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Planificación de jubilación/ Estate Planning

Por qué debe nominarse el testamento de un beneficiario designado

¡Felicidades! Finalmente decidió comprar esa póliza de seguro de vida que estuvo aplazando durante años, o poner algo de dinero en un nuevo contrato de anualidad diferida o cuenta de jubilación individual (IRA). Se emitió el cheque y se llenó la solicitud. Ahora todo lo que tiene que hacer es completar el formulario de beneficiario, una pequeña página oscura ubicada en la parte posterior de la solicitud. Simplemente marque una o dos casillas, fírmela y listo. ¡Pero espera!

Si usted es como la mayoría de las personas, es muy probable que designe a alguien como beneficiario sin comprender completamente lo valiosa que es realmente esta función. A continuación, lo ayudaremos a ir más allá de lo que está claro para tomar decisiones difíciles sobre la elección de sus beneficiarios y cómo recibirán sus beneficios.

Conclusiones clave

  • Si muere sin nombrar a los beneficiarios en su testamento, puede crear un vínculo legal para sus herederos.
  • La mayoría de los pagos del seguro de vida se dan en una suma global.
  • Las IRA a menudo no ofrecen el mismo tipo de flexibilidad en los pagos de los beneficiarios y, por ejemplo, la póliza de seguro de vida.

Por qué beneficiarios

Primero, es importante comprender lo que generalmente sucede con sus posesiones y propiedades después de su muerte:

  • Si tiene un testamento, sus familiares aún tienen que pasar por el proceso de sucesión para obtener lo que les dejó. Esto puede ser costoso y puede llevar meses o incluso años si una relación infeliz comienza a pelear por sus activos.
  • Si muere intestado (sin testamento), sus posesiones se vuelven parte de su patrimonio, dejando que el sistema legal arregle las cosas. Para sus herederos, esto significa perder más tiempo, más dinero y peor.

Hay una solución a estos problemas. Puede nominar a los beneficiarios designados. Es un concepto bastante simple. Enumera quién recibirá el dinero y qué porcentaje recibirá cada uno. Luego, después de su muerte, sus beneficiarios presentan un certificado de defunción a la institución financiera y completan un formulario. El cheque llega en unas semanas. No hay sucesión, ni remoción judicial, ni costos.

Completar un formulario de beneficiario: los requisitos

Al completar un formulario de beneficiario, debe pensar EDS obtienes el dinero en tus cuentas, y cómo lo conseguirán.

Pregúntese: ¿Pueden sus beneficiarios manejar una gran suma de dinero? ¿Lo invertirían sabiamente? Por ejemplo, ¿qué haría su hijo de 21 años con el beneficio de un seguro de vida de $ 100,000? ¿Lo pondría en acciones o en bienes raíces, o lo usaría como un avance en un Porsche 911 Turbo?

Si le preocupa que sus beneficiarios no puedan manejar un pago de suma global grande, existen otras opciones.

Anualidades y seguros de vida

Algunas compañías de seguros de vida y anualidades ahora tienen un formulario que permite a los propietarios de contratos nombrar cómo los beneficiarios reciben el beneficio por fallecimiento. Suelen ofrecer tres opciones de pago:

  • Suma global
  • Cierto periodo
  • Amortización de la esperanza de vida del beneficiario

Incluso podría dividir el beneficio para que sus beneficiarios reciban parte del mismo como una suma global y el saldo como pagos sistemáticos.

Es posible que el formulario beneficioso estándar utilizado por la compañía de seguros, la firma de inversión o el banco no sea lo suficientemente bueno para usted.

Cuentas de jubilación individuales

Es posible que su IRA no tenga el mismo tipo de opciones de pago de beneficios que las anualidades y el seguro de vida. El formulario de beneficios estándar que completa cuando abre la cuenta generalmente solo requiere que designe un beneficiario primario y secundario.

De lo contrario, la política de la institución de custodia, no sus objetivos determinarán cómo se pagan los fondos a sus herederos. Por lo tanto, su mayor activo financiero solo está cubierto por un documento de una página que puede no estar cerca de decirle quién debería recibir los fondos de jubilación por los que trabajó tan duro o cómo deberían ser.

Pero hay otro problema potencial. Suponga, por ejemplo, que es soltero y tiene tres hijos adultos (Moe, Curly y Larry). Usted nombra a todos como beneficiarios iguales de su IRA. Desafortunadamente, Moe muere. Poco después, muere, y es política del guardián que Curly y Larry hereden la parte de Moe.

Sin embargo, puede que eso no sea lo que desea. Quizás querías que los seis hijos de Moe, tus nietos, tuvieran la parte de su padre.

Un activo IRA evitaría que esto suceda. Este tipo de testamento le brinda la posibilidad de especificar con más detalle lo que desea en sus cuentas.

Derechos de los beneficiarios

También puede especificar los derechos de los beneficiarios. Por ejemplo, podría incluir condiciones para que los beneficiarios puedan retirar más de las distribuciones requeridas, transferir dinero a otra institución o recibir solo una cantidad fija cada mes.

La mayoría de los abogados pueden prepararle un activo IRA. Si no puede encontrar uno, pídale a su contador o asesor financiero que le sugiera uno. Una vez que el documento esté completo, envíelo al custodio para que lo firme.

Algunos custodios no aceptarán el formulario incondicionalmente. Algunos pueden buscar un descargo de responsabilidad prometiendo no ser responsables. Puede ser aprobado por otros, pero solo si el documento no entra en conflicto con los términos de su acuerdo de custodia. A menudo, depende de lo persuasivo que sea y del tamaño de su cuenta.

Reducir la carga para los beneficiarios

Es posible que sus beneficiarios no necesiten el dinero de inmediato. Suponga que su hija de 35 años es una profesional adinerada. Si obtiene una IRA de usted, el IRS le quitará hasta 37 centavos por cada dólar que reciba.

Sin embargo, podría hacerlo para que este legado se extienda a más de 10 años de la vida útil de su hija. Esta medida puede ahorrarle una parcela de dólares de impuestos y maximizar la cantidad final que recibe.

(Anteriormente, solo podía extender sus retiros durante su vida cambios en la ley con efecto a partir del 1 de enero de 2020, limite a la mayoría de las esposas a una ventana de 10 años para retiros de cuentas de jubilación por herencia).

Mantenga un ojo en el formulario

Antes de firmar ese formulario de beneficios, piénselo EDS acabo de recibir tu dinero cómo. Y luego, cada año a partir de entonces, revise los formularios de beneficiario que complete para cualquier anualidad, seguro de vida, IRA u otras cuentas de jubilación.

Si no puede obtener sus formularios de beneficiario, comuníquese con su agente, asesor financiero o custodio de IRA.

Si decide especificar cómo sus beneficiarios recibirán su dinero, es probable que no se regocijen. Pero tendrá la tranquilidad de saber que el dinero que deja a sus familiares durará mucho más … tal como esperaba.