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¿Qué es una póliza tasable?

Una póliza tasable es un tipo de póliza de seguro que puede requerir que el propietario pague fondos adicionales para cubrir las pérdidas de una aseguradora si exceden sus reservas. Las pólizas imponibles, a veces denominadas seguros tasados, suelen involucrar a las mutuas, que son grupos de personas y empresas que reúnen recursos para proporcionar cobertura de seguro a los miembros.

Conclusiones clave

  • Una póliza tasable es un tipo de póliza de seguro que puede requerir que el titular de la póliza pague fondos adicionales para cubrir las pérdidas de la aseguradora.
  • Están involucrados con las mutuas de seguros, que son grupos de personas y empresas que combinan recursos para comprar cobertura de seguro para los miembros.
  • Las pólizas imponibles son una alternativa a las pólizas no imputables, que requieren que la aseguradora encuentre otras formas de encontrar fondos que no cubran sus reservas.
  • En el lado positivo, las pólizas evaluables tienden a cobrar menos a los asegurados por la protección.

Comprensión de la política evaluable

En los Estados Unidos, la mayoría de las compañías de seguros son propiedad de accionistas y necesitan obtener ganancias. Como asegurados, compramos protección a estas aseguradoras pero no compartimos directamente sus ganancias o pérdidas.

Algunas empresas operan bajo un modelo completamente diferente. Un grupo de empresas podría reunir fondos y establecer una corporación específicamente para comprar cobertura de seguro para los miembros del grupo. La corporación resultantellamada compañía mutua o compañía mutua de seguros permite a los miembros protegerse contra pérdidas financieras a un precio más económico que si buscaran cobertura para ellos mismos.

Las mutuas de seguros suelen ser más pequeñas y tienen menos dinero disponible para resolver reclamaciones que las aseguradoras tradicionales. Como resultado, algunos pueden embargar a los aseguradossus copropietariosque los fondos adicionales reciben sus obligaciones, generalmente en forma de un pago de prima anual adicional.

Política evaluable versus política no evaluable

La mayoría de las aseguradoras están con accionistas más que con asegurados. En consecuencia, proporcionan pólizas no evaluables. Bajo este tipo de plan, la responsabilidad del asegurado se limita al monto de la prima adeudada en la póliza, el cargo estándar por protección financiera.

Es decir, si la aseguradora no puede cubrir las pérdidas derivadas de los siniestros, debe obtener fondos de otras fuentes, incluidas sus inversiones. Al utilizar los ingresos por inversiones y otros activos para cubrir los déficits, la aseguradora se volverá menos rentable, y los accionistas de la compañía de seguros liderarán en última instancia esas pérdidas.

Los reguladores de seguros estatales pueden imponer límites a las aseguradoras que brindan pólizas no imponibles. Dichos límites suelen estar relacionados con la cantidad de reservas que el asegurador debe reservar para cubrir pasivos, el tipo y número de pólizas que se le permite suscribir y el tipo de inversiones en las que puede invertir sus dividendos. Las limitaciones son para asegurar que las compañías de seguros puedan cubrir sus pasivos con activos líquidos, ya que no pueden reclamar fondos adicionales a los asegurados para compensar pérdidas.

Importante

Es probable que una aseguradora que haya tenido problemas de solvencia anteriormente esté cubierta por una aseguradora adicional, a la que solo se le permite vender pólizas evaluables.

Ejemplo de política tasable

Algunas pólizas de seguro de automóvil son evaluables, lo que resulta en menores costos de cobertura para los consumidores. La desventaja es que si la empresa tiene un mal año para las reclamaciones, los asegurados pueden quedar gratamente sorprendidos al recibir un recargo sobre su prima.

Puede que no sea justo pagar por los errores de otros. Sin embargo, este tipo de pólizas brindan ahorros en las primas. Los asegurados deben ver esto como unir a todos para mantener buenos registros de manejo y tener éxito como grupo.