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Planificación de jubilación/ Estate Planning

Planificación patrimonial: 16 cosas que debe hacer antes de morir

Cuando Aretha Franklin murió sin un intestado, sin un testamento legal, en 2018, entró en una lista sorprendentemente larga de celebridades, incluido Prince, que hizo lo mismo. Al no preparar un plan de sucesión, hizo que la tarea de arreglar sus asuntos fuera más complicada para sus sobrevivientes. Si bien es posible que su patrimonio no sea tan grande o complejo como el de un cantante famoso, es importante tener un plan en caso de su muerte.

Conclusiones clave

  • La planificación patrimonial es más que escribir un testamento. Tener en cuenta todos sus activos y aspiraciones garantizará que su plan se implemente sin problemas después de su muerte.
  • Los listados escritos (e informar a su administrador de sucesiones sobre la ubicación de dichos listados) garantizará que no se omitan bienes o deseos.
  • Al nombrar a los beneficiarios en las cuentas de jubilación y completar la transferencia de las nominaciones por fallecimiento en otras cuentas, puede evitar que esos activos se ejecuten bajo el testamento.

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Planificación patrimonial: 16 cosas que hacer antes de morir

Más que una última voluntad y testamento

La planificación patrimonial no va más allá de la redacción de un testamento. La planificación integral significa contabilizar todos sus activos y asegurarse de que se trasladen de la manera más fluida posible a las personas o entidades que desea adquirir. Además de implementar su plan, debe asegurarse de que los demás lo conozcan y comprendan sus deseos.

¿No estás seguro de cómo empezar? Siga esta lista de verificación y tendrá cubiertos la mayoría, si no todos, de sus neumáticos.

1. Haga una lista de su inventario

Para comenzar, revise el interior y el exterior de su hogar y haga una lista de todos los objetos de valor. Los ejemplos incluyen la casa en sí, televisores, joyas, artículos de colección, vehículos, arte y antigüedades, computadoras o portátiles, equipos de jardinería y herramientas eléctricas.

La lista probablemente será mucho más larga de lo que cabría esperar. A medida que avanza, es posible que desee agregar notas si a alguien le viene a la mente que desea tener el artículo después de su muerte.

2. Continuar con los activos no físicos

Luego comience a agregar sus activos intangibles a su lista, como cosas que tiene en papel u otros derechos basados ​​en su muerte. Los elementos enumerados aquí incluirían cuentas de corretaje, planes 401 (k), IRA, cuentas bancarias, pólizas de seguro de vida y otras pólizas, como atención a largo plazo, propietarios de viviendas, automóvil, discapacidad y seguro médico.

Incluya todos los números de cuenta y enumere la ubicación de cualquier documento físico que tenga. Es posible que desee enumerar la información de contacto de las empresas que tienen estas propiedades no físicas.

3. Compile una lista de deudas

Luego, haga una lista separada para las tarjetas de crédito abiertas y otras obligaciones que pueda tener. Esto debe incluir elementos como préstamos para automóviles, hipotecas, líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) y cualquier otra deuda que pueda tener. Nuevamente, agregue los números de cuenta, la ubicación de los acuerdos firmados y la información de contacto de las empresas endeudadas.

Incluya todas sus tarjetas de crédito, señalando cuáles usa regularmente y cuáles tienden a quedarse en un cajón sin usar.

Por lo general, es una buena práctica ejecutar un informe crediticio gratuito al menos una vez al año. Esto también identificará las tarjetas de crédito que haya olvidado.

4.Haga una lista de miembros

Si pertenece a alguna organización como AARP, The American Legion, una asociación de veteranos, una asociación de acreditación profesional o un grupo de exalumnos universitarios, haga una lista de ellos. En algunos casos, sus miembros pueden tener beneficios de seguro de vida por accidente (sin costo) y sus beneficiarios pueden ser elegibles para cobrarlos.

Incluya cualquier otra organización benéfica a la que apoye. También es una buena idea informar a sus beneficiarios sobre las organizaciones o causas benéficas que están cerca de su corazón y que le gustaría donar a su memoria.

5.Haga copias de sus listas

Una vez que sus listas estén completas, debe fecharlas, firmarlas y hacer al menos tres copias. El original debe entregarse al administrador de su patrimonio (más sobre esto más adelante). Debe entregarle una segunda copia a su cónyuge (si está casado) y colocarla en una caja de seguridad. Guarde la última copia para usted en un lugar seguro.

6. Revise sus cuentas de jubilación

Las cuentas y pólizas con beneficiarios designados irán directamente a esas personas o entidades después de su muerte. No importa cómo ordene que estas cuentas o políticas se distribuyan en su testamento o fideicomiso. Las designaciones de beneficiarios asociadas con la cuenta de jubilación tendrán prioridad.

Comuníquese con el equipo de servicio al cliente de su empleador o con el administrador del plan para obtener una lista actualizada de su selección de beneficiarios para cada cuenta. Revise cada una de estas cuentas para asegurarse de que los beneficiarios estén actualizados y enumerados exactamente como le gustaría. Esto es especialmente importante si está divorciado y se ha vuelto a casar.

7. Actualice su seguro

Al igual que con las cuentas de jubilación, los seguros de vida y las anualidades se transferirán directamente a los beneficiarios. Es importante ponerse en contacto con todas las compañías de seguros de vida en las que mantiene pólizas para asegurarse de que sus beneficiarios estén actualizados y debidamente listados.

