifas y los costos del plan Merrill Edge 401 (k) son mínimos. El plan ofrece una baja relación de costo integral de 0,52%. Esta relación de costos incluye una tarifa fiduciaria de inversión, una tarifa de servicio al participante y una tarifa de servicio de cuenta.

Vanguard 401 (k)

Vanguard 401 (k) proporciona todas las características básicas de la inversión 401 (k) con servicios de administración opcionales a través de Vanguard. Una de las mayores ventajas de Vanguard 401 (k) es que permite a todos los participantes acceder a un conjunto de fondos Vanguard.

En general, las tarifas y los costos son diferentes para cada plan. Sin embargo, la mayoría de los planes suelen tener una relación de costo integral del 0,52%. Además, los fondos de inversión Vanguard ofrecen algunos de los índices de costos más bajos de la industria.

Un inconveniente del Vanguard 401 (k) es su estructura de precios. La tarifa de retención anual del plan se calcula por participante, y las empresas con menos participantes pueden pagar una tarifa de retención más alta.

Lealtad 401 (k)

El Fidelity 401 (k) también es una opción inteligente para las pequeñas empresas. Incluye las características básicas de un plan 401 (k), así como un servicio de administración a través de Fidelity.

Los empleadores pueden esperar un costo promedio del 0,52%. Al igual que Vanguard, Fidelity ofrece carteras modelo que comprenden sus propios fondos, que a menudo son atractivos para empleadores e inversores.

Una desventaja del plan Fidelity 401 (k) es que sirve principalmente a empleadores con 20 o más empleados. Para las pequeñas empresas con menos de 20 empleados, este plan puede resultar costoso.

Relaciones de costos 401 (k)

Cuando está registrado en una empresa 401 (k), ya sea a través de una empresa grande o pequeña, usted es responsable de administrar los costos del plan. Pero esto puede ser trivial porque solo hay ciertas opciones de inversión cuando su empleador elige el plan. Debe monitorear de cerca los costos de oportunidad de sus inversiones 401 (k), teniendo en cuenta que es probable que el patrocinador de su plan cubra la mayoría de las tarifas asociadas con el vehículo de inversión. Tu responsabilidad puede ser muy pequeña.

Relación de costo total

La relación de costo para un plan 401 (k) es igual a cuánto paga en tarifas dividido por la inversión total. Para el inversionista 401 (k), las tarifas de administración, las tarifas del fideicomiso de inversión, las tarifas de administración del plan y las tarifas de servicio de cuentas individuales son algunas de las tarifas clave que debe tener en cuenta en un vehículo de inversión 401 (k). Estas tarifas son estándar para un plan 401 (k). Los inversores pueden esperar una relación de costo 401 (k) de alrededor del 0,3% al 2%.

Un inversionista puede administrar algunos de los costos en su 401 (k) a través de las inversiones que elija. Se puede reducir una relación de costo general eligiendo inversiones individuales con relaciones de costo más bajas. Sin embargo, si la relación de costos de su plan supera el 2% y elige inversiones con los fondos de tarifa más bajos, es probable que los costos de oportunidad para su cartera sean demasiado altos.