¿Qué es una política de incidentes?
Una póliza de incidentes cubre las reclamaciones hechas por lesiones sufridas durante la vida de una póliza de seguro. Bajo este tipo de contratos, el asegurado tiene derecho a reclamar una indemnización por los daños ocurridos dentro del período en que la póliza estuvo activa, incluso si han transcurrido varios años y el contrato de seguro ya no está vigente.
Conclusiones clave
- Una póliza de sucesos cubre reclamaciones hechas por lesiones sufridas durante la vida de una póliza de seguro, incluso si se presentan después de que la póliza ha sido cancelada.
- Atienden específicamente a eventos que pueden causar lesiones años después de que ocurran, como la exposición a químicos peligrosos.
- Una póliza de incidente es una alternativa a las pólizas basadas en reclamos, que solo brindan beneficios si se presenta un reclamo mientras la póliza está activa.
- Las aseguradoras suelen limitar la cobertura total ofrecida a través de las pólizas de sucesos.
Comprensión de las políticas de incidentes
Las pólizas de seguro de responsabilidad generalmente se dividen en una de dos categorías: reclamos o suceso. Este último brinda protección contra la pérdida financiera por hechos ocurridos durante el curso de la póliza, independientemente de cuándo fueron mencionados y salieron a la luz. Es decir, se puede presentar un reclamo más tarde, mucho después de que expire el contrato, siempre que exista evidencia de que su causa o incidente ocurrió durante el período en que el seguro estuvo activo.
Las pólizas de incidentes atienden específicamente a eventos que pueden causar daños por lesiones años después de que ocurran. Por ejemplo, si una persona está expuesta a sustancias químicas peligrosas, puede pasar mucho tiempo antes de que se enferme.
La cobertura de incidentes generalmente cubrirá al empleador y al ex empleado por el resto de sus vidas. Pueden pasar años antes de que las lesiones o daños se hagan evidentes y el titular de la póliza permanezca protegido, incluso después de suspender el seguro o cambiar de proveedor.
En seguros, la ocurrencia se define como «accidente, incluida la exposición repetida o repetida a las mismas condiciones adversas generales. «
Las aseguradoras suelen limitar la cobertura total proporcionada a través de dicha póliza. Un tipo de límite limita la cantidad de cobertura proporcionada cada año, pero permite que el límite de cobertura se restablezca cada año. Por ejemplo, una empresa que compra cinco años de cobertura de sucesos con un límite anual de $ 1 millón permitirá al titular de la póliza tener una cobertura total de hasta $ 5 millones.
Políticas de felicidad frente a reclamos hechos
El seguro hecho con reclamos solo paga si se presenta un reclamo mientras la póliza está activa. Esto significa que si cancela una protección y solicita una compensación, no se le otorgará, a menos que se compre un período de informe extendido (ERP) o una «cubierta de cola».
Las pólizas de seguros comerciales a menudo se ofrecen como pólizas de reclamaciones o como pólizas de incidentes. Si bien la póliza de reclamos brinda cobertura de reclamos cuando se informa el incidente, la póliza de sucesos brinda cobertura cuando ocurre el incidente.
Las pólizas de reclamaciones se utilizan para cubrir los riesgos asociados con las operaciones de una empresa, como la posibilidad de errores y omisiones en los estados financieros. También se aplican para proteger a las empresas de los reclamos de los empleados, incluidos el despido injusto, el acoso sexual y las denuncias de discriminación. Este tipo de responsabilidad se denomina responsabilidad por prácticas laborales (EPLI) y también puede cubrir las acciones de los directores y funcionarios de la empresa.
No fue hasta mediados de la década de 1960 que existió la redacción de la demanda, y desde principios hasta mediados de la década de 1970 se utilizó poco. La forma de transporte ha pasado a primer plano, a excepción de la mayoría de las exposiciones de responsabilidad profesional y ejecutiva, donde las reclamaciones se rigen por pólizas.
Ventajas y desventajas de la política de transporte
La ventaja más obvia de una política de incidentes es que ofrece protección a largo plazo. Siempre que exista cobertura cuando ocurrió el incidente, se puede hacer un reclamo en ese período años en el futuro.
Otra ventaja es que los costes de la póliza de transporte suelen ser fijos. Las primas no suelen aumentar a menos que cambie el perfil de riesgo del asegurado.
Por otro lado, es comprensible que las pólizas de incidentes sean más caras que las realizadas con reclamos. A veces también son más difíciles de encontrar.
También existe el riesgo de que una empresa que adopte una póliza de este tipo subestime el nivel de daños que luego pueda causar en la línea, lo que la obligará, como resultado, a pagar una parte de su bolsillo.
