En este momento estás viendo Política de escape Premium

¿Qué es una póliza Escape Premium?

Una póliza de prima de erradicación es una forma de seguro de vida permanente en el que el titular puede utilizar los dividendos de la póliza para pagar sus primas. Con el tiempo, el valor monetario de la póliza aumenta hasta el punto en que los dividendos obtenidos por la póliza se convierten en el pago de la prima. En este punto, se dice que la prima desaparece o desaparece.

Entendiendo la Política Premium de Escape

Las pólizas de prima de abolición pueden ser adecuadas para los consumidores que están preocupados por las fluctuaciones a largo plazo en los ingresos, como los trabajadores autónomos, los que desean iniciar un negocio o las personas que desean jubilarse anticipadamente.

Algunos vienen con una prima anual alta en los primeros años, momento en el que la póliza tiene beneficios modestos. Entonces, la prima puede caer y los beneficios aumentar. Otras pólizas pueden tener una prima relativamente estable y un nivel fijo de beneficios hasta el punto de fuga. En todos los casos, el valor del dinero suele aumentar con el tiempo.

Una póliza de prima de erradicación puede ser apropiada para los consumidores que pretenden utilizar los beneficios de la póliza como ingreso de jubilación complementario. Mientras tanto, la póliza otorga a los asegurados beneficios de impuestos diferidos y acumula valor por dinero. En algunos casos, se utiliza una política de prima de erradicación junto con la planificación patrimonial.

Conclusiones clave

  • Se espera que los pagos de dividendos, basados ​​en las tasas de interés actuales, cubran el valor en efectivo del seguro de vida para los pagos de primas después de que expire algún tiempo en las pólizas de primas.
  • Por lo general, estas pólizas cobran altas primas por beneficios bajos en sus primeros años.
  • Las pólizas de primas obsoletas se dispararon a finales de los años setenta y ochenta, un período de altas tasas de interés.
  • Las pólizas de primas que vencen durante períodos de altas tasas de interés tienen sentido.

Una de las críticas a las pólizas de primas que vencen fue que algunos representantes de seguros que habían vendido previamente estos productos supuestamente habían engañado a los consumidores en cuanto a la cantidad de años durante los cuales tendrían que pagar las primas antes de que la póliza pudiera mantenerse por sí misma. Este caso fue el resultado de circunstancias en las que expiraron las pólizas premium. (Vea abajo).

Los consumidores pueden querer tener cuidado de no depender principalmente del beneficio máximo en relación con las primas mínimas, ya que la cantidad ganada puede caer en este escenario.

Finalmente, es importante que los compradores potenciales comprendan que el monto acreditado al valor en efectivo es menor cuando las tasas de interés son más bajas que las expectativas descritas en la póliza; Si esto sucede, los asegurados pueden pagar primas durante más años de lo que pensaban originalmente. Esta es también la razón por la que sería una mala idea comprar una póliza de prima de erradicación durante un período de tasas de interés históricamente altas.

Una breve historia de la política de prima de Escape

Las pólizas de primas obsoletas fueron populares a fines de la década de 1970 y principios de la de 1980, cuando las tasas de interés nominales eran altas en los Estados Unidos. Muchas pólizas se han vendido como una forma de seguro de vida integral. Sin embargo, cuando las tasas de dividendos finalmente siguieron tasas de interés más bajas, los asegurados se vieron obligados a continuar pagando primas durante períodos más largos de lo esperado inicialmente. En algunos casos, las primas nunca desaparecieron: las primas de extinción nunca desaparecieron. Los asegurados argumentaron, alegando que habían sido engañados.

Se presentaron demandas contra las principales aseguradoras, incluidas New York Life, Prudential, Metropolitan, Transamerica, John Hancock, Great-West, Jackson National y Crown Life Insurance. Crown Life resolvió una demanda colectiva de $ 27 millones con los asegurados. En un caso separado presentado por un asegurado en Texas, Crown Life inicialmente se reunió con un fallo de $ 50 millones, pero se resolvió extrajudicialmente con una suma no revelada. Great West fijó su demanda colectiva en $ 30 millones, mientras que New York Life Insurance pagó $ 65 millones.

La publicidad negativa con respecto a las pólizas de primas obsoletas ha llevado a investigaciones regulatorias y Diario de dinero las pólizas fueron catalogadas como una de las «ocho mayores estafas en Estados Unidos» en su portada en agosto de 1995.

Sin embargo, los expertos en derecho sugieren que las compañías de seguros no han incumplido sus contratos con los asegurados. Los contratos escritos establecían explícitamente que los créditos de tasas de interés futuras no estaban garantizados y dependían de la elección de las aseguradoras «a la luz de eventos económicos futuros». Además, las leyes estatales brindan a los clientes un período «gratuito» durante el cual pueden retirarse de un contrato de seguro.

Ejemplos de póliza de seguro de prima de escape

Las tasas de interés de las letras del Tesoro anuales subieron hasta un 16% a principios de los años ochenta, pero cayeron al 3% a principios de los noventa.Las compañías de seguros disfrutaron de las ventas máximas de pólizas de seguros premium fuera de la vista durante la década de 1980. Pero cuando las tasas de interés cayeron en la década de 1990, se enfrentaron a leyes de los clientes.

En un caso, Mark Markarian demandó a Connecticut Mutual Life Insurance. Cuando Markarian compró una póliza de seguro de vida en 1987, su corredor dijo que solo tendría que pagar primas de $ 1255 durante los próximos siete años y $ 244 en el octavo año. Pero Markarian recibió un aviso de Connecticut Mutual en 1995, alegando que todavía le debían pagos de primas.

Otros casos plantearon quejas similares. Por ejemplo, un corredor de seguros presentó una reclamación cruzada contra Crown Life Insurance Company después de que su cliente presentó una demanda en su contra. Según las proyecciones de Crown, el corredor le dijo a su cliente que sus primas no superarían los $ 91,520, cuando los clientes se enteraron más tarde de que las primas no desaparecerían para siempre y podrían totalizar más de $ 800,000.