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Seguros/ Life Insurance

Pólizas de seguro transferibles (TIPS)

¿Qué son las pólizas de seguro transferibles (TIPS)?

Las pólizas de seguro portátiles (TIPS) son pólizas de seguro de vida que permiten la cesión transferible del beneficiario. En estos casos, el propietario vende la póliza a un inversor con un descuento sobre el valor nominal del seguro. El comprador, que se convierte en beneficiario de la póliza, pagará todas las primas posteriores y recibirá el valor de liquidación cuando fallezca el asegurado. También se le llama asentamiento viático.

Comprensión de las pólizas de seguros transferibles (TIPS)

Las pólizas de seguros transferibles, como una fianza, tienen un capital garantizado, pero de vencimiento incierto. Dado que se venden con grandes descuentos, los TIPS suelen tener una alta productividad. Si bien los TIPS no tienen riesgos externos, como las fluctuaciones de las tasas de interés, existe el riesgo de que se expandan hasta el vencimiento. Cuanto más tiempo viva una persona asegurada, menor será la rentabilidad para el inversor.

Los dos tipos principales de TIPS incluyen viáticos y acuerdos de vida. Ambos tipos operan de manera similar, sin embargo, tienen diferentes vencimientos esperados. Los viáticos son pólizas para personas con una enfermedad terminal, que tienen una esperanza de vida de dos años. Los asentamientos de por vida tienen como asegurados a personas de la tercera edad, lo que extiende la esperanza de vida a aproximadamente dos a 15 años.

Fallo de la Corte Suprema

La Corte Suprema de los Estados Unidos falló en 1911 en Grigsby v. Russell que la gente tenía derecho a vender sus pólizas de esta manera. «Es deseable darle a las pólizas de vida las características normales de una propiedad. Si se niega el derecho de vender sólo a personas con tal interés, el valor del contrato en manos del propietario se reduce enormemente», dictaminó el tribunal.

Las políticas transferibles cobraron impulso en la década de 1980 cuando las personas que vivían con el SIDA vendieron sus políticas, a veces para recaudar dinero para su atención.

Al menos 43 estados han establecido reglas sobre acuerdos viáticos tras las quejas de que los sindicatos estaban comprando pólizas con fines especulativos. «Treinta de los estados regulados tienen un mandato legal de dos años antes de que una persona pueda vender su póliza de seguro de vida, y 11 estados tienen períodos de espera de cinco años y un estado, Minnesota, tiene un período de espera de cuatro años. Dentro de su acuerdo de vida acciones mediante las cuales una persona puede vender su póliza antes del período de espera si cumple con ciertos criterios (es decir, el propietario / asegurador tiene una enfermedad grave o crónica, divorcio, jubilación, discapacidad física o mental, etc.) «, según la Asociación de acuerdos de seguros de vida.

Michigan y Nuevo México no rigen únicamente los asentamientos viáticos, y Alabama, Missouri, Carolina del Sur, Dakota del Sur, Wyoming y Washington, DC no rigen los asentamientos viáticos o de por vida. La mayoría de los estados no controlados y los estados que solo controlan los viáticos, con la excepción de Missouri, tienen un período de ejecución hipotecaria de un año según su código de seguro general, según LISA.