Los titulares de los medios a menudo escuchan que los estadounidenses no están ahorrando lo suficiente para la jubilación, pero también hay algunos que pueden estar ahorrando demasiado. Si bien esto puede no parecer algo malo, puede disminuir su calidad de vida durante sus años de trabajo y causar un estrés financiero indebido.
Estas son algunas de las razones por las que podría estar ahorrando demasiado y cómo lograr el equilibrio adecuado.
Conclusiones clave
- La jubilación puede ahorrar demasiado si se basa en supuestos generales para calcular lo que necesitará.
- No sobreestime su tasa de reemplazo de ingresos de jubilación o cuánto gasta en vivienda.
- Para ahorrar la cantidad correcta, calcule su cronograma, no use la tasa de reemplazo estándar, investigue los gastos médicos y de vida, y calcule sus ingresos de jubilación esperados de pensiones y Seguro Social.
Sin personalización de planificación de jubilación
Una de las principales razones por las que puede ahorrarle demasiado es que la planificación de la jubilación es demasiado generalizada. Con la llegada de las calculadoras en línea y el software de finanzas personales, los proveedores de tecnología han introducido demasiados supuestos generales en su tecnología.
No todas las suposiciones funcionan para todos. Todos tienen una vida diferente que no se puede empaquetar fácilmente en la aplicación de su teléfono inteligente o mostrar con algunos números que ingresa en una calculadora en línea.
Por ejemplo, es probable que ningún programa automatizado pueda predecir con precisión cuántos ingresos antes de la jubilación necesitará, también conocido como tasa de reemplazo, y qué tasas de retorno, inflación y gastos serán para sus años de jubilación.
Sobreestime su tasa de reemplazo
Si se sobreestima su tasa de reemplazo, ahorrará mucho más de lo que necesita para la jubilación. En pocas palabras, la tasa de reemplazo de los ingresos de jubilación es un porcentaje de los ingresos previos a la jubilación que necesitará para mantener su nivel de vida durante la jubilación.
Los peligros de ahorrar demasiado para la jubilación incluyen estrés financiero innecesario, como luchar para pagar su hipoteca o emergencias inesperadas y costosas.
Una regla general que los investigadores suelen citar es estimar que necesitará el 80% de sus ingresos actuales para mantener un estilo de vida cómodo durante la jubilación. Pero David Blanchett, jefe de investigación sobre la jubilación en Morningstar, descubrió que las tasas de reemplazo cambian cuando se tienen en cuenta otros factores, incluidos los diferentes niveles de ingresos y la esperanza de vida.
Su investigación concluyó que el rango real de tasas de reemplazo está entre el 54% y el 87%.Si está planificando el 80% y realmente solo necesita el 55%, es probable que ahorre una gran cantidad de dinero que es poco probable que necesite.
Previsiones incorrectas del costo de la vivienda
El lugar donde vive durante la jubilación es uno de los mayores costos en los que incurrirá. La forma en que planifique y administre este aspecto de su vida tendrá un gran impacto en lo que necesita ahorrar para la jubilación.
«Es extremadamente difícil estimar el gasto en viviendas para jubilados», dice Mark Hebner, fundador y presidente Index Fund Advisors Inc. en Irvine, California «La mayoría de los jubilados tienen que pasar la mayor parte de su jubilación en su propia casa».
Si planea quedarse en su hogar el mayor tiempo posible, sus costos serán más bajos que si se muda a un centro de atención con asistencia o atención continua. Esto es especialmente cierto si su hipoteca está cancelada.
El costo de la vivienda está entre el 30,7% y el 35,9% de los ingresos anuales, según la Oficina de Estadísticas Laborales.Suponiendo que su familia gana $ 50,000 al año y gasta el 30% de eso anualmente en vivienda, pagar su hipoteca reduciría sus costos de jubilación en aproximadamente $ 15,000. Si lo toma en cuenta, tendrá que ahorrar mucho menos dinero del que planeó en la jubilación en 30 años.
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¿Cuánto debo ahorrar para la jubilación?
Cómo ahorrar la cantidad correcta
Entonces, ¿cómo saber si está ahorrando demasiado o no lo suficiente? Estos pasos le ayudarán a ahorrar la cantidad correcta.
Salir de la figura de la línea de tiempo
El primer paso es determinar qué tan lejos está de la jubilación. Si faltan más de 10 años, probablemente sea mejor guardar un porcentaje genérico. Eso se debe a que cuanto más se jubila, más difícil es obtener los números correctos. Los expertos suelen recomendar entre un 10% y un 15%.
Si se encuentra dentro de los 10 años posteriores a la jubilación, puede hacer una planificación más detallada que determinará lo que necesita ahorrar en los años previos a su jubilación.
“El punto de partida más fácil es aceptar el mismo nivel de vida en la jubilación que en los años de trabajo de una persona”, dice Hebner. “Existe la posibilidad de que la mayoría no gaste tanto dinero ya que ya no tendrán que ahorrar para la jubilación, probablemente pagarán menos en impuestos y también tendrán ciertos costos como el transporte que se reducirán significativamente”.
No use la tasa de reemplazo estándar
Utilice solo el 80% de los ingresos como tasa de reemplazo. Calcule cuánto gasta ahora, deduzca los gastos que ya no tiene e ingrese los nuevos gastos que se producirán durante la jubilación. Por ejemplo, puede estar planeando una reubicación o, en los primeros años, viajar más de lo que viaja actualmente. Si se convierte en padre en el futuro, es posible que aún tenga hijos en la universidad o que recién comiencen sus carreras y esté listo para jubilarse. O tal vez tiene nietos u otros parientes a los que está ayudando a mantener.
Una vez que tenga una estimación realista de los costos, puede usarla para averiguar cuánto tendrá que ahorrar para poder pagarlos.
Investigación y plan de costos de atención médica
Investigue y cree planes para los costos de atención médica. Dado que esta es la mayor incógnita en su presupuesto, comprender sus opciones lo ayudará a ahorrar la cantidad correcta. Investigue sobre Medicare, el seguro de atención a largo plazo, los gastos de vida asistida y los costos de atención domiciliaria.
Ingresos esperados por jubilación a puntajes
Finalmente, aumente lo que espera obtener de las pensiones si tiene una y del Seguro Social. Cuanto más tenga de estos recursos, menos tendrá que ahorrar en cuentas de jubilación.
La línea de base
Planificar lo que necesita para la jubilación no es una tarea fácil. Hay muchas variables a considerar. Con un poco de tiempo y esfuerzo adicionales, puede guardar lo que es adecuado para usted. Y recuerde: si está ahorrando demasiado, podría considerar jubilarse antes o usar parte de ese dinero ahora. Asegúrese de ahorrar lo suficiente para emergencias.