8. Asignación de transferencia a nominados por fallecimiento

Los activos legados en un testamento a menudo pasan por una sucesión, así como los activos si una persona muere intestada. Este proceso, en el que sus activos se distribuyen de acuerdo con la directiva judicial, puede resultar costoso y llevar mucho tiempo.

Sin embargo, muchas cuentas, como las de ahorros bancarios, las cuentas de CD y las cuentas de corretaje individuales, se examinan innecesariamente todos los días. Si tiene estas cuentas, pueden configurarse, o modificarse, para tener una transferencia en caso de fallecimiento (TOD), que permite a los beneficiarios adquirir activos sin pasar por el proceso de sucesión. Comuníquese con su custodio o su banco para configurar esto en sus cuentas.

9. Seleccione un administrador de patrimonio responsable

Su administrador de sucesión o albacea estará a cargo de administrar su testamento cuando muera. Es importante que elija a alguien responsable y en buena condición mental para tomar decisiones.

No asuma de inmediato que su cónyuge es la mejor opción. Piense en cómo las emociones asociadas con su muerte afectarán la capacidad de toma de decisiones de esta persona. Si comprende un problema, piense en otras personas calificadas.

10. Proyecto de testamento

Todas las personas mayores de 18 años deben tener un testamento. Es el libro de reglas para la distribución de sus activos y puede evitar estragos entre sus herederos. Un testamento puede nombrar un tutor para sus hijos menores y quién debe cuidar a su mascota. También puede dejar activos a organizaciones benéficas a través de su testamento.

Los testamentos para redactar son documentos de planificación patrimonial relativamente económicos; Muchos abogados pueden ayudarlo a redactar un testamento por menos de $ 1,000, según la complejidad de sus activos y la ubicación geográfica. También puede redactar su propio testamento con la ayuda de servicios en línea u otros paquetes de software.

Asegúrese de firmar y fechar su testamento, frente a dos testigos no relacionados que también deben firmar y anotar el documento. Por último, asegúrese de que los demás sepan dónde está el documento para que puedan acceder a él cuando lo necesiten.

11. Revise sus documentos con regularidad

Revise su testamento para obtener actualizaciones al menos una vez cada dos años y después de cualquier evento importante que cambie su vida (matrimonio, divorcio, parto, etc.). La vida cambia constantemente, y es probable que sus activos y aspiraciones también cambien de un año a otro.

12. Copie el administrador

Una vez que su testamento haya sido completado, firmado, atestiguado y notariado, querrá asegurarse de que el administrador de su patrimonio reciba una copia. Si el original no se guarda en su casa (por ejemplo, está en la oficina de su abogado), también debe guardar una copia en un lugar seguro en su casa.

Recuerde, si bien puede hacer copias, solo el testamento original, el documento de “firma mojada”, en la jerga de la planificación patrimonial, se puede presentar para la legalización sucesoria.

13. Visite a un abogado de bienes raíces o un planificador financiero

Si bien puede pensar que tiene todas sus monedas cubiertas, puede ser una buena idea consultar a un profesional para obtener un plan completo de inversión y seguro. Y si ha pasado un buen tiempo, es posible que desee volver a revisar su plan. A medida que envejece, sus necesidades pueden cambiar, como averiguar si necesita un seguro de cuidado a largo plazo y proteger su patrimonio de una gran factura de impuestos o largos procedimientos judiciales. Los profesionales también estarán al día sobre los cambios en la legislación y las leyes de impuestos sobre la renta o sucesiones, que pueden afectar sus legados.

14. Simplifique sus finanzas

Si ha cambiado de trabajo a lo largo de los años, es probable que todavía estén abiertos varios planes de jubilación 401 (k) diferentes con empleadores anteriores o incluso con algunas cuentas IRA diferentes. Es posible que desee considerar la posibilidad de consolidar estas cuentas en una sola IRA. La consolidación de cuentas permite mejores opciones de inversión, menores costos, más opciones de inversión, menos papeleo y una administración más sencilla.

15. Cumplimentación de otros documentos importantes

Como mínimo, debe crear un testamento, un poder notarial, un poder de atención médica y un testamento en vida. Su testamento debe asignar la tutela a sus hijos menores, así como a las mascotas. Considere establecer poderes de abogados médicos y financieros para que las personas en las que confía se encarguen de sus asuntos si algo le sucede.

También puede escribir una carta de instrucciones para dejar instrucciones paso a paso, así como indicar sus deseos personales para cosas como su funeral o qué hacer con sus activos digitales como cuentas de redes sociales. Si está casado, cada cónyuge debe crear un testamento separado, con planes para el cónyuge sobreviviente. Finalmente, asegúrese de que todos los involucrados tengan copias de estos documentos.

16. Aprovechamiento de las cuentas de financiamiento universitario

Es posible que desee establecer un plan de ahorro universitario 529 para sus nietos. En estos planes, los ahorros libres de impuestos aumentan y muchos estados ofrecen deducciones de impuestos a la persona que proporciona los fondos.

La línea de base

La publicación es el mayor enemigo de la planificación patrimonial. Si bien a ninguno de nosotros le gusta pensar en morir, la planificación inadecuada o no planificada puede llevar a disputas familiares, bienes que salgan mal, largos litigios judiciales y exceso de dinero pagado en impuestos a la herencia. Así que elige un momento para empezar. Para citar a Benjamin Franklin, «Si no se prepara, se está preparando para fracasar».